小明前不久買了車，這兩天打算購入車險，所以也找周圍的朋友問了建議，結(jié)果更費解了。

父親是個有著十幾年車齡的人，語重心長的對兒子說:“車險買交強險和三者險就好了，車損險不劃算！”

保險公司的代理人告訴他：“對車輛來說買全險要比單獨買保險更有保障！”

小李憑借他買車幾年的經(jīng)驗告訴他：“車損險可以買，但不要輕易出險，否則保費會越來越貴！”

車損險有沒有用，需不需要買，是根據(jù)個人的需求定的。

好好聽今天學姐給我們講的，車損險如何被定義？是一定要買車損險嗎？

車損險這個東西包括什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，我們的車子因為某種無法避免的原因?qū)е萝嚿硎軗p，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，他是可以報銷我們車子一定比例的費用的保險。

還有一個情況就是當我們的車發(fā)生了需要遇險施救的情況（比如快進湖里等），如果是這種情況的話，車損險也能替車主承擔施救費用。

什么東西需要車損險來保？

車子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！因為個人原因?qū)е滦枰r償?shù)模ｋU公司也不是沒腦子，不會賠償個人原因所導致的車禍。

車損險是有它的賠償范圍的，這是保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，我們一個個來看：

能賠付的具體事項？

細分的話是兩大類可賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年以前車費險改還未施行，以下幾種常見的責任，都是由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

在車險費改之前，這幾項責任還沒有被直接并入到車損險之中。

 

意味著，自今日起，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都在車損險賠付范圍。

自然災(zāi)害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

因地震引起的車損是很少見的，保險公司及保監(jiān)會在這方面的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗都不足，所以由保險公司來承保這種做法保監(jiān)會并不提倡。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障改進，價格仍然美麗。

那么什么情況不能賠？

出現(xiàn)這四類情況的時候不能賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們一個個來看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假如你把車子送去汽車護理中心做美容保養(yǎng)，保養(yǎng)的時候工作人員不小心刮碰到了，又或者車是在收費停車場內(nèi)被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

因為保險公司認為，這些場所對車輛有保管責任，在保管期間內(nèi)要是出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，責任都在保管場所的人那。

競賽和測試也都是一樣的道理，他們之間也沒有異樣。

此外，車輛除了本車沒被偷走其他的被偷比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等也是不在賠償范圍內(nèi)的，保險公司會覺得這種情況是人為的不當和疏松看管造成的后果，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，雖然看上去覺得車損險一般情況下好多處不賠，那么多地方不能賠，顯得車損險用處不大。

但其實絕大部分情況，都是針對戰(zhàn)爭軍事以及違法犯罪的。

若是謹慎駕駛，毫不違規(guī)車損險不賠的情況就很少有了。

車損險能夠為我們賠多少呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，各位駕駛員也不用再擔心保險金額縮水，而且關(guān)于賠款金額的計算公式方面也會變得越來越簡單：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率其實就和0一樣的道理，但是在我們購買車險時，因可以少交點保費而增添了絕對免賠率特約條款這種情況是排除在外的，因此在這里有關(guān)絕對免賠率我們默認不考慮。

絕對免賠率特約條款，我們在投保車險的時候事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率是被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

當我們出險的時候，就可以從賠款中按照這個絕對免賠率，隨即降低一部分比例的金額。等同于以出險的賠款來抵消一定的投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

例外情況也時常存在：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責任比例的評判，可不是件簡單的事。

就算我們在這方面一無所知，也無需擔心，這方面還是讓交警同志來比較好。

自己車輛的保額應(yīng)該定位多少呢？

“保額買多買少很好確定啊，車子特別貴的話，保額自然就要多上一些”

這是說不準的～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

若是有部分人有著全球限量的車子呢？該種車子的市場價格比較模糊，因此購買多少保額是足夠的？

針對各類車型的保額問題，保險公司專門設(shè)定了各種不同的解決方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導價格以及折舊系數(shù)。當給車子投保時，只用跟保險公司說車型還有車輛的使用年限，則是能理解相應(yīng)的實質(zhì)的價值，最后投保險。

正常情況下假如是新車，那保額就會是你們新車購置的價錢，如果是二手車，該車在二手車市場能賣出的價格將比保額底。

那保額會被車輛實際價值決定，不會變動的了嗎？那也不一定。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為兩個四的數(shù)字不會是一個好兆頭，可以要求保險人員將保額數(shù)字后面的零和四都改成八。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主比較節(jié)儉不想要那么高保額，就可以調(diào)整為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費不同于保額，基本上不會有大的改變，偶爾會出現(xiàn)幾十的差值對比保額浮動只是小巫見大巫罷了。

從實際的殘損賠付情況出發(fā)，賠付金額與零件和修理廠的人工費密不可分，但保額越高不代表賠的越多（參考前面的公式）。

保額高低唯一可能影響到的只有該車的全損賠付，保額越高，全損時賠得的確會多一些。當然全損的概率其實非常小。

概而論之，半數(shù)以上的車主會考慮借鑒實際價值進行投保，別說是新車還是二手車，保險公司會根據(jù)車型和車輛使用的年限不同而給出不同的保額。

但凡是有例外，除了常見的方式外，還有一種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有參考價值，而且價值還都很貴，所以需要跟保險公司協(xié)商確定。

而罰沒車價格又往往過低，如果車主真的要投保，保險公司會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先揭曉答案：盡力投保，盡可能少用。

有條件就投保

新人、新車那就不用多說了，且不說技術(shù)方面新手掌握的不是很好，在駕駛過程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，這時候車損險就很實用了。

新車更應(yīng)該綁一份車損險在身才行，誰家買了新車后很長時間內(nèi)都會很看重的。

那么擁有十幾年車齡經(jīng)驗的司機是否考慮呢？開車在路上，你能確保不撞別人，可是你沒辦法確保別人不會撞你。老司機再怎么有經(jīng)驗也把持不住新手司機?。?/p>

因而學姐覺得，甭管是新老司機，車損險可以買，但不是一定要買，要是中了下方的情況的話，那是可以不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種使用期限太高的車子也開不了多久了，若是發(fā)生了一些碰撞自掏腰包就能解決，如果損失過大，可能就換輛新車了。所以不保也是可以理解。

車子價格不貴，車主的車技較為成熟

很多做生意的人需要拉貨，都會選擇五菱宏光這樣的車型，一般來說，駕駛這種車型的司機，技術(shù)都是相當不錯的。

一方面，駕駛會相對安全，另一方面，就算出了事故，也不會因為這種便宜車而心痛，維修費用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

盡量少用

買了車損險，出現(xiàn)了損傷是不是就一定能理賠呢？

可以是可以，只是學姐看來這種行為不太可取，因為出險次數(shù)太多不但次年保費會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我選擇其他家保險公司投保不就沒問題了嗎？算盤打得真好，可惜發(fā)揮不了作用，因為全國的保險公司都是聯(lián)網(wǎng)，你的出險記錄都是能查到的，要是一家黑名單上有你，那么其他家不會接納你的投保。

所以學姐建議，如果定損時事故主要責任不在你，可以商議私了之后，車損費用并不高，就盡量不要出險了。

不出險可以降低次年的保費，更何況，這種情況的風險通常都在車主的承擔能力范圍內(nèi)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

我們怎么知道保費的多少

車子的保額和車的大小和購置年限有關(guān)。那保費的金額難道就直接通過保額的多少來確定了嗎？

才不是呢，我剛剛沒有明確地告訴大家確定保費的方式，就是因為保費的確定經(jīng)歷許多層次的考量。

車損險的保費并不是只看個保額就行的，它需要周密斟酌：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

于是我們在選擇車損險的時候，保險人員或者車險計算器可直接計算。用不著自己看表查。

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以上就是我對 "2021年機動車損失險包括哪些項目"的圖文回答，望采納！

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