即使學姐自認為人的一生確定肯定以及一定是不會活到200歲的。

可是大膽的想法說不定再不久的將來，也許幾年幾十年后實現(xiàn)了超長壽人呢？？？200歲時沒啥可能，或許105歲值得期待下呢？？？

接下來我們說正事，這個問題的核心是什么，人的壽命是否能到200歲并不是我們所能知道的，但我們需要探討的是這個問題的核心內(nèi)容：所謂的“保終身”，作為養(yǎng)老險的一項，到底該怎么理解？

保險行業(yè)中對終身的定義是有標準的，只有清楚了解后才能計算能夠領(lǐng)用多少養(yǎng)老金。

跟著學姐往下看，學姐幫你解答這個問題。

保險中終身的定義

在中國內(nèi)地保險的定義中，終身并不意味著一生、一輩子，而是特指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

意味著只要是年紀到了105歲，我們不管是生還是死，以保險的定義來講，我們都是“不存在”的人。

105歲來臨之時，擁有終身壽險的人就可申請壽險理賠金，之前有認真交社會養(yǎng)老險的，就能拿到人生中最后一筆養(yǎng)老金。

有繳納過終身重疾險和終身意外險的，良心一些的產(chǎn)品會祝賀你長命百歲，并發(fā)給你一筆祝壽金，其后再通知你終身保險合同終止的事宜，劣質(zhì)的產(chǎn)品，直接通知合同終止。

如果人類壽命因為科技大爆炸，延長到200歲怎么辦？

值得一提的是，目前中國內(nèi)地生命表認定的終身，就是前面所說的105歲，。

不同的國家地區(qū)，因為經(jīng)濟發(fā)達情況以及環(huán)境因素等多方面原因，生命表不盡相同。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

與生命表設定息息相關(guān)的是國家公民的壽命和醫(yī)療水平，平均壽命和醫(yī)療水平越高，生命表在認定上限壽命的時候，就會收到二者的影響而提高。

即便是人類真的能夠活到200歲，那我們繳納的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

據(jù)此，針對保險公司來說，盡管保險產(chǎn)品大都注明“終身”，但是如果你真的活到200歲，它也不會對你進行持續(xù)保障。

若是你非得要等到200歲再想去領(lǐng)終身壽險或是商業(yè)養(yǎng)老險，別人也不會根據(jù)你這個200的年齡去給你，只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金額去給你。

（學姐順便吐槽一句，到了105歲就趕緊領(lǐng)了吧，要是真等到了200歲再領(lǐng)，那筆保費保不齊會被通貨膨脹貨幣貶值沖擊的沒剩多少了。）

但是，對于國家來說，經(jīng)濟收益并不在國家的考慮范疇內(nèi)的，國家是想讓每一個老百姓都能一直領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的同時，可以將通貨膨脹給對沖掉。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

為什么學姐在這里要告訴你多領(lǐng)養(yǎng)老金而不是去多領(lǐng)保險的保額像終身壽險那種的？

這里面的事情很好搞明白，要么就是無法阻止這個通貨膨脹（就比如終身壽險），要么被通貨膨脹逼著不得不前行（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以切切實實對沖掉通貨膨脹，由于現(xiàn)收現(xiàn)付制是中國養(yǎng)老制度的本質(zhì)：已經(jīng)退休老年人的退休金是通過收取年輕人的社保金。

過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就這樣被沖掉了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以讓我們看到，每月領(lǐng)取多少養(yǎng)老金由個人賬戶余額、繳費年限來斷定，也就是說，養(yǎng)老金交的越多、越久，退休后領(lǐng)到的就越多。

而且我們還能發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老金發(fā)放是跟上年度社會月平均工資息息相關(guān)的，而社會月平均工資與社會經(jīng)濟增長離不開關(guān)系。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這暗示了：購買養(yǎng)老金，不僅沒有風險，而且收益率能達到10%。

還是要講原來的，怎樣多領(lǐng)養(yǎng)老金？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保險就交多少，盡可能的多交，還有當?shù)亟?jīng)濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。大部分人都覺得只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以，這樣的話就能“成本”最小化，“收益”最大化。這其實不是完整的解釋。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有限制領(lǐng)取的歲數(shù)。

真的領(lǐng)得到的話，也只有一少部分人可以領(lǐng)到。學姐認為我們探討這個問題關(guān)注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設計有什么影響？”

如此一來，我們在配置保險方案的時候，就能更好的評估保險的性價比了。

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以上就是我對 "農(nóng)行有養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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