優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)-菲爾

來(lái)了來(lái)了，銀保監(jiān)會(huì)車險(xiǎn)綜合改革來(lái)了??！

9月3日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見(jiàn)以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、經(jīng)營(yíng)效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國(guó)車險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題，也有效緩解了人民日益增長(zhǎng)的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車險(xiǎn)改革，有三個(gè)小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個(gè)基本”，分別是：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個(gè)小目標(biāo)都能在哪看出來(lái)?關(guān)于車主們，該次改進(jìn)到底有哪一些實(shí)在的變動(dòng)？車險(xiǎn)的價(jià)格上升沒(méi)有？

不急~請(qǐng)聽(tīng)學(xué)姐娓娓道來(lái)~

車改對(duì)于車主來(lái)說(shuō)有三大變化

本次車改對(duì)車主們帶來(lái)了三個(gè)方面的影響，我們來(lái)看看：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

09年后第一次將車改將交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額提高到了20萬(wàn)。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)因?yàn)榘l(fā)展得相當(dāng)迅速，如今來(lái)看十年前設(shè)定的限額的話，早已捉襟見(jiàn)肘。此次提升可謂是非常及時(shí)了。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬(wàn)→20萬(wàn)

由上圖觀察到，有責(zé)總責(zé)任限額是呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，額度增長(zhǎng)了7.8萬(wàn)元，此中死亡傷殘賠償限額由11萬(wàn)元抬高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元抬高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額沒(méi)有進(jìn)行調(diào)整依舊保持在0.2萬(wàn)元。

針對(duì)無(wú)責(zé)限額也會(huì)進(jìn)行比例相同的調(diào)整。

  浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

除了賠的錢變多了，車主們交的錢還變少了。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對(duì)未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按以往政策，如果車主們不出現(xiàn)有責(zé)的交通事故的時(shí)間是連著的3年，那么交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)可以打七折。但在本次車改之后，最多可以打五折。

妥妥的加量不加價(jià)。

②  商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)，本次車改注重于三個(gè)層面的變化：

  車損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)，并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn)，

此外，車損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

與以前的保險(xiǎn)責(zé)任相比，現(xiàn)在描述的簡(jiǎn)化了，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失”。

然而這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這么來(lái)進(jìn)行定義：

是的，盡管責(zé)任變多了，則相應(yīng)的免責(zé)條款，一些刪除修改也是免不了的，你們只需要大致的看一眼我列出來(lái)的不同之處就可以。

說(shuō)得通俗點(diǎn)就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

如果是想買全險(xiǎn)的車主，那么車改后購(gòu)買比較劃算，如果是只想單買一個(gè)車損的車主，那么車改前買劃算。

  刪除爭(zhēng)議性免責(zé)條款

為了確保基本不在保費(fèi)上向車主們施加壓力，銀保監(jiān)會(huì)將引導(dǎo)行業(yè)合理刪除部分實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，比如，事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

這次的車改中，必然也有大型運(yùn)營(yíng)車輛的改革——那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬(wàn)，調(diào)整至10-1000萬(wàn)。

那為什么說(shuō)是主要為大型營(yíng)運(yùn)車輛做的改動(dòng)呢？

很簡(jiǎn)單，其實(shí)主要就是為了當(dāng)大型營(yíng)運(yùn)車輛，發(fā)生多人人身傷亡的交通事故時(shí)，可以有更棒的經(jīng)濟(jì)賠償本事和解決矛盾糾葛本事。

因?yàn)楝F(xiàn)在的車越來(lái)越多，發(fā)生意外也就越多，三責(zé)險(xiǎn)限額也提高了，這對(duì)我們廣大私家車群體來(lái)說(shuō)好處還是挺多的。

③  商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說(shuō)到，車險(xiǎn)刪除了6個(gè)附加險(xiǎn)并新增了6個(gè)全新的附加險(xiǎn)，這增加的附加險(xiǎn)到底是怎么樣的，可以看下面：

這六個(gè)新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款。因?yàn)殡S著廣大車主們對(duì)車險(xiǎn)保障需求的日益增長(zhǎng)，車主們對(duì)于與汽車相關(guān)的多種增值服務(wù)也更為關(guān)注了。

像這些公司：比如平安、人保、大地具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，已經(jīng)為客戶提供了這些車險(xiǎn)的增值服務(wù)，但在行業(yè)內(nèi)卻一直沒(méi)有統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

此次的附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并且還為車主們供給了更加優(yōu)秀的用車保險(xiǎn)。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

盡管保監(jiān)會(huì)已經(jīng)把這四項(xiàng)服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，然則責(zé)任限額是由車主們和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定的一般在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)提出。

另外，其他的在上述的增加保險(xiǎn)責(zé)任和提高限額外，銀保監(jiān)會(huì)還激發(fā)保險(xiǎn)公司改善車險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)把保障服務(wù)改良。

比如開(kāi)發(fā)新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

不過(guò)由于尚缺實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容，對(duì)此我就不具體說(shuō)了，學(xué)姐此后有機(jī)緣再給大家普及～

保險(xiǎn)公司需要注意這三大變化是在車改后出現(xiàn)的

本次車改除了切實(shí)影響到車主們的三個(gè)部分之外，對(duì)保險(xiǎn)公司也有了更多的新要求。

{綜合來(lái)看，這對(duì)于廣大車主們來(lái)說(shuō)，最重要的是，這將會(huì)使車險(xiǎn)價(jià)格更加合理，關(guān)于遵從交通規(guī)則的優(yōu)良司機(jī)，車險(xiǎn)也將進(jìn)一步可以獲得利益。

①  商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

這次的車險(xiǎn)改革是依據(jù)市場(chǎng)實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)狀況來(lái)做的，測(cè)了一下實(shí)際車險(xiǎn)保費(fèi)的情況。

將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

以上三個(gè)變化，提現(xiàn)出來(lái)車險(xiǎn)保費(fèi)的調(diào)整，使得保費(fèi)更加便宜和合理。讓廣大車主們獲得更多便利的地方。

總結(jié)

本次車險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個(gè)目標(biāo)小?？墒悄転閺V大消費(fèi)者的權(quán)益提供切切實(shí)實(shí)的更進(jìn)一步保護(hù)，對(duì)車主們而言，確實(shí)是好處不少。

想要充分了解車險(xiǎn)知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)車險(xiǎn)知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的車險(xiǎn)類知識(shí)，幫助你充分利用車險(xiǎn)福利，省一大筆錢！

以上就是我對(duì) "江西車險(xiǎn)綜合改革方案"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽(yáng)說(shuō)保險(xiǎn)，歡迎搜索！