泰康人壽推出的年金險——鑫享人生(分紅型)，依靠“即交即領，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這一特色的保險，引來特別多朋友進行研究。

那么這款年金險真的有說的那么好嗎？

下面就給大家做個詳細的測評，看下該產(chǎn)品的好壞之處，收益方面怎么樣！

畢竟有許多朋友在保險方面還是涉及不深，那么，你們還是去先看下以下的這篇文章：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

老規(guī)矩，先來看看產(chǎn)品保障圖：

從保障圖可以看到，鑫享人生年金險(分紅型)設置了多種不同的年金給付方式，提供生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種年金給付方式。

此外，還包含了身故保障、投保人豁免保障。

別的就不說了~學姐以這款產(chǎn)品為例子，詳細的講解一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

其實，無論鑫享人生年金險(分紅型)選擇躉交還是年交都是可行的。

我們所說的“躉交”，說白了就是一次性把所有的保費付清，如果你是收入比較高，但是不固定的話，那么就可以選擇這款。

其實年交，就是將保費以每年的形式去繳付，能夠選擇這種方式的，一定要確保自己收入穩(wěn)定。

這樣一來，投保人就能根據(jù)自身經(jīng)濟情況靈活選擇繳費期限了，大部分都喜歡這種靈活度高的產(chǎn)品～

還是不懂怎么選擇適合的繳費期限？可以聽取一下保險專家的意見：

2、保額遞增

如果鑫享人生的保額遞增了，那么被保人的年齡在60周歲以上，從保障圖可以看到，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付金額隨著60 周歲以后的基礎保額的增加而增加，如果基礎保額的基數(shù)增大，最終能夠當?shù)绞种械哪杲鹌鋵嵰彩请S著數(shù)的變大而不斷變多的！

3、有投保人豁免保障

年金險中有投保人豁免保障的險種之一是鑫享人生年金險（分紅型），這一設置非常友好！

對于一般客戶而言，可能投保人豁免比較陌生，那么其定義是什么？

投保人如若出現(xiàn)高殘或者是意外身故等突發(fā)狀況的話之后需要繳納的投保費便可以免除，然而合同依舊是保持有效狀態(tài)，

此目的就是為了防止某些情況發(fā)生，例如投保人身故/高殘之后，被保人的經(jīng)濟來源被切斷，因此無法承受保費的一筆費用支出的情況。

例如：

30歲的小王投保了一份鑫享人生年金險（分紅型）給自己的妻子小紅，10年保費分開每年交，需10萬一年。

假設在小王35周歲時因為意外身故/高殘的話，剩余后面5年未交的保費就能退免交，合同還是有效狀態(tài)，這也不影響妻子小紅在以后的每一年里，都可以領取一定的年金，小紅到99周歲后就截止了。

>>不足：

1、分紅不確定性

看見分紅的時候許多朋友都是兩眼放光的，人往往都會這么覺得有分紅可以領的話年金險的收益也不會少！

學姐對此想說，大家還是太年輕了~

分紅可以領到多少，都會在合同上白紙黑字的寫明白，如圖所示：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學姐幫大家整理的條款內(nèi)容總結如下：

首先，紅利分配是不具備確定性的，根據(jù)分紅保險的實際經(jīng)營狀況決定是否分配。

最后這樣認為也可以，有可能有，也有可能沒有；

再者，假使能獲得分紅，也難以明確具體的分紅有多少。如果按照條款，只有拿到紅利通知書時，才會能知道當時的紅利分配是多少。

一言以蔽之，能根據(jù)分紅來獲取超級多的收益，可謂是胡說八道！還是離實際近一些吧~

分析了分紅型保險，里面還存在著許多我們不太清楚的“坑”，為了更好的辨別什么是坑，大家記得收藏這份防坑指南：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)的身故保險金內(nèi)容是這樣的：

80周歲前僅給付已交保費和現(xiàn)金價值二者取大；

假使被保人80周歲后喪命了，好家伙，身故保險金直接為零！太小氣了！

與同類型的年險金相比，做到在身故保障設置上120%賠付并不是什么特別之處，賠付160 是在120 的基礎之上，

如果目標是三四十歲的人，是家庭經(jīng)濟的支柱，身故賠付金較高，

對于普通家庭來說，經(jīng)濟支柱的不幸身故意味著什么，對對家庭收入受到一定影響：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務問題等等。

而鑫享人生年金險|（分紅型）對于這面的考慮稍顯不足，沒有替消費者去思考問題！需要接受朋友們的批評了?。?/p>

除了上面講到的這些，鑫享人生年金險（分紅型）還些值得注意的地方，由于篇幅有限，不做贅述，學姐整理的這篇文章和大家分享：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經(jīng)常說，內(nèi)部收益率IRIR直接決定了年金險的好壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），簡單來說就是資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

學多人都覺得，一款年金險能夠擁有越高的內(nèi)部收益率IRR，對應的這款年金險的收益率越來越不菲，

學姐來給大家舉例一下，幫助大家計算鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率，省時省力直接有效地看到收益！

例如，今年已經(jīng)30歲的小王購買了鑫享人生年金保險（分紅型），如果每年交10萬保費，連續(xù)交5年，5年后的基本保額一共有63600元。

生存保險金：從投保日開始算到小王59周歲，年年都能夠領取10%的基本保額，也就是6360元，作為保障生存的保險金。

養(yǎng)老保險金：按照規(guī)定，小王在60~80歲的時候，每年都能領取到10%的基本保額，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進行調(diào)整，60周歲能夠獲得6678元，70周歲能夠獲得11421元。

祝壽生存金：小王80歲時，一次性給付已交保費，即50萬元。

長壽保險金：每年能夠領取到10%的基本保額，是有年齡限制的，當小王在81-99周歲的時候就可以，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進行調(diào)整，90歲時可以收到28861元，并且99歲時可以收到44774元。

雖然看起來，鑫享人生年金保險(分紅型)年金領取的方式非常多樣，真正能獲取到的收益，并不怎么樣。

當小王已經(jīng)80周歲了，內(nèi)部收益率只有1.71%，在保證期滿的時候，即小王99歲時，2.59%是僅有的內(nèi)部收益率！還不如銀行的定期利率（2.75%）高！

當下有不少年金險，內(nèi)部收益率IRR都是比百分之3來的大的，相比之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的競爭優(yōu)勢實在不明顯。

三、學姐總結

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}可是也有很多不足之處。

相對來說更重要的點在于，這款年金險的收益不是那么讓人滿意，學姐提醒大家千萬要謹慎投保。

追求高收益的朋友，不妨參照一下這里的年金險選擇方案：

以上就是我對 "鑫享人生3年保"的圖文回答，望采納！

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