優(yōu)質回答

學霸說保險-伯樂

終于等到你，銀保監(jiān)會的車險綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經營效益提升、車險高質量發(fā)展等。短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

基本上價格只降不升，基本上保障只增不減，基本上服務只優(yōu)不差。

這三個小目標都表現在哪些地方?從車主們身上來看，本次變更有哪些真實的蛻變？車險的價格有無變化？

別急~學姐挨個回答~

車主們將感受車改帶來的三大變化

我們來從三個方面看看這次車改對車主們的影響：

①  交強險責任限額大幅提升

繼09年后首次修改的就是車將交強險責任限額提高到了20萬。

因為我國經濟飛速發(fā)展，放眼望去十年前設定的限額，早就滿足不了了。因此這次的限額提升非常有意義。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

由上圖觀察到，有責總責任限額是呈現增長趨勢，額度增長了7.8萬元，當中的死亡傷殘賠償限額從11萬元變成18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提升到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。

針對無責限額也會進行比例相同的調整。

  浮動費率系數下限調至50%

除了能獲賠更多以外，車主們的支出也降低了。

本次車改在道路交通事故費率調整系數中引入區(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

根據以前的政策，假如車主們連續(xù)3年不出現有責的交通事故，交強險的保費是能打七折的。但進行了車改之后，最高的折扣達到了五折。

加量但不加錢。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

關于商業(yè)車險的方面，本次車改重點是關于三方面的變動：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

與之前相比，保險描述是十分簡化的，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

而這里的自然災害和意外事故，是這么定義的：

但是，雖然多了很多責任，則對應的免責條款，一定也是做了刪除修改的，你們只需要大致的看一眼我列出來的不同之處就可以。

說簡單點就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

如果是車主想購買全險的話，那還是推薦車改后購買，如果車損你就只想買一個的話，建議車改前買。

  刪除爭議性免責條款

為了保證基本不提高車主們在保費上的支出，銀保監(jiān)會在引導行業(yè)刪除容易引起爭議的免責條款中也做出了努力，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車險改革還有一個針對大型運營車輛做出的改動，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這是為了大型運營車輛在發(fā)生多人傷亡的事故中，可以有更棒的經濟賠償本事和解決矛盾糾葛本事。

因為在路上開豪車的人越來越多，所以三責險限額也就提高很多，這對我們廣大私家車群體來說好處還是挺多的。

③  商業(yè)車險產品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，如下：

這六個新增附加險的內容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。車險保障日益的增長是因為人們買的豪車也愈來愈多，車主們逐漸將關注點投向汽車相關的各種增值服務上了。

平安、人保、大地這些具有車險業(yè)務的公司，在車改之前，很早就向客戶提供了這車險增值服務了，只是在這個行業(yè)里面，沒有去統(tǒng)一這樣的標準服務。

目前的附加機動車增值服務特約條款是有優(yōu)勢的，因為它統(tǒng)一了行業(yè)標準，還為車主們提供了進一步改良的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

盡管保監(jiān)會已經把這四項服務進行了規(guī)范，但是涉及到責任限額仍然要由車主們和保險公司在簽訂保險合同時協商確定。

另外，上述的增加保險責任和提高限額外，銀保監(jiān)會還鼓動保險公司改革車險產品，以及加強有關的保障服務。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

不過由于尚缺實質性的內容，對此我就不具體說了，學姐此后有機緣再給大家普及～

有三大變化是保險公司在車改之后需要注意的

此次車改排除真正作用在車主們的三個利益之外，關于保險公司，對其也提出了更多的要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最重要的是，這能讓車險的價格更合理化，這對遵照交通規(guī)則的優(yōu)秀司機來看，車險也將更加廉價。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

本次改革的依據是實際情況當中的風險的高低，為商車行業(yè)重新算了一下純風險保費。

將商車險產品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產品市場化水平更高

“自主渠道系數”和“自主核保系數”將合二為一，整合為“自主定價系數”

第一步：自主定價系數范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調幅度將降低。

從以上三個變化，均可以看出來車險保費的調整，讓保費會更快便宜更加合理，讓廣大車主們從中受益。

總結

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調整。

實打實地實現了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標。在保護消費者權益方面發(fā)揮了實實在在的作用，在提供保護方面做得更好，對車主們也有著實有利的益處。

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以上就是我對 "車險綜合改革影響"的圖文回答，望采納！

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