提問: 粉紅色少女
分類:泰康鑫享人生年金險
優(yōu)質(zhì)回答
泰康人壽前些日子設計了一款年金險——鑫享人生(分紅型),“即交即領,養(yǎng)老遞增,年年分紅”是這款保險的一大特色,因此,讓很多人都動心了。
那么這款年金險真的有說的那么好嗎?
接下來就給你們做個產(chǎn)品的分析,剖析一番這款產(chǎn)品好的地方,以及差的地方,收益又如何!
由于很多人對于保險不太懂,那么可以先閱讀下這知識小手冊:
《買保險之前,一定要先搞清楚這些關鍵知識點!》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開!
建議大家先看看產(chǎn)品保障圖:
看完上面的保障圖就知道了,鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式有很多種選擇,提供生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種年金給付方式。
與此同時還包括了身故保障、投保人豁免保障。
下面進入主題~來給大家介紹一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點!
>>亮點:
1、繳費期限靈活
好在是,鑫享人生年金險(分紅型)對于繳費期限的選擇給出了兩種方式,一種是躉交,另一種是年交。
躉交也不難理解,就是一次全部把保費交清,如果你是收入比較高,但是不固定的話,那么就可以選擇這款。
年交只是繳付保費的方式是每年而已,主要針對的人群是收入穩(wěn)定。
這樣能夠對投保人有一定的選擇性,尤其是在繳費期限這一塊可以根據(jù)自己的需求來選擇,靈活性非常高~
還沒學會怎么挑選最佳的繳費期限?讓保險專家來給你指點一番:
《繳費年限怎么選才不會虧?》weixin.qq.275.com
2、保額遞增
如果鑫享人生的保額沒有發(fā)生遞增,那么被保人的年齡沒有到60周歲,這一點十分令人滿意!看完上面的保障圖就知道了,養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付與60周歲后的基礎保額形成正比例,如果提到的基數(shù)出現(xiàn)不斷變大的狀態(tài)的話,那能領取到手的年金無疑也是會跟著變多的!
3、有投保人豁免保障
做為一款年金險,鑫享人生年金險(分紅型)具有投保人豁免保障,這一設置非常友好!
那么投保人豁免的定義是什么?
假如意外身故,又或者高殘等情況發(fā)生在投保人身上,之后需要繳納的投保費便可以免除,但是合同繼續(xù)有效。
此目的就是為了防止某些情況發(fā)生,例如投保人身故/高殘之后,由于沒有經(jīng)濟支撐,被保人沒辦法繳付保費的時候。
假設一個情況:
30歲小王給妻子投保了一份名字叫做鑫享人生年金險(分紅型)的保險,10年保費分開每年交,需10萬一年。
如若小王作為投保人在其35歲時因為一些意外導致自己身故/高殘,后續(xù)5年的保費就能退免交,合同持續(xù)有效,這樣,妻子小紅以后每年還能領到一部分年金,小紅到99周歲后就截止了。
>>不足:
1、分紅不確定性
許多朋友只要看到有分紅就喜出望外,慣性思維都會覺得,只要有分紅可以領,那么年金險也會特別高!
學姐忍不住想和大家說的是,大家還是太年輕了~
分紅究竟有多少,合同上會清清楚楚的寫明白,大家看一下下面圖內(nèi)的信息:
鑫享人生年金險(分紅型)條款
學姐給大家梳理一遍條款內(nèi)容:
不能保證一定會有紅利進行分配,分紅保險實際經(jīng)營情況的好壞決定了是否可以有分紅可以分配。
最后這樣認為也可以,有可能有,也有可能沒有;
再者,假使能獲得分紅,也難以明確具體的分紅有多少。如果按照條款,當紅利通知書拿到了后,最終可以看到當年紅利分配是多少。
綜上所述,能按照分紅得到極其多的收益,可以說是紙上談兵!還是不要白日做夢了~
研究了分紅型保險,里面有很多陷阱是我們不知道的,這份防坑指南快收藏起來吧:
《為什么分紅險投訴那么高?揭秘分紅險的神秘面紗》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金險(分紅型)將身故保險金設置成:
在80周歲前,如果已交保費比現(xiàn)金價值大,那么就取已交保費;
要是被保人80周歲后不在于人世了,竟然沒有身故保險金!特別小氣!
一般情況下,同類型的年金險是能夠在身故保障設置上做到120%的賠付的,保額160的賠付是更好的設置,
以三四十歲的人為標準,身上的家庭經(jīng)濟責任較大,身故賠付金與家庭經(jīng)濟壓力呈正比,
要知道,一個家庭中,倘若家庭經(jīng)濟支柱不幸身故,對對家庭收入受到一定影響:小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務問題等等。
而鑫享人生年金險|(分紅型)對于這面的考慮稍顯不足,沒有做到從消費者的角度出發(fā)!需要接受朋友們的批評了!!
除了以上這些,鑫享人生年金險(分紅型)還存在一些小問題,因為對于篇幅有限制,學姐仔細整理的內(nèi)容都在這篇里了:
《泰康鑫享人生收益高?我勸你不要太天真!》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘!
學姐經(jīng)常說,內(nèi)部收益率IRIR徹底決定了這款年金險的好與壞。
什么是IRR呢?
內(nèi)部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),簡單來說就是資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等,凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。
學多人都覺得,一款年金險的內(nèi)部收益率IRR越高,對應的這款年金險的收益率越來越不菲,
接下來學姐來打個比方,讓大家切實感受一下這個鑫享人生年金保險(分紅型)的IRR!
若小王已經(jīng)30歲了,此時的他投保了鑫享人生年金保險(分紅型),連續(xù)交5年,每年交10萬保費,5年后的基本保額一共有63600元。
生存保險金:在投保那天到59周歲,年年都可以領取到基本保額的10%,即6360元,作為生存保險金。
養(yǎng)老保險金:小王每年能夠領取到10%的基本保額,但是只有在60~80周歲的時候,并且基本保額每年都會遞增,按照5%的比例進行調(diào)整,60周歲能夠獲得6678元,70周歲能夠獲得11421元。
祝壽生存金:當小王到了80歲,所繳納50萬元保費,一次性全部返還。
長壽保險金:只要小王在81-99周歲這個年齡階段,每年基本上都能夠領取到10%的基本保額,并且基本保額每年都會遞增,按照5%的比例進行調(diào)整,90歲時可以收到28861元,并且99歲時可以收到44774元。
雖然鑫享人生年金保險(分紅型)看起來好像領取年金的方式多樣化,獲取到的收益,也不理想。
不得不說這個內(nèi)部收益率讓人很失望,當小王80歲的時候才達到1.71%,等小王99歲的時候,內(nèi)部收益率只有2.59%,也就是保證期滿的時候!銀行的定期利率(2.75%)比它都要高!
目前不少年金險,內(nèi)部收益率IRR都能高達3%以上,對比之下,鑫享人生年金保險(分紅型)實在是毫無競爭優(yōu)勢。
三、學姐總結
{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點,}況且劣勢存在的很明顯。
比較重要的是,這款年金險在收益上不是很優(yōu)秀,學姐建議大家投保要三思而后行。
尋求收益比較高的朋友,學姐整理了一份優(yōu)秀年金險的榜單,馬上點擊:
《十大年金險排行 ▏想買高收益年金險?這10款別再錯過了!》weixin.qq.275.com
以上就是我對 "鑫享人生講解"的圖文回答,望采納!
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