我國第七次人口普查數據顯示，我國目前達到60歲及以上的老人已經有2.64億了，在我國現在人口老齡化的問題越來越嚴重了，也許在未來我國人民退休后，國家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

于是，他們就把注意力轉到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中一個很重要的組成部分，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導購忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

今天，學姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學姐順便也告訴大家～

然而養(yǎng)老保險除年金險以外，增額終身壽險也是一款性價比不錯的產品，歡迎來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費，被保人生存被當作保險公司的要求，遵循年、半年、季或月支付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡單地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸逝世，我們可以把錢給受益人。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現在越來越多的人來實現超前消費，每個月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

這兩項問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，年金險的強制儲蓄的優(yōu)點就是可以解決這些問題，一次性交完需要交的錢，或者每年拿一筆錢給保險公司，到了約定的時間，就能夠開始找保險公司領錢了。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險的收益。對于什么時候領取和可以領取多少都是不變的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現金流。

對于年金險來說，經濟變化和利率下行是不會影響它的，對于資金來說，能夠實現保值和增值。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險高，凡是出現在合同里的條款，法律都會保護。

保險公司若是破產倒閉了，根據《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司如若被依法撤銷或宣告破產，那么它擁有的人壽保險合同，以及責任準備金，必須轉讓給其他保險公司。達不成轉讓協(xié)議的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構選擇值定接受轉讓。

可以看出，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中包括年金險，它不是保障型保險，當重大疾病、意外傷殘等意外來臨時，理財型保險賠付是行不通的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，經濟也會受到很大的損失，

故而，大家在購入年金險以前，應該先把周全的人身保障配備好，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，可以更好地轉移財務風險，有能力的話再選擇年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險三者不同之處是什么？哪一款更好一點呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動性差

年金險有一個強制儲蓄的功能，投資到年金保險的錢不能隨便取出，流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

比如你很著急用錢，而且對以后的資金分配沒有計劃，一般是不允許將年金險里的錢取出來。

倘若希望減少對資金流動的限制，什么時候存什么時候取出都可以的理財險，部分增額終身壽險可以達到以上的要求：

3. 短期收益不高

因為要符合關于減少不正當收益合法化的國家政策，在五年之后，年金險的收益才會慢慢升高。沒有十年，基本上回不了本。早點回本的年金險也有，這些年輕險比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，如果沒有回本，基本上不會出現復利增長。

針對年金險來說，投資周期確實比較長，只有通過長時間的積累，才會拿到比較高的收益，時間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險所吸引，但其實分紅是不確定的。

實際的分紅是依據保險公司上一年度的分紅保險業(yè)務的經營情況決定的，收益會變動，并不能得到保證。

一旦出現經營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，經營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機會的，無法確定具體的數字。

年金險不只是有以上上的四個短板，還有這些不足：

整體來說，年金險有它的優(yōu)點，不過缺點也是不少的，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

年金險在內部收益率IRR面前沒有一點隱私，能夠將一款年金險的真實收益反映出來，因而，當我們在投保年金險時，注意觀察內部收益率IRR夠不夠高，內部收益率IRR能達到百分之三的年度保險金就已經很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應該有生存總利益。

如果你現在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領取固定的生存金，60歲時還能取得滿期金，把所有領取的生存金和滿期金在合作結算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

我們在年金險選購的時候，要選擇生存總利益高的年金險，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假設購買了萬能型年金險，會有一個通用賬戶給到你，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，目前銀保監(jiān)護規(guī)定的最高保底利率是3%，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險金，可以為大家提供一下參考：

綜合各方面來說，年金險較為適合當做養(yǎng)老金和理財，同時具德內部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產品，才值得我們選擇。

以上就是我對 "配置年金險應該關注的點"的圖文回答，望采納！

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