在根據(jù)我國第七次人口普查結果顯示下，我國目前達到60歲及以上的老人已經(jīng)有2.64億了，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴重，也許未來的我們退休后，國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險中作為一個重要的成員，不可或缺，在購買年金險的時候，常常會被業(yè)務員忽悠，也不知道哪個地方容易入坑。

今天，學姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

只是養(yǎng)老保險除了年金險以外，增額終身壽險性價比也挺高，下面是它的具體內(nèi)容：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是指保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險保險公司規(guī)定被保人生存為條件，按照年、半年、季或月交付保險金，延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。

粗略地描述，年金險就是把我們的錢存到保險公司，約定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅之類的，萬一慘遭不幸，去世了，錢還能被受益人拿走。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人不斷增加，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

這兩項問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險強制儲蓄，一次性交完規(guī)定的錢，或者每年拿一筆錢給保險公司，說好的時間一到，就能夠從保險公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

年金險的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。對于領取的時間和數(shù)量都是固定的，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

對于年金險來說，經(jīng)濟變化和利率下行是不會影響它的，可以實現(xiàn)資金的價值不變和相對價值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護。

保險公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險合同，以及責任準備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務院保險監(jiān)督管理機構選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權益將不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風險來臨的時候，理財型保險是不能賠付的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟危機，經(jīng)濟上會很吃虧，

故而，大家在購入年金險以前，應該配置好完善的人身保障，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，這樣資金的風險就越來越小了有能力的話再選擇年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險三者不同之處是什么？選擇哪個更合適呢？這篇文章會告訴你答案：

2. 資金流動性差

年金險有一個強制儲蓄的功能，投資于年金保險的錢通常不能隨意取出。流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

急需一大筆資金，但是沒有把后面的資金計劃做好，想把在年金險里的錢轉(zhuǎn)移，一般都是不批準的。

倘若想要一個資金流動性比較高的，隨時可以存入和取出的理財險，部分增額終身壽險可以達到以上的要求：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當收益合法化，在前五年，年金險的收益一般都是很低的。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。當然，一些優(yōu)秀的年金險可以做到第七年或第八年就實現(xiàn)回本，復利增長的前提是實現(xiàn)了回本。

因此，年金險的投資周期很長，需要一個漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，時間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險吸引了，可是這個分紅不一定有。

分紅的多少是要看保險公司上一年度在分紅保險業(yè)務的實際利潤，收益無法獲得保證它是浮動的。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，經(jīng)營上要是好，還是有可能賺到分紅，具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險除了以上的四點缺陷，還存在著這些坑：

總的來看，年金險的確有一些優(yōu)點，但是也有不少短板，年金險可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲備教育資金，可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險的“照妖鏡”,可以反映一款年金險的真實收益，故而，在年金險的選擇上，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，比較優(yōu)秀的年金險一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因為有生存總利益的緣故，所有的錢都可以領回來。

假如說你從40歲就開始每年都領取固定的生存金，那么你一直可以領到60歲，60歲時還能取得滿期金，把所有領取的生存金和滿期金在合作結算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

我們在挑選年金險的時候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險產(chǎn)品，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬能型年金險，將有一個通用帳戶，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，目前銀保監(jiān)護規(guī)定的最高保底利率是3%，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險就更好了。

下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險金，都為大家整理好了，大家可以對比著參考參考：

從全局出發(fā)，把年金險當成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇年金險的時候，要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "幫家人配置年金保險險前應該注意的情況"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！