優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-蘭德

來了來了，銀保監(jiān)會帶著車險改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導(dǎo)意見以“保護消費者權(quán)益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

價格基本上會下降，保障基本上會增加，服務(wù)基本上會更好。

哪些地方是表現(xiàn)了這三個小目標的?關(guān)于車主們的利益，該次調(diào)動究竟有沒有什么真的好處？車險的價格是不是漲了？

別急~學(xué)姐挨個回答~

車主們需適應(yīng)車改的三大變化

讓我們依次來看看，此次車改對廣大車主們的三個影響：

①  交強險責(zé)任限額大幅提升

車改將交強險的責(zé)任限額提高到了20萬，這還是繼09年后首次修改。

由于我國經(jīng)濟快速發(fā)展，現(xiàn)在再來看十年前設(shè)定的限額，早就不夠看了。因而這次的提升對車主們來說十分的及時。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

由上圖顯示的數(shù)據(jù)看出，有責(zé)總責(zé)任限額是增長的，從12.2萬元增長到20萬元，當(dāng)中的死亡傷殘賠償限額從11萬元變成18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元上漲到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額依然是0.2萬元。

針對無責(zé)限額也會進行比例相同的調(diào)整。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

不光是能獲得更多的理賠了，需要車主們交的錢也變少了。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

照以往的政策來說，車主們要是連續(xù)3年沒有發(fā)生有責(zé)的交通事故，那么是可以七折繳納交強險的保費的。不過此次車改之后，可以達到五折繳納保費的程度。

完全就是加量不加價。

②  商業(yè)車險保險責(zé)任更加全面

關(guān)于商業(yè)車險的方面，本次車改重點是關(guān)于三方面的變動：

  車損險合并六項保險責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

與之前相比，保險描述是十分簡化的，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

而這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這么定義的：

對的，即使義務(wù)增多了，那么對應(yīng)的免責(zé)條款，肯定會對一些內(nèi)容進行刪除修改的，學(xué)姐順便把對比列出來，車主朋友們大致掃一眼就好：

簡單說，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

對要買全險的車主來說，車改后買更好，要是車主只想單買一個車損的話，那么車改前買比較實惠。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了保障車主們盡可能地不在保費上增加支出，銀保監(jiān)會將引導(dǎo)行業(yè)將一些容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改中，大型運營車輛也不可避免，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這是為了大型運營車輛在發(fā)生多人傷亡的事故中，能夠有較為優(yōu)秀應(yīng)付沖突紛爭與經(jīng)濟補助本領(lǐng)。

因為路上豪車增多，三責(zé)險的限額能夠提高，這對我們廣大私家車群體來說好處還是挺多的。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，讓我們看看：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學(xué)姐認為是附加機動車增值服務(wù)特約條款。車險保障日益的增長是因為人們買的豪車也愈來愈多，車主們越來越關(guān)注涉及汽車的多種增值服務(wù)了。

那么有很多家具有車險業(yè)務(wù)的公司在車改之前，早早地就在為自己的客戶提供這些車險增值服務(wù)了，只是在這個行業(yè)里面，沒有去統(tǒng)一這樣的標準服務(wù)。

此次的附加機動車增值服務(wù)特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標準，與此同時還為車主們供應(yīng)了更優(yōu)越的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，就算這四項服務(wù)都已經(jīng)被保監(jiān)會進行了規(guī)范可是車主們和保險公司也要在簽訂合同時協(xié)商確定好責(zé)任限額。

其余，不僅增加了上述的保險責(zé)任和提高限額，銀保監(jiān)會還鼓動保險公司改革車險產(chǎn)品，以及加強有關(guān)的保障服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

但由于還沒有實質(zhì)性內(nèi)容，所以在這里不做展開，學(xué)姐此后有機緣再給大家普及～

經(jīng)歷了車改，保險公司要注意出現(xiàn)的這三大變化

但是這次車改除了對車主們有很大影響的三個方面之外，關(guān)于保險公司，對其也提出了更多的要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最值得令人高興的是，這會讓車險的價格回歸理性水平，關(guān)于遵循交通規(guī)則的優(yōu)秀司機而言，他們的車險也會變得更省錢。

①  商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理

這回是依照市場上的實際情況當(dāng)中的風(fēng)險對車險進行了改革，測算了行業(yè)純風(fēng)險保費。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

以上幾點，可以得出車險保費的一個調(diào)整，讓保費更加合理和便宜了，讓廣大車主們從中獲利。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標。切切實實地進一步保護了消費者的權(quán)益，對于車主們而言，簡直好處多多。

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以上就是我對 "2020車險第四次改革對小保險公司的影響"的圖文回答，望采納！

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