要是你計(jì)劃用年金險(xiǎn)來大賺一筆，那還是趁早放棄吧。

自國家出臺(tái)了年金險(xiǎn)預(yù)定利率不超過4.025%的政策以來，這類產(chǎn)品就是一種穩(wěn)定理財(cái)?shù)氖侄?，和把錢存銀行沒啥區(qū)別。

甚至說有的產(chǎn)品的收益率，還不如銀行的定期利率高。

那國壽鴻福至尊年金險(xiǎn)（分紅型）的收益率優(yōu)不優(yōu)秀？是高還是低？我們來一探究竟。

一、鴻福至尊保障內(nèi)容分析

鴻福至尊的保障內(nèi)容很通俗易懂，包含兩部分：收益、身故保障，其中收益分為年金、生存金和滿期金三部分，具體我們?yōu)g覽一下下圖：

我們先對(duì)鴻福至尊的保障內(nèi)容探討一番，了解一下它的優(yōu)勢是什么，劣勢又是什么。

優(yōu)勢：

1、繳費(fèi)期限靈活

鴻福至尊有三種繳費(fèi)方法，那就是3/5/10年交，我們可以按照自己的實(shí)際收入、未來規(guī)劃選出和自己情況相符的方式。

通常來說，繳費(fèi)期長的產(chǎn)品會(huì)更受人們喜愛，因?yàn)槔U費(fèi)期越長，每年繳的保費(fèi)就會(huì)少很多，可能我們就不會(huì)很舍不得。

不過早繳晚繳都是繳，而且我們投入年金險(xiǎn)的錢都是暫時(shí)存放起來沒有用的錢，所以到底怎么繳納，還是要自己選了才算。

2、支持年金轉(zhuǎn)換

所謂年金轉(zhuǎn)換是指：投保人的合同經(jīng)保險(xiǎn)人同意后生效，從而將所獲得的保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)換成另一種年金保險(xiǎn)。

如果你在鴻福至尊保障到期后，還想獲得更好的收益、保障，可以提出要求把保險(xiǎn)金改動(dòng)成其他產(chǎn)品，這樣就免掉了投保、審核等相關(guān)流程，算是很簡便了。

不足：

身故保障不給力

鴻福至尊的身故保障，就只是把已交保費(fèi)給退回來，對(duì)于同類型產(chǎn)品來說，大部分都有額外賠或者?。ūＹM(fèi)、保額和現(xiàn)金價(jià)值的）較大者賠付。

對(duì)于家庭支柱來說，一旦不幸身故，沒有辦法賺取家里日常支出 孩子教育費(fèi)和房貸等費(fèi)用 。

希望鴻福至尊的身故保障得到有效改進(jìn)，趕超其它產(chǎn)品。

不過我也有在上面說，買年金險(xiǎn)，最主要的還是它的收益率，所以鴻福至尊的優(yōu)勢和劣勢就沒有特別重要，重要的是它在收益率方面做的怎么樣。

二、鴻福至尊收益率曝光！

以30歲男性、10年交、年交保費(fèi)10萬為例（基本保額為24820元），來計(jì)算下IRR，具體結(jié)果如下圖：

最終結(jié)果，鴻福至尊的IRR只有2%，還不如銀行的定期利率（2.75%）高，哪怕鴻福至尊是復(fù)利增長，只是這也差太多了吧。

像一些年金險(xiǎn)收益率高的，IRR可以達(dá)到3%，甚至是4%，鴻福至尊被甩開了一大截：

有的小伙伴就很詫異：“你計(jì)算的不正確吧，鴻福至尊的分紅也不至于就這么少吧？況且它又有提供萬能賬戶！”

學(xué)姐這就來給你認(rèn)真解讀一下~

1、分紅的貓膩

所謂的分紅是指：以每年保險(xiǎn)公司從公司的可支配盈余中，將抽取一部分分給保戶。

目前分紅保險(xiǎn)公司的紅利來源于三個(gè)方面:即死差、利差和費(fèi)差。

所以說，紅利收益與保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營額成果是掛鉤，上不封頂，但也有可能沒有紅利分配。

另外，保險(xiǎn)公司分紅和盈利資金是不透明的，它能夠收益多少，根據(jù)什么方式去分紅，一般分配多少這些都是保險(xiǎn)公司自己來做的安排，這么看來保險(xiǎn)公司在紅利分配這個(gè)問題上面，它同時(shí)扮演這兩種角色除了是“運(yùn)動(dòng)員”，也是“裁判員”

2、萬能賬戶

萬能賬戶就類似于：保險(xiǎn)公司拿給你的生存金（年金），倘若你不著急領(lǐng)取，那你完全可以把這筆財(cái)產(chǎn)放入萬能賬戶里面去，還可以進(jìn)行增值。

保底收益率、中檔利率和高檔利率這三個(gè)利率就是萬能賬戶的三個(gè)收益利率。除了上面的“三個(gè)率”之外，還有一個(gè)保險(xiǎn)公司的實(shí)際結(jié)算利率。

這么來說吧，一般全部的萬能賬戶和新產(chǎn)品出售的時(shí)候，結(jié)算利率還是非常的高的，起碼在5%左右，但隨著時(shí)間的推移，結(jié)算利率是會(huì)下降的，最終會(huì)穩(wěn)定在3%—4%左右。

到了最后，學(xué)姐現(xiàn)在將自己歸納的避坑指南分享給大家，來幫大家避免年金險(xiǎn)的坑：

以上就是我對(duì) "鴻福至尊缺陷"的圖文回答，望采納！

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