理想總是很豐滿，就像活到200歲這種極度、非常以及不可能的事都會成為理想。

不過嘛，保不準我們過個幾十年真的就實現(xiàn)全民超長待機了呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

好吧，回歸正題，我們看看問題核心，人能不能活到200歲我們不得而知，這個問題的核心內容是我們需要探討的：“保終身”作為養(yǎng)老險中的條款，如何去定義和限制呢？

如何清楚計算養(yǎng)老金的領用金額，只有先了解終身在保險行業(yè)中的定義。

跟上學姐的腳步，學姐來帶你揭曉問題答案。

保險中終身的定義

關于終身二字的定義，中國內地保險的規(guī)定是指活到105歲，而非一生、一輩子。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

也就是說一旦活到105歲，不管我們現(xiàn)實中是否死亡，按照保險的定義的話，我們統(tǒng)統(tǒng)算“掛掉了”。

105歲時候的我們，購買了終身壽險的要拿壽險的理賠就順理成章了，社會養(yǎng)老險之前有認真交的，此生最后的一筆養(yǎng)老金就可以拿到了。

要是有終身重疾險、終身意外險的保障的話，有人情味的產品會把一筆祝壽金給到你手里，是祝你長命百歲的意思，之后再讓你知道終身保險合同終止了，而其他不好的，則會直言合同結束。

想象一下十年之后科技進步迅速，人類壽命能到200歲，那時怎么辦？

學姐需要強調的是，前面所說的105歲，是中國內地現(xiàn)在正在使用的生命表所認定的終身。

生命表在不同的國家地區(qū)是存在一定不同之處的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

國家公民平均壽命和醫(yī)療水平是生命表設定的兩個重要影響因素，平均壽命很大程度上依賴醫(yī)療水平的提高，醫(yī)療水平提高之后，人的壽命也越高，生命表認定的終身壽命也會不斷提高。

假設在10年之后，人類依賴科技進步能夠活到200歲，那問題也不大。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產品定價時，就已經考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

所以，對于保險公司而言，保險產品不可能超出人類平均壽命太多保你到200歲。

若是你非得要等到200歲再想去領終身壽險或是商業(yè)養(yǎng)老險，我那認為是沒有必要的，他也只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金給你的。

（在這里要提醒大家，年紀到了105歲的時候，要趕快去保險公司領取，200歲的時候再想起來領，恐怕到時候這筆錢因為通貨膨脹的關系，已經變得不值錢了。）

不過，從國家層面出發(fā)，經濟收益并不是所在意的，國家的目的是讓老百姓能按時領取養(yǎng)老金直到死亡的同時，又可以對沖掉通貨膨脹。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐為什么說的是要多領養(yǎng)老金，并不是多領保險保額例如終身保壽險？

原因其實很明了，要么就是沒辦法抵御通貨膨脹（比如終身壽險），或者在通貨膨脹強大的壓力下，奮力前行（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以緩解通貨膨脹，中國的養(yǎng)老制度實際上就是現(xiàn)收現(xiàn)付制：左手收年輕人的錢，右手發(fā)給已經退休的老年人。

這種做法可以有效抵制過去三十年中國經濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以讓我們看到，每月領取的養(yǎng)老金與個人賬戶余額、繳費年限密切相關，換句話說，我們的養(yǎng)老金繳納數(shù)額越多，繳納年限越長，可以領取的數(shù)額也就越多。

而且我們還能看出，上年度月平均工資對養(yǎng)老金發(fā)放有一定作用，而社會月平均工資又與社會經濟增長最接近。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這證明了：已經買的養(yǎng)老金，收益率能提高至10%，并且一點風險沒有。

回到一開始說的問題，怎么著才能多領養(yǎng)老金？

方式就是：在還沒有退休之前，盡可能的多交，時間越長越好，還有你們當?shù)氐慕洕鸂顩r相對比較好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。大部分人都覺得只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就可以，這樣的話就能“成本”最小化，“收益”最大化。這只是代表一部分人的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關政策規(guī)定只能領到105歲。

如若真的能領到，也有極少數(shù)的人能申領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產品的設計有什么影響？”

如此一來，我們在配置保險方案的時候，就能更好的評估保險的性價比了。

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以上就是我對 "東德養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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