我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，其中有2.64億是60歲及以上的老年人?，F(xiàn)如今，我國(guó)人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重，可能未來的我們退休之后，國(guó)家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

于是，他們就把注意力轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，不得不說年金險(xiǎn)是一個(gè)重要成員，很多人在購(gòu)買年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，畢竟也不知道有哪些套路。

不妨今天學(xué)姐帶大家一起來看看年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)劣吧，順便學(xué)姐帶大家來看看挑選年金險(xiǎn)的方法和技巧～

但是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)之外，增額終身壽險(xiǎn)也還不錯(cuò)，可以來了解一下：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險(xiǎn)是指投保人或被保人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)是被保人生存，遵照年、半年、季或月付出保險(xiǎn)金，一直被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)略地說，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，約定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅之類的，萬一發(fā)生意外而逝世了錢還能被受益人拿走。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人不斷增加，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進(jìn)行分期還款的。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險(xiǎn)的作用就是幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來解決這些難題，一次性交點(diǎn)錢，或者每年支付一筆錢給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益是清清楚楚寫在合同條款里的，這上面對(duì)于領(lǐng)取的時(shí)間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會(huì)更加長(zhǎng)期、穩(wěn)定且持續(xù)。

而且年金險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)變化和利率下行一般沒什么關(guān)系，因此能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國(guó)，保險(xiǎn)的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護(hù)。

如果是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

比如說保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)屬理財(cái)型保險(xiǎn)范圍，不是保障型保險(xiǎn)，面對(duì)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可能賠付的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)，會(huì)損耗高額的成本，

所以，各位在買入年金險(xiǎn)前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，比如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，金融風(fēng)險(xiǎn)可以更好地轉(zhuǎn)移，錢多的話再買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)該如何正確區(qū)分呢？應(yīng)該如何選擇呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動(dòng)性差

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能在年金險(xiǎn)里面也有，投入到年金險(xiǎn)里的錢，通常是不能隨意取出的，流動(dòng)性差，不能隨存隨取。

急著需要一大筆錢，而且對(duì)以后的資金沒有規(guī)劃，想把在年金險(xiǎn)里的錢轉(zhuǎn)移，一般都是不批準(zhǔn)的。

在資金流動(dòng)方面有比較高要求的，什么時(shí)候存什么時(shí)候取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險(xiǎn)中享受到：

3. 短期收益不高

因?yàn)閲?guó)家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，在剛開始的五年，年金險(xiǎn)的收益會(huì)比較少。沒有十年，基本上回不了本。有些回本時(shí)間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長(zhǎng)的前提。

年金險(xiǎn)的投資周期比普通的保險(xiǎn)要長(zhǎng)一些，需要一個(gè)漫長(zhǎng)的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，時(shí)間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險(xiǎn)吸引了，可是現(xiàn)實(shí)中并不是一定會(huì)有分紅。

分紅的多少是要看保險(xiǎn)公司上一年度在分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際利潤(rùn)，收益無法獲得保證它是浮動(dòng)的。

萬一經(jīng)營(yíng)的不好，沒有分紅也是很有可能的，假如經(jīng)營(yíng)上做得好,就有機(jī)會(huì)拿分紅,具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

根據(jù)上述所說，年金險(xiǎn)有很多做得好的地方，不過缺點(diǎn)也是不少的，有多余的錢在手上可以購(gòu)買年金險(xiǎn)，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲(chǔ)備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險(xiǎn)的“照妖鏡”,如實(shí)反映了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，故而，在年金險(xiǎn)的選擇上，謹(jǐn)記要看內(nèi)部收益率IRR究竟夠不夠高，一般內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到3%以上的年金險(xiǎn)，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，客戶想要在退全部保單的時(shí)候拿回所有的錢，就應(yīng)該有生存總利益。

假如說你從40歲就開始每年都領(lǐng)取固定的生存金，那么你一直可以領(lǐng)到60歲，在60歲的時(shí)候還可以獲取滿期金，生存總利益就是當(dāng)合同結(jié)算的時(shí)候，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金加起來。

我們?cè)谫?gòu)買年金險(xiǎn)項(xiàng)目的時(shí)候，要選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

如果支付購(gòu)買了萬能型年金險(xiǎn)，會(huì)提供給你一個(gè)更多功能的賬戶，對(duì)于萬能型賬戶來說利率當(dāng)然越高越好，目前銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的最高保底利率是3%，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險(xiǎn)尤其好。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險(xiǎn)我都給大家找來了，可以參考參考：

綜合地講，作為養(yǎng)老金或者是理財(cái)年金險(xiǎn)還是比較適合的，同時(shí)具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對(duì) "給家人配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前要關(guān)注的問題有哪些"的圖文回答，望采納！

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