小明前面剛提了新車，最近正考慮買車險，于是去問了問身邊的朋友，結(jié)果越問越糊涂。

擁有十幾年經(jīng)驗的父親告訴他說：“車損險在車險中是不劃算的！”

他從保險公司的代理人那里得知，“車險買全險的用途就是來幫助買車的人得到最好的保障。”

小李在前幾年新提了車，現(xiàn)在告訴他說:“車損險在之后會因為你出險的次數(shù)而變得越來越貴的！”

買不買車損險，是根據(jù)每個人的想法來定。

學(xué)姐帶大家好好了解這方面的知識，車損險如何被定義？有沒有必要買？

車損險這個東西包括什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，我們的車子因為某種無法避免的原因?qū)е萝嚿硎軗p，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，他是可以報銷我們車子一定比例的費用的保險。

此外，當(dāng)車子發(fā)生了需要遇險施救的情況（比如開進湖里等），車損險不是不會給車主承擔(dān)實施費用的。

車損險承擔(dān)什么？

車子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！保險公司不因為個人原因賠償，比如因為酒駕導(dǎo)致的車禍。

誰規(guī)定了車損險的賠償范圍？是保監(jiān)會明確規(guī)定的，咱們了都來了解一下：

可以收到的賠付利益？

可以賠付的一共兩大類：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車險費改之前，由單獨的附加險來負責(zé)的包含下面這幾項，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

但在車費險改之后，這幾項責(zé)任都合并進入了車損險里。

 

換句話說，從現(xiàn)在起，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都能被車損險賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

車損是因地震引起的情況太少，保險公司及保監(jiān)會一直缺少相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，所以保監(jiān)會并不贊成保險公司出面承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障增加，價格依舊。

那么什么情況不能賠？

出現(xiàn)這四類情況的時候不能賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。咱們了都來了解一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

倘若你把你的車送到汽車護理中心去洗，在這個時間段發(fā)生車子被工作人員刮碰到的情況，又或者是車停在收費停車場的時候被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

因為保險公司認為，這些場所對車輛有保管責(zé)任，保管期間發(fā)生的車輛損壞和丟失的情況，就應(yīng)該是保管場所的人對其負責(zé)。

競賽的道理和測試也都是一樣的。

此外，車輛除了本車沒被偷走其他的被偷比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等也是不在賠償范圍內(nèi)的，保險公司認為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負責(zé)。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費用。

總而言之，就算我們覺得感覺看上去車損險的用處就內(nèi)幾個地方，好多處不賠的，那么多地方不能賠，顯得車損險用處不大。

實際上一般生活中，除非遇到戰(zhàn)時或犯罪情況下才會出現(xiàn)這種（不賠的）情況。

若是謹(jǐn)慎駕駛，毫不違規(guī)車損險不賠的情況真的是很罕見。

車損險可以賠付多少錢呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，各位駕駛員也不用再擔(dān)心保險金額縮水，而且賠款金額的計算公式也從難變成簡單了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重損害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般是這么理解，0其實就等于絕對免賠率，除非我們購買車險的時候，為了少交點保費而附加了絕對免賠率特約條款，因此在這里我們不把絕對免賠率歸為考慮范圍。

絕對免賠率特約條款，我們在投保車險的時候事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率是被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們出險的時候，就可以從賠款中按照這個絕對免賠率，金額將被削減一定比例。原理是通過縮減出險賠款來達到降低投保費用的效果。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

當(dāng)然，不是所有情況都能歸于此類：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），交警遇到事故責(zé)任比例的判定往往也會很頭疼。

但是這并沒有什么要緊，因為這方面內(nèi)容并不是我們所需要掌握的，放心的交給交警同志就好了。

自己車輛的保額應(yīng)該定位多少呢？

“確定保額的辦法太容易了，看看自己的車值多少，按著相應(yīng)的數(shù)買就行了”

當(dāng)然不是這樣子～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

若是有部分人有著全球限量的車子呢？這類車的價格在市場上并不是很精確，因此保額需要買多少才可以？

針對各類車型的保額問題，保險公司專門設(shè)定了各種不同的解決方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。在日常投保時，只需要告知保險公司我們的車輛型號極其車輛使用年限，那么就能了解到對應(yīng)真正的價值，然后參加保險。

正常來講，假使是新車，則保額就會是你的新車買的價格，如果不是新車，那保額會在該車在二手車市場能賣出的價格之上。

那保額是按照車輛實際價值去定，然后無法轉(zhuǎn)變了嗎？并不能這樣認為。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為這是一個不吉利的數(shù)字，可以要求相關(guān)人員更改保額，改成一個吉利數(shù)字如488888這樣的。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，一些車主奉行節(jié)儉原則，可以降低保額為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，但保費不會改變，偶爾會出現(xiàn)幾十的差值對比保額浮動只是小巫見大巫罷了。

根據(jù)實際的殘損賠付情形來看，由零件和修理廠的人工費算出了應(yīng)該賠付的金額，保額與賠付實際上并不成正比（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付與保額息息相關(guān)，保額要是越高，全損時賠得確實會賠得比較多。當(dāng)然出現(xiàn)全損的概率真的是小的可憐。

概而論之，半數(shù)以上的車主會考慮借鑒實際價值進行投保，甭管是新車還是二手車，保險公司計算車險的保額是根據(jù)車型和車輛使用的年限不同而決定的。

但凡是有例外，除了一般的方式，還有這種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有參考價值，價值相當(dāng)昂貴，所以這需要跟保險公司協(xié)商確定才行。

不過罰沒車大部分價格都比較低，如果車主確定購買的話，保險公司也會以協(xié)商確定的方式與其溝通。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先揭曉答案：盡力投保，盡可能少用。

盡量投保

新人、新車那實用性自然很強，且不說技術(shù)方面新手掌握的不是很好，在駕駛過程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，確實需要有個車損險。

有人提到，新車才是最需要買車損險的，不論誰買了新車后很長時間內(nèi)都會非常珍惜的。

那開車時間達到十幾年的那些司機投保值得嗎？開車在路上，你能做到不撞別人，但你保證不了別人不撞你呀。老司機再怎么有經(jīng)驗也把持不住新手司機??？

因此按照學(xué)姐的想法，不論是新司機還是老司機，可以選擇投保車損險，但并不絕對，如果發(fā)生下方的這些情況，那是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟車齡高的車子使用時間不長了，假如有點劃傷花點小錢就能解決，損失如果大點，說不定就直接換一輛車了。所以不保也是可以理解。

車輛本身價值很小且司機車技嫻熟

五菱宏光就是比較常見的拉貨車，一般來說，只有駕駛技術(shù)高超的司機，才會選擇開這種類型的車。

這樣的老手駕駛，出行是非常安全的，當(dāng)然一旦發(fā)生了小事故，也不至于太難過，畢竟車子很便宜，維修費用一般不會太高。所以不投保也沒什么。

盡量避免多次使用

那么是不是買了車損險，只有車有損傷就能出險呢？

可以是可以，可是學(xué)姐不是很認同這種做法，出險次數(shù)會影響第二年保費的多少以及個人信譽度。

那我轉(zhuǎn)到別的保險公司不就好了？算盤打得挺可以，然而一切都白搭，因為保險公司都是聯(lián)網(wǎng)工作的，是可以查詢得到你的出險記錄的，被一家屏蔽，其他家對于你的投?；疽膊唤邮芰?。

所以學(xué)姐建議，如果事故不大，且商議可以私了過后，車損費用算是沒那么高的，有條件的最好不要出險了。

一方面這屬于可以風(fēng)險自擔(dān)的范圍，另一方面也可以降低次年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費怎么確定？

前面說了保額可以根據(jù)車子的車型以及使用時限確定保額，那保費的金額難道就直接通過保額的多少來確定了嗎？

才不是呢，我剛剛沒有明確地告訴大家確定保費的方式，就是因為保費在確定時其實很繁復(fù)。

車損險的保費并不是只知道保額就可以了，它需要周密斟酌：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

于是我們在選擇車損險的時候，直接讓保險人員或者用網(wǎng)上的車險計算器幫我們算一下就行，就免去了自己看表查這個麻煩。

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以上就是我對 "機動車損失險自燃算么"的圖文回答，望采納！

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