在我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，現(xiàn)在在人口老齡化這個(gè)問(wèn)題上我國(guó)越來(lái)越嚴(yán)重了，也許在未來(lái)我們退休后，國(guó)家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問(wèn)題時(shí)，大多數(shù)的人也越來(lái)越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個(gè)東西。

因此，他們開(kāi)始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，其中年金險(xiǎn)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中作為一個(gè)重要的成員，不可或缺，在購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)的時(shí)候，常常會(huì)被業(yè)務(wù)員忽悠，并不知道有哪些坑在等著你踩。

學(xué)姐今天來(lái)給大家分析一下年金險(xiǎn)的缺點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)，另外，告訴大家應(yīng)該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

不過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)也是一款性價(jià)比不錯(cuò)的產(chǎn)品，歡迎來(lái)看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買(mǎi)嗎？有沒(méi)有什么坑？

年金保險(xiǎn)是投保人或被保險(xiǎn)人一次性或按期繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)是被保人生存，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，順著被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

粗略地描述，年金險(xiǎn)就是把我們的錢(qián)存到保險(xiǎn)公司，約定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢(qián)、給分紅之類的，萬(wàn)一慘遭不幸，去世了，錢(qián)還可以給到受益人。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)是常見(jiàn)的類型。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

現(xiàn)在越來(lái)越多的人超前消費(fèi)，比如使用花唄、白條、信用卡等，導(dǎo)致每個(gè)月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

但是養(yǎng)老問(wèn)題和孩子教育問(wèn)題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問(wèn)題的前提是存錢(qián)，而年金險(xiǎn)能讓人強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，一次交一些錢(qián)，或者每年支付一筆錢(qián)給保險(xiǎn)公司，在保險(xiǎn)公司承諾的時(shí)間到了，就有相應(yīng)的金額可以拿到手。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫(xiě)了年金險(xiǎn)的收益。對(duì)于領(lǐng)取的時(shí)間和數(shù)量都是固定的，這樣一來(lái)，他給我們提供的就是長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對(duì)于年金險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)變化和利率下行是不會(huì)影響它的，能夠保證資金的價(jià)值和增長(zhǎng)率。

3. 安全性高

就拿安全性來(lái)說(shuō)，在我國(guó)保險(xiǎn)比銀行高很多，合同里的所有條款都會(huì)受到法律保護(hù)。

哪怕是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

比如說(shuō)保險(xiǎn)公司被依法撤銷(xiāo)或宣告破產(chǎn)，那么它負(fù)責(zé)的人壽保險(xiǎn)合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議相悖的，將會(huì)由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的各項(xiàng)權(quán)益不會(huì)受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

理財(cái)型保險(xiǎn)中包括年金險(xiǎn)，它不是保障型保險(xiǎn)，面對(duì)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)是拒絕賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到巨大的損失，

是故，我們?cè)跍?zhǔn)備買(mǎi)年金險(xiǎn)前，好的人身保障要先配置齊了，比方說(shuō)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)等等，金融風(fēng)險(xiǎn)可以更好地轉(zhuǎn)移，資金充足的話再考慮年金險(xiǎn)。

所以重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的區(qū)別都有哪些方面？所以該怎么投保呢？這篇文章會(huì)教你區(qū)別在哪里，怎么買(mǎi)：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)有著強(qiáng)制儲(chǔ)蓄這一功能，投資于年金保險(xiǎn)的錢(qián)通常不能隨意取出。在流動(dòng)性方面做的不是很好，不可以一存進(jìn)去就取出來(lái)。

急著需要一大筆錢(qián)，但是沒(méi)有把后面的資金計(jì)劃做好，想把在年金險(xiǎn)里的錢(qián)轉(zhuǎn)移，一般都是不批準(zhǔn)的。

如果想要提高資金流動(dòng)性，可以隨存隨取的理財(cái)險(xiǎn)，這些增額終身壽險(xiǎn)是可以實(shí)現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

因?yàn)閲?guó)家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，年金險(xiǎn)的收益通常會(huì)在前五年比較低。第十年之后基本上才能夠開(kāi)始純收益。有些比較好的年金險(xiǎn)在第七、八年就可以回本了，復(fù)利增長(zhǎng)會(huì)在回本之后出現(xiàn)。

年金險(xiǎn)的投資周期一般都比較長(zhǎng)，因?yàn)闀r(shí)間越長(zhǎng)，獲得的收益肯定越高，在短時(shí)間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險(xiǎn)吸引了，可是現(xiàn)實(shí)中并不是一定會(huì)有分紅。

保險(xiǎn)公司上一年度里分紅業(yè)務(wù)的收入，才是確定被保險(xiǎn)人能夠拿到分紅多少的重要原因，在收益方面是不固定的，無(wú)法獲得保證。

要是經(jīng)營(yíng)不善，那很有可能會(huì)出現(xiàn)0分紅的情況，若是經(jīng)營(yíng)沒(méi)有出現(xiàn)問(wèn)題，想要得到分紅還是有機(jī)會(huì)，但具體有多少，也是不確定的。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還存在著這些坑：

結(jié)合上述分析，年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)還是有很多的，不過(guò)也有一些不足，你手上有多余的錢(qián)的話、并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者想給孩子儲(chǔ)存教育金，那就可以考慮買(mǎi)年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險(xiǎn)是否值得購(gòu)買(mǎi)的重要數(shù)據(jù)，能夠直觀的反映出一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因此，我們?cè)谔暨x年金險(xiǎn)的時(shí)候，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，一般內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到3%以上的年金險(xiǎn)，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶價(jià)值，其實(shí)意思就是生存總利益存在時(shí)，客戶在退掉全部保單之后可以領(lǐng)回來(lái)所有的錢(qián)。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領(lǐng)取固定的生存金，一直可以領(lǐng)到60歲，在60歲之時(shí)還可以拿到滿期金，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)生存總利益就是你所有領(lǐng)取過(guò)的生存金和滿期金之和。

我們?cè)谀杲痣U(xiǎn)選購(gòu)的時(shí)候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，這樣收益就會(huì)得到的更多。

3. 保底利率要高

比如選購(gòu)了萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)萬(wàn)能賬戶，萬(wàn)能賬戶的保底利率越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護(hù)出臺(tái)的規(guī)定，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險(xiǎn)是最好不過(guò)的。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險(xiǎn)金，可以為大家提供一下參考：

從全局出發(fā)，年金險(xiǎn)較為適合當(dāng)做養(yǎng)老金和理財(cái)，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬(wàn)能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對(duì) "給自己配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)應(yīng)該關(guān)注的事項(xiàng)"的圖文回答，望采納！

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