我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下我國60歲及以上老齡化人口達到了2.64億，人口老齡化問題越來越嚴重，可能在未來我們國家的人民退休之后，國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，大多數(shù)的人也越來越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個東西。

于是，他們就把注意力轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，但是不注意的話，購買年金險就會被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道哪個地方容易入坑。

關(guān)于年金險的優(yōu)點和缺點，今天學(xué)姐帶大家一起來分析一下，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

然而養(yǎng)老保險除年金險以外，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是可以一次性或者按期繳納保險費的保險公司提出的條件是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保險金，順著被保險人死亡或保險合同期滿。

淺顯地說，年金險就是讓我們將錢存到保險公司，約定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅之類的，萬一不幸逝世，受益人可以拿到這筆錢。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費是現(xiàn)在越來越多人的選擇，每個月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，而購買年金險的好處就是讓你能強制儲蓄來解決這些問題，一次交一些錢，或者每年支付一筆錢，待到約定年限，保險公司就會發(fā)放相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，對于領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是固定的，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

而且經(jīng)濟變化和利率下行不會影響年金險，可以實現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險高，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護。

哪怕是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險合同與責任準備金，必定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指明認定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不會受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險不屬保障型保險，是歸理財型保險，面臨重大疾病、意外傷殘等風險到來的時候，理財型保險是不可能賠付的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，經(jīng)濟也會大打折扣，

因此，我們在買年金險之前，把完備的人身保障先買好，好比說重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，金融風險可以更好地轉(zhuǎn)移，資金充足的話再考慮年金險。

所以重疾險、醫(yī)療險和意外險的區(qū)別都有哪些方面？選擇哪個更合適呢？這篇文章會告訴你答案：

2. 資金流動性差

年金險具有強制儲蓄的功能，已經(jīng)投入到年金險里的錢，一般是不能隨便取出來的，流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

假如你著急用錢，而且沒有做好以后的資金計劃，想將錢從年金險中取走，一般是不可以的。

如果對資金流動性要求比較高，什么時候存什么時候取出都可以的理財險，可以通過一些增額終身壽險來達到這樣的目的：

3. 短期收益不高

因為國家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，年金險的收益在前五年基本上是不會高到哪里去。沒有十年，基本上回不了本。有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，如果想要復(fù)利增長，基本上要等到回本之后。

年金險的投資周期一般都比較長，因為只有長時間的積累之后，得到的收益才會比較高，而短時間的收益是不高的。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險吸引了，但是分紅有不確定性。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務(wù)的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，收益會變動，并不能得到保證。

如果經(jīng)營不良，0分紅很可能發(fā)生,要是經(jīng)營的好，還是有機會拿到分紅，不能確定具體能有多少錢。

年金險不只是有以上上的四個短板，還有這些不足：

總的來說，年金險有一定的優(yōu)勢，但也存在一定的缺陷，有多余的錢在手上可以購買年金險，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，能夠直觀的反映出一款年金險的真實收益，故而，在年金險的選擇上，一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高，內(nèi)部收益率IRR達到百分之三了就代表這份年金險很不錯。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

舉個簡單的例子，如果你從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，在60歲的時候還可以獲取滿期金，那合同結(jié)算后，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

在我們選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的年金險，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假設(shè)購買了萬能型年金險，會有一個通用賬戶給到你，全能型賬戶的擔保利率越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險就更好了。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險金都為大家找來了，大家可以對比著參考參考：

整體來講，年金險較為適合用于理財和養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給自己買年金保險險前應(yīng)該注意的事項"的圖文回答，望采納！

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