優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-薇安

來了來了，銀保監(jiān)會帶著車險改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個基本”，分別是：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標(biāo)落實到了什么地方?從車主們身上來看，本次變更有哪些真實的蛻變？車險的價格是不是漲了？

別急~學(xué)姐挨個回答~

車改對于車主來說有三大變化

這次車改對車主們的三個影響方面讓我們來看看：

①  交強(qiáng)險責(zé)任限額大幅提升

此次車改將交強(qiáng)險的責(zé)任限額提高到了20萬，這是繼09年車改之后的首次修改。

由于我國經(jīng)濟(jì)迅速增長，十年前設(shè)定的限額放到現(xiàn)在的話，早就不夠用了。所以這次的提升非常的及時。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

上圖數(shù)據(jù)我們可以看出，有責(zé)總責(zé)任限額竟然從12.2萬元漲到了20萬元，當(dāng)中的死亡傷殘賠償限額從11萬元變成18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元上漲到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額保持在0.2萬元沒變。

無責(zé)限額的調(diào)整也將根據(jù)這個比例來。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

除了賠付金額增加，車主們交的錢還減少了。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強(qiáng)險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按以往政策，如果車主們不出現(xiàn)有責(zé)的交通事故的時間是連著的3年，交強(qiáng)險的保費是能打七折的。但進(jìn)行了車改之后，最高的折扣達(dá)到了五折。

加量不加錢。

②  商業(yè)車險保險責(zé)任更加全面

對于商業(yè)車險，本次車改注重于三個層面的變化：

  車損險合并六項保險責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

與之前相比，保險描述是十分簡化的，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機(jī)動車直接損失”。

自然災(zāi)害和意外事故，是這么來認(rèn)定的：

對的，即使義務(wù)增多了，那么對應(yīng)的免責(zé)條款，一定也是做了刪除修改的，學(xué)姐把他們的不同之處列出來，你們大致看一眼就行。

概括一下就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

對于想購買全險的車主，車改后買是更為實惠的，對只買一個車損的車主來說，車改前買更好。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了確?；静辉诒ＹM上向車主們施加壓力，銀保監(jiān)會引導(dǎo)行業(yè)將免責(zé)條款中不合理的、容易引起爭議的部分進(jìn)行刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

本次車改還有一個主要為大型營運車輛所做的改動，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這不難解釋，就是為了大型運營車輛一旦發(fā)生多人的傷亡事故時，能夠有更好的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力和化解矛盾糾紛能力。

因為路上豪車增多，三責(zé)險的限額能夠提高，這樣的事對我們私家車主們來說是好事。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，如下：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款。相對之前現(xiàn)在車主們的車險的保障需求有很大增加，在車主們眼里，與汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)變得越來越重要了。

像這些公司：比如平安、人保、大地具有車險業(yè)務(wù)的公司，早已開始像其客戶提供這些車險增值服務(wù)，也就是在行業(yè)內(nèi)還沒有這樣的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

目前的附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款是有優(yōu)勢的，因為它統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，還為車主們提供了進(jìn)一步改善的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

關(guān)于這四項服務(wù)，雖然保監(jiān)會已經(jīng)進(jìn)行了規(guī)范，可是車主們和保險公司也要在簽訂合同時協(xié)商確定好責(zé)任限額。

其余，不僅增加了上述的保險責(zé)任和提高限額，銀保監(jiān)會還激發(fā)保險公司改善車險產(chǎn)品，同時把保障服務(wù)改良。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機(jī)動車延長保修險示范條款，機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等。

然而由于目前還未有實質(zhì)性的內(nèi)容，這里我就省略了，以后有機(jī)會學(xué)姐再給大家科普~

經(jīng)歷了車改，保險公司要注意出現(xiàn)的這三大變化

但是這次車改除了對車主們有很大影響的三個方面之外，對保險公司也增加了些新要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最值得令人高興的是，這會讓車險的價格回歸理性水平，關(guān)于遵循交通規(guī)則的優(yōu)秀司機(jī)而言，他們的車險也會變得更省錢。

①  商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理

這次是根據(jù)市場上面的實際風(fēng)險狀況，對車險進(jìn)行了改革，為商車行業(yè)重新算了一下純風(fēng)險保費。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

我們可以根據(jù)以上的描述可以看得出來車險保費的改變，讓保費更加便宜了而且還更合理了，讓廣大車主們從中受益。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個目標(biāo)不大。但是卻真真切切地進(jìn)一步保護(hù)了廣大消費者的權(quán)益，對車主們也有著實有利的益處。

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以上就是我對 "第3次綜合車險改革要求"的圖文回答，望采納！

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