我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上老齡化人口達到了2.64億，現(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴重，也許未來的我們退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，大多數(shù)的人也越來越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個東西。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，年金險是個不可或缺的重要組成部分，但是，很多人在購買年金險的時候，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路了，也不知道有哪些坑。

關(guān)于年金險的優(yōu)點和缺點，今天學(xué)姐帶大家一起來分析一下，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

但是養(yǎng)老保險除了年金險之外，增額終身壽險口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險人給付保險金的保險保險公司提出的條件是被保人生存，按年、半年、季或月給付保險金，順著被保險人死亡或保險合同期滿。

淺易地說，年金險就是把我們的錢存到保險公司，商定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一慘遭不幸，去世了，錢還可以給到受益人。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費，導(dǎo)致每個月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，年金險的強制儲蓄的優(yōu)點就是可以解決這些問題，一次性交完需要交的錢，或者每年支付一筆錢給保險公司，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險的收益，這上面對于領(lǐng)取的時間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

而且年金險所受的影響是不包含經(jīng)濟變化和利率下行，對于資金來說，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

就拿安全性來說，在我國保險比銀行高很多，合同里的所有條款都會受到法律保護。

保險公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假如保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它負責(zé)的人壽保險合同跟責(zé)任準備金，必定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的各項權(quán)益不會受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險歸理財型保險范疇，不是保障型保險，每當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險發(fā)生時，理財型保險是不能賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機，會損耗高額的成本，

所以，我們在選擇年金險前，先將不錯的人身保障都安排好，好比說重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，財務(wù)風(fēng)險就降到了最低，有能力的話再選擇年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？所以該怎么投保呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動性差

年金險也有強制儲蓄的這一功能，投資于年金保險的錢通常不能隨意取出。在流動性方面做的不是很好，不可以一存進去就取出來。

假如你著急用錢，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，一般不會批準你把年金險里的錢拿走。

倘若想要一個資金流動性比較高的，隨時可以存入和取出的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國家政策，為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化，所以年金險的收益在前五年通常是很低的。第十年之后基本上才能夠開始純收益。有些回本時間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長的前提。

因此，年金險的投資周期很長，是一個積累的過程，時間越長收益肯定越高，也就是說時間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險吸引了很多人，但是這個分紅其實不一定能有。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務(wù)的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，收益會變動，并不能得到保證。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會出現(xiàn)0分紅的情況，經(jīng)營上要是好，還是有可能賺到分紅，但具體有多少，也是不確定的。

年金險除了以上所說的四個缺點，這些貓膩也要注意：

根據(jù)上述所說，年金險有很多做得好的地方，但是也有不少短板，有多余的錢在手上可以購買年金險，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險的“照妖鏡”,集中體現(xiàn)了一款年金險的真實收益，因此，我們對于年金險的挑選，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，如果一份年金險的內(nèi)部收益率IRR達到了百分之三以上的話，那就是非常不錯的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，其實意思就是生存總利益存在時，客戶在退掉全部保單之后可以領(lǐng)回來所有的錢。

假如說你從40歲就開始每年都領(lǐng)取固定的生存金，那么你一直可以領(lǐng)到60歲，到了60歲時還有滿期金，生存總利益的具體計算方法就是當(dāng)合同結(jié)算時，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來。

我們在挑選年金險的時候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險，將為您提供一個更全面的帳戶，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護出臺的規(guī)定，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險是特別好的。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險金都為大家找來了，可以為大家提供一下參考：

整體來講，把年金險當(dāng)成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "配置年金險需要注意什么"的圖文回答，望采納！

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