根據第七次人口普查結果顯示，我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了?，F(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴重，也許在未來退休后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，許多人也開始越來越關心注重養(yǎng)老計劃這方面。

于是，他們把目光轉移到商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險對于商業(yè)養(yǎng)老保險而言是一個很重要的成員，購買年金險的時候也有很多小技巧，一不小心就會被業(yè)務員套路進去了，也不知道有哪些坑。

學姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點，順便學姐帶大家來看看挑選年金險的方法和技巧～

然而養(yǎng)老保險除過年金險，并且增額終身壽險實用性很強，可以先了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是指保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險保險公司規(guī)定被保人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，一直被保險人死亡或保險合同期滿。

淺顯地說，年金險就是讓我們將錢存到保險公司，商定的時間到了，保險公司會給我們返回錢財、給分紅等，要是不小心逝世了，錢也能給受益人。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費是現(xiàn)在越來越多人的選擇，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，購買了年金險就能強制儲蓄，從而解決這些問題，一次性交點錢，或者每年支付一筆錢，等到約定年限后，就可以領取相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，領取的時間以及領取的數(shù)量都是固定的，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

而且經濟變化和利率下行不會影響年金險，能夠保證資金的價值和增長率。

3. 安全性高

在我國，保險比銀行存款的安全性還要高，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護的。

保險公司若是破產倒閉了，根據《保險法》八十九條、九十二條：

比方說保險公司被依法撤銷或宣告破產，那么它擁有的人壽保險合同，以及責任準備金，務必得轉讓給其他保險公司。達不成轉讓協(xié)議的，將由國務院保險監(jiān)督管理機構選定接受轉讓。

可以了解到，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，面臨重大疾病、意外傷殘等風險到來的時候，理財型保險是不可以賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易產生危機，經濟也會大打折扣，

所以，我們在選擇年金險前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，例如重疾險、醫(yī)療險與意外險等，資金風險也就更好的轉移了，錢多的話再買年金險。

怎么正確辨別重疾險、醫(yī)療險和意外險呢？哪一款更好一點呢？這篇文章會教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動性差

強制儲蓄的功能在年金險里面也有，投入到年金險里的錢，通常是不能隨意取出的，在流動性方面做的不是很好，不可以一存進去就取出來。

急需一大筆資金，但是沒有把后面的資金計劃做好，想將錢從年金險中取走，一般是不可以的。

倘若想要一個資金流動性比較高的，什么時間存入或取出都可以的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

因為國家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，年金險的收益通常會在前五年比較低。一般情況下都會在第十年的時候回本。早點回本的年金險也有，這些年輕險比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，回本后，才會呈復利增長。

年金險一般擁有比較長的投資周期，因為時間越長，獲得的收益肯定越高，在短時間之內，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，但是分紅有不確定性。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的實際經營情況決定了分紅，收益無法獲得保證它是浮動的。

萬一經營的不好，沒有分紅也是很有可能的，如果經營上沒有產生偏差，那么享受分紅的機會還是有的，可是具體是多少，這是確定不了的。

年金險除了以上的四點做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

整體來說，年金險有它的優(yōu)點，但是也有不少短板，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

內部收益率IRR與年金險緊密相連，能顯示一款年金險的真實收益，因而，當我們在投保年金險時，注意觀察內部收益率IRR夠不夠高，比較優(yōu)秀的年金險一般的內部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因為有生存總利益的緣故，所有的錢都可以領回來。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領取固定的生存金，一直可以領到60歲，在60歲的時候還可以獲取滿期金，合同到期的時候，把你所有領取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們在選購年金險的時候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險產品，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，全能型賬戶的擔保利率越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應該為百分之三，銀保監(jiān)護這樣規(guī)定，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險就更好了。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險金，可以為大家提供一下參考：

從全局出發(fā)，以年金保險作為理財和養(yǎng)老金相對較合適，選擇年金險的時候，即要選擇內部收益率高的、生存總利益高的，還要萬能賬戶保底利率高的產品。

以上就是我對 "配置年金保險險要注意的問題"的圖文回答，望采納！

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