在根據(jù)我國(guó)第七次人口普查結(jié)果顯示下，我國(guó)60歲及以上老齡化人口達(dá)到了2.64億，人口老齡化問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，也許我們?cè)谖磥?lái)退休后，而國(guó)家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問(wèn)題，有很多人也逐漸地關(guān)心重視養(yǎng)老計(jì)劃。

以此，他們把自己的關(guān)注點(diǎn)放在了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中一個(gè)很重要的組成部分，但很多人買年金險(xiǎn)的時(shí)候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，也沒(méi)有什么經(jīng)驗(yàn)，更不是上哪些方面需要留意一下。

不妨今天學(xué)姐帶大家一起來(lái)看看年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)劣吧，其實(shí)挑選年金險(xiǎn)也有技巧的，學(xué)姐也給大家普及一下～

然而養(yǎng)老保險(xiǎn)除過(guò)年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)也還不錯(cuò)，可以來(lái)了解一下：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒(méi)有什么坑？

年金保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司提出的條件是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保險(xiǎn)金，從被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)略地說(shuō)，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，商定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返回錢財(cái)、給分紅等，要是不小心身亡了，我們能讓受益人拿到這筆錢。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)是常見(jiàn)的類型。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來(lái)越多的人來(lái)實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問(wèn)題和教育問(wèn)題都是必須要做的，年金險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的優(yōu)點(diǎn)就是可以解決這些問(wèn)題，一次性交完需要儲(chǔ)蓄的錢，或者每年支付一筆錢，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險(xiǎn)公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫(xiě)了年金險(xiǎn)的收益，這上面有固定的領(lǐng)取時(shí)間和領(lǐng)取的數(shù)量，這樣一來(lái)，他給我們提供的就是長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對(duì)于年金險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)變化和利率下行是不會(huì)影響它的，對(duì)于資金來(lái)說(shuō)，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

在我國(guó)，保險(xiǎn)的安全性比銀行存款還高，條款是白紙黑字寫(xiě)在合同里的，是受到法律保護(hù)的。

盡管是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)關(guān)門了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假如保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它負(fù)責(zé)的人壽保險(xiǎn)合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，將由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的各項(xiàng)權(quán)益不會(huì)受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不屬保障型保險(xiǎn)，是歸理財(cái)型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可以賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機(jī)，經(jīng)濟(jì)上會(huì)很吃虧，

因而，咱們?cè)谫?gòu)買年金險(xiǎn)以前，把完備的人身保障先買好，好比說(shuō)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，這樣資金的風(fēng)險(xiǎn)就越來(lái)越小了有能力的話再選擇年金險(xiǎn)。

所以重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的區(qū)別都有哪些方面？選擇哪個(gè)更合適呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動(dòng)性差

在年金險(xiǎn)的功能里面有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄這一項(xiàng)，投入到年金險(xiǎn)里的錢，通常是不能隨意取出的，在流動(dòng)性方面做的不是很好，不可以一存進(jìn)去就取出來(lái)。

比如你很著急用錢，而且對(duì)以后的資金分配沒(méi)有計(jì)劃，一般不會(huì)批準(zhǔn)你把年金險(xiǎn)里的錢拿走。

如果想要資金流動(dòng)性強(qiáng)，什么時(shí)候存什么時(shí)候取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，一些增額終身壽險(xiǎn)具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國(guó)家政策，為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化，年金險(xiǎn)的收益通常會(huì)在前五年比較低。一般情況下都會(huì)在第十年的時(shí)候回本。有些回本時(shí)間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，復(fù)利增長(zhǎng)的前提是實(shí)現(xiàn)了回本。

年金險(xiǎn)一般擁有比較長(zhǎng)的投資周期，只有通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的積累，才會(huì)拿到比較高的收益，如果時(shí)間越短，那么收益肯定不會(huì)太高。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險(xiǎn)吸引了不少人，但是這個(gè)分紅其實(shí)不一定能有。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)收，決定被保險(xiǎn)人可以拿到的分紅多少，沒(méi)有固定的收益，并不能保證。

要是經(jīng)營(yíng)不善，那很有可能會(huì)出現(xiàn)0分紅的情況，如果經(jīng)營(yíng)上沒(méi)有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機(jī)會(huì)還是有的，無(wú)法確定具體的數(shù)字。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

綜上所述，年金險(xiǎn)有很多長(zhǎng)處，但是也有不少短板，年金險(xiǎn)適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者給孩子儲(chǔ)備教育金的人群購(gòu)買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險(xiǎn)的“照妖鏡”,能顯示一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，故而，在年金險(xiǎn)的選擇上，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，如果一份年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR達(dá)到了百分之三以上的話，那就是非常不錯(cuò)的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶價(jià)值，因?yàn)橛辛松婵偫?，所以客戶在退保整個(gè)保單的時(shí)候所有的錢都是能夠拿回來(lái)的。

假如說(shuō)你從40歲就開(kāi)始每年都領(lǐng)取固定的生存金，那么你一直可以領(lǐng)到60歲，到了60歲時(shí)還有滿期金，合同到期的時(shí)候，把你所有領(lǐng)取過(guò)的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們?cè)谶x購(gòu)年金險(xiǎn)的時(shí)候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)檫@樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假若買的是萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，會(huì)提供給你一個(gè)更多功能的賬戶，如果是通用賬戶，保底利率越高越好，目前，銀行擔(dān)保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險(xiǎn)是特別好的。

下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險(xiǎn)金，都為大家整理好了，大家可以看一下：

不管從哪個(gè)方面說(shuō)，年金險(xiǎn)比較適合理財(cái)和作為養(yǎng)老金，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬(wàn)能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對(duì) "配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)要注意什么問(wèn)題"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽(yáng)說(shuō)保險(xiǎn)，歡迎搜索！