提問: 遙想此姝
分類:年金險有必要買嗎揭秘年金險的坑
優(yōu)質(zhì)回答
在根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示下,我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。人口老齡化問題越來越嚴(yán)重,也許在未來我國人民退休后,國家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時,有很多人也逐漸地關(guān)心重視養(yǎng)老計劃。
因此,他們開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險,在商業(yè)養(yǎng)老保險中,不得不說年金險是一個重要成員,在購買年金險的時候,常常會被業(yè)務(wù)員忽悠,也不知道應(yīng)該注意些什么。
對于年金險的優(yōu)劣具體有哪些,學(xué)姐給大家分析一下,另外,告訴大家應(yīng)該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險~
不過養(yǎng)老保險除了年金險,增額終身壽險也是不錯的選擇,詳情請看:
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一、年金險有必要買嗎?有沒有什么坑?
購買年金險可以一次性或者按期繳納保險費,保險公司提出的條件是被保人生存,根據(jù)年、半年、季或月即付保險金,延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。
簡單地說,年金險就是讓我們把錢存到保險公司,雙方約定的時間到了,保險公司會給我們返錢、給分紅等,萬一發(fā)生意外而逝世了錢還能分享給受益人。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金,以及萬能型年金險、分紅型年金險
那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢?
1. 強(qiáng)制儲蓄
現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費,導(dǎo)致每個月都成為月光族,甚至只能選擇分期還款。
一則是養(yǎng)老問題,二則是孩子教育問題,都是需要提前規(guī)劃和考慮的,解決這些問題的前提是存錢,而年金險能讓人強(qiáng)制儲蓄,一次性交點錢,或者每年拿一筆錢給保險公司,等到約定年限后,就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。
2. 鎖定收益
年金險的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。對于領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是固定的,他會給我們的現(xiàn)金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。
而且年金險與經(jīng)濟(jì)變化和利率下行一般沒什么關(guān)系,可以實現(xiàn)資金的保值和增值。
3. 安全性高
在我國,保險的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款,合同里有白紙黑字的條款,自然會受到法律的保護(hù)。
保險公司姑且破產(chǎn)倒閉了,根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條:
比如說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn),其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金,必定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的,由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。
可以了解到,你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司,保單的權(quán)益將不受到影響。
雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高,可是也是有很多坑的:
1. 保障功能薄弱
年金險是屬于理財型保險,不是保障型保險,當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險發(fā)生的時候,理財型保險是不能賠付的,目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī),經(jīng)濟(jì)也會受到巨大的沖擊。
因此,我們在買年金險之前,要先買好齊全的人身保障,諸如重疾險、醫(yī)療險還有意外險等,財務(wù)方面的風(fēng)險就不大了,要是預(yù)算足夠的話再買年金險。
那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么不一樣呢?選擇哪個更合適呢?這篇文章會教你區(qū)別在哪里,怎么買:
《重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險有什么區(qū)別?理賠的時候會沖突嗎?》weixin.qq.275.com
2. 資金流動性差
年金險也有強(qiáng)制儲蓄的這一功能,投資到年金保險的錢不能隨便取出,在流動性方面做的不是很好,不可以一存進(jìn)去就取出來。
馬上需要一大筆錢,而且對以后的資金沒有規(guī)劃,想將錢從年金險中取走,一般是不可以的。
如果想要提高資金流動性,想存就存,想取就取的理財險,部分增額終身壽險可以達(dá)到以上的要求:
《新鮮出爐!五大高收益增額終身壽險別再錯過了!》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因為國家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定,在五年之后,年金險的收益才會慢慢升高。一般在第10年左右才可以回本,當(dāng)然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險,大概在第七年或第八年,如果想要復(fù)利增長,基本上要等到回本之后。
年金險的投資周期比普通的保險要長一些,只有通過長時間的積累,才會拿到比較高的收益,時間比較短的話,收益不會太高。
4. 分紅具有不確定性
不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險吸引了,可是現(xiàn)實中并不是一定會有分紅。
實際的分紅是依據(jù)保險公司上一年度的分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況決定的,收益不是一成不變,并沒有什么保證。
萬一經(jīng)營的不好,沒有分紅也是很有可能的,如果經(jīng)營上沒有產(chǎn)生偏差,那么享受分紅的機(jī)會還是有的,無法確定具體的數(shù)字。
年金險不只是有以上上的四個短板,還有這些不足:
《學(xué)會這招,遠(yuǎn)離年金險99%的坑》weixin.qq.275.com
總的來說,年金險有一定的優(yōu)勢,可是也有幾點缺陷,年金險可以讓你老了以后更加有保障,也可以給孩子儲備教育資金,可以考慮購買。
二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險?
1. 內(nèi)部收益率IRR要高
IRR也就是內(nèi)部收益率,是年金險的“照妖鏡”,可以反映一款年金險的真實收益,故而,在年金險的選擇上,一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高,內(nèi)部收益率IRR達(dá)到百分之三了就代表這份年金險很不錯。
2. 生存總利益要高
生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值,因為有了生存總利益,所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。
就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了,那你可以一直領(lǐng)取到60歲,60歲之時還能領(lǐng)取滿期金,生存總利益的具體計算方法就是當(dāng)合同結(jié)算時,把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來。
我們在年金險選購的時候,那去選擇那些生存總利益比較高的年金險產(chǎn)品,這樣才能獲得更高的收益。
3. 保底利率要高
比如選購了萬能型年金險,會提供給你一個更多功能的賬戶,對于萬能型賬戶來說利率當(dāng)然越高越好,銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三,選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險是最好不過的。
市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險我都給大家找來了,有興趣的朋友可以參考一下:
《十大年金險排行 ▏想買高收益年金險?這10款別再錯過了!》weixin.qq.275.com
綜合各方面來說,年金險較為適合當(dāng)做養(yǎng)老金和理財,選擇年金險的時候,即要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的,還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。
以上就是我對 "給自己配置年金險前需要注意的事情"的圖文回答,望采納!
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