泰康人壽前些日子設(shè)計(jì)了一款年金險(xiǎn)——鑫享人生(分紅型)，憑借著“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”的特點(diǎn)，吸引了不少朋友的關(guān)注。

那么，這款年金險(xiǎn)有據(jù)說的如此不錯嗎？

以下就給小伙伴們解析下該款產(chǎn)品，分析一下該產(chǎn)品的好與壞，得到的利益咋樣！

因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)上，有部分人還是不太清楚，開始之前不妨先看看這份知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開！

關(guān)于產(chǎn)品保障圖，大家先看看：

看完上面的保障圖就知道了，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的年金給付方式選擇空間很大，由生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長壽保險(xiǎn)金四種組成。

與此同時還包括了身故保障、投保人豁免保障。

廢話少說~這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)和不足，今天就為大家講解一下！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

目前市場上出現(xiàn)的鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)，繳費(fèi)期限可以選擇躉交或者年交。

一次性交清全部保費(fèi)的方式就是躉交，主要針對的人群就是收入比較高，但是不太穩(wěn)定。

其實(shí)年交，就是將保費(fèi)以每年的形式去繳付，如果收入穩(wěn)定的話，還是非常適合的。

其實(shí)這樣還挺好的，能夠讓投保人自主的去選擇適合自己的繳費(fèi)期限，很有靈活性哦～

還沒學(xué)會怎么挑選最佳的繳費(fèi)期限？不妨考慮一下保險(xiǎn)專家的意見：

2、保額遞增

鑫享人生保額的遞增情況發(fā)生在被保人60周歲以后，這一點(diǎn)實(shí)在是非常的人性化！看完上面的保障圖就知道了，60周歲以后的基礎(chǔ)保額為養(yǎng)老保險(xiǎn)金、長壽保險(xiǎn)金奠定了基礎(chǔ)，如果提到的基數(shù)出現(xiàn)不斷變大的狀態(tài)的話，最后到手的年金會變多，其增退形勢是隨著基數(shù)變化而變化的！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）的一個特色就是有投保人豁免保障，這樣設(shè)置的話會對目標(biāo)客戶的需求十分友好！

簡單闡述投保人豁免的含義。

投保人如若出現(xiàn)高殘或者是意外身故等突發(fā)狀況的話之后所需保費(fèi)便可暫時無需繳納，并且合同持續(xù)有效存在，

防止投保人一旦發(fā)生身故/高殘后，被保人無力繳付保費(fèi)的情況出現(xiàn)。

拿個例子來講：

小紅30歲的丈夫小王給小紅投保了一份鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型），保費(fèi)需要交10年，每年10萬。

如果投保人小王在35歲時，不幸發(fā)生意外導(dǎo)致身故/高殘，就不需要再交后續(xù)5年的保費(fèi)，合同還是有效狀態(tài)，妻子小紅在以后的每年里，都可以領(lǐng)取到年金，小紅滿99周歲，這個保障就到期。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋友只要看到有分紅就喜出望外，覺得有分紅的年金險(xiǎn)收益肯定高！

學(xué)姐對此想說，你們還是沒有看清事情的本質(zhì)~

分紅可以領(lǐng)到多少，都會在合同上白紙黑字的寫明白，大家可以仔細(xì)看看下面的圖表：

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款

學(xué)姐幫大家整理的條款內(nèi)容總結(jié)如下：

首先，不保證一定會產(chǎn)生紅利進(jìn)行分配，分紅保險(xiǎn)經(jīng)營情況好壞直接決定了分紅是否分配

也就是說，紅利分配是無法保證的；

再者，假使能獲得分紅，也難以明確具體的分紅有多少。按照規(guī)則來說，只能是在紅利通知書到手的時候，當(dāng)時的紅利分配額才能顯示出來。

總的來說應(yīng)該是，可以依照分紅來領(lǐng)取很多很多收益，可以形容成癩蛤蟆想吃天鵝肉！還是早點(diǎn)睡吧~

了解了分紅型保險(xiǎn)，里面還藏著很多不為人知的“坑”，這份防坑指南值得大家收藏：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)中的身故保險(xiǎn)金部分規(guī)定如下：

在80周歲之前，保額是在已交保費(fèi)與現(xiàn)金價值中選取價值大的進(jìn)行賠付；

被保人80周歲后如果離世，居然沒有身故保險(xiǎn)金領(lǐng)取！太小氣了！

如果在身故保障設(shè)置上做到120%賠付，是不能在同類型的年險(xiǎn)金中脫穎而出的，賠付160 的保額也不是沒有存在過，

對三四十歲的人群而言，有著較大的家庭經(jīng)濟(jì)壓力，身故賠付金是會變高的，

對于普通家庭來說，經(jīng)濟(jì)支柱的不幸身故意味著什么，一定會影響整個家庭的經(jīng)濟(jì)收入：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

對與這方面的考慮鑫享人生年金險(xiǎn)|（分紅型）還是有一些不足的，沒有做到為消費(fèi)者多做考慮！需要挨批了！

除了這幾點(diǎn)，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)還存在著一些小貓膩，由于有篇幅的要求，學(xué)姐想讓大家學(xué)習(xí)的內(nèi)容都在這篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，看一款年金險(xiǎn)好不好，得看其內(nèi)部收益率IRR。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的就是資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

簡單的說，一款年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR數(shù)值越高，那么這款年金險(xiǎn)的收益率也會越高。

下面學(xué)姐拿一個事例來說，幫助大家計(jì)算鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）的內(nèi)部收益率，省時省力直接有效地看到收益！

假設(shè)30歲的小王投保了鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)，每年交10萬保費(fèi)，連續(xù)交5年，5年之后小王持有的基本保額將達(dá)到63600元。

生存保險(xiǎn)金：在投保那天到59周歲，年年都可以領(lǐng)取到基本保額的10%，即6360元，作為保險(xiǎn)金他能夠保障生存。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金：只有在小王60~80歲的時候，每年的基本保額能領(lǐng)取到10%，按照規(guī)定，基本保額每年都會遞增5%，6678元是60周歲可以領(lǐng)取的，到70周歲變成了11421元。

祝壽生存金：當(dāng)小王到了80歲時，保險(xiǎn)公司會一次性還予之前所繳納的保費(fèi)，共計(jì)50萬元。

長壽保險(xiǎn)金：只要小王在81-99周歲這個年齡階段，每年基本上都能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，按照規(guī)定，基本保額每年都會遞增5%，90歲時能拿到28861元，同時99歲時能拿到44774元。

即使鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)年金可以利用多種方式來領(lǐng)取，實(shí)際能看到的收益，也不算特別好。

當(dāng)小王已經(jīng)80周歲了，內(nèi)部收益率只有1.71%，等小王99歲的時候，內(nèi)部收益率只有2.59%，也就是保證期滿的時候！還沒有銀行的定期利率（2.75%）高！

到目前為止許多年金險(xiǎn)，內(nèi)部收益率IRR通常情況下都要高于3%，相對而言，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)的優(yōu)勢很少。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}可是也有很多不足之處。

比較重要的是，這款年金險(xiǎn)在收益上不是很優(yōu)秀，學(xué)姐給大家一個小提示，就是要謹(jǐn)慎投保。

尋求收益比較高的朋友，我歸納了一份比較出色的年金險(xiǎn)推薦榜單，快來看看吧：

以上就是我對 "泰康人壽鑫享人生年金險(xiǎn)理賠門檻高嗎"的圖文回答，望采納！

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