前幾天小明剛提了車，這兩天正在想車險的事，于是去征詢了身邊朋友的意見，結果問了更不解了。

經驗豐富且有著多年駕齡的父親對兒子說:“車險沒必要買車損險，相比之下它不太劃算！”

他從保險公司的代理人那里得知，“全險對新車或舊車來說，都會有很好的作用！”

相比新手小白頗有經驗的小李對他講：“車損險的缺點就是，如果出險，那么它的保費會越來越貴的！”

買車損險的必要性，每個人的看法都不一樣。

這方面的知識今天讓學姐給你好好說說，車損險是什么，它是否有必要買？一定要買車損險的意義是什么？

車損險有什么業(yè)務？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償的一種汽車商業(yè)保險。

簡單來說，有時我們的車子遭遇一些事故導致車身受損時，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，當我們車需要維修費用的時候，他是可以給我們報銷一定的比例費用的保險。

還有一個情況就是當我們的車發(fā)生了需要遇險施救的情況（比如快進湖里等），車損險也能替車主承擔施救費用。

車損險有什么用途，他保什么？

不管因為什么車子受損，所有情況下都可以保嗎？那可不一定！保險公司可不是傻子！要是車主是因為醉駕導致的車禍，那不能陪。

車損險不是賠償全部，保監(jiān)會明確規(guī)定了他的賠償范圍，咱們了都來了解一下：

能賠付的具體事項？

兩種情況可以賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現在賠。

在2020年車險費改之前，我們所知道下面這幾項責任是由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險的在車費險改之后增加了幾項責任。

 

就是說，從今日起，如果車子因為線路老化等質量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都囊括在車損險賠付范圍內。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

地震原因導致的車損太少見，可供保險公司及保監(jiān)會參考的相關數據和經驗一直都不算多，所以保監(jiān)會才不提倡保險公司來承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，加量不加價。

不能賠的情況有哪些？

碰到這四大類情況不給賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。咱們了都來了解一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假如你把車子送去汽車護理中心做美容保養(yǎng)，期間被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了這些情況，車損險是不賠的。

保險公司一般認為在這些場所出問題的車輛該由這些場所負責，關于車輛損壞與丟失的時間是屬于這些產所的保管期間內，那么保管場所的人就要擔負起這個責任。

競賽和測試也都沒有什么不同之處，都是同樣的道理。

此外，車輛沒被偷走，但其他的比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷走也是不賠的，保險公司不會認為這是意外，會認為這是由于個人原因看管不當造成，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現場、毀滅證據的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，就算我們覺得感覺看上去車損險的用處就內幾個地方，好多處不賠的，主要有好多地方不能賠，這樣顯得車損險沒啥作用，作用很小。

但實際上幾乎都是由于違法犯罪，或是軍事戰(zhàn)爭這種較為少見且極端的時候的。

其實只要我們能夠當一個小心的駕駛員車損險不賠的情況真的是很罕見。

車損險可以賠付多少錢呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，基本上車主們都能拿到當初承諾的賠款金額，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般情況下來說，絕對免賠率的值為0，除了在我們購入車險的時候，使自己可以少交點保費而加上了絕對免賠率特約條款這種情況，因此在這里我們一般都不會考慮這個絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險前先跟保險公司做一個商討關于絕對免賠率的比率問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

當我們不幸要出險，能夠從賠款以及他提到的絕對免賠率加以計算，對總額進行一定百分比的縮減。原理是通過縮減出險賠款來達到降低投保費用的效果。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

還有一些比較罕見的情況是：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責任比例的評判，可不是件簡單的事。

但也沒有關系，我們并不需要去了解這方面內容，一般這都是由交警同志來代為完成的。

自己車輛的保額應該定位多少呢？

“確定保額的辦法太容易了，看看自己的車值多少，按著相應的數買就行了”

不不不，這不能這么下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現在二手車的實際價值來買保額呢？

假設有些人擁有的是全球少數存在的車呢？此類車子不知道在市場上到底價錢為多少，所以保額多少才適宜？

面臨不同的車型問題，保險公司所要承擔的保額多少也有不同的理賠要求：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數。除特殊情況外，只須通知保險公司我們的車型、使用年限，那么就能了解到對應真正的價值，然后參加保險。

通常新車的話，保額會是你們新車的置辦價，二手車的保額會高于該車在二手車市場能賣出的價格。

那保額是憑車輛實際價值去計算，無法變了么？事情不能一概而論。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為4諧音死太過不吉利，而8的諧音是發(fā)，就可以讓工作人員將數字改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認為該保額過高，有點浪費可以要求工作人員調整保額調整到70000元。

但保額可以上下30%地調，保費是不允許像保額這樣上進行上下30%的調動的，差值最多也就一百來塊，相較于保額的浮動可以忽略不計。

存在現實中殘損賠付的原因，賠付的金額是將零件和修理廠的人工費按一定的方法得出的，因此保額與賠付之間并沒有成正比增長關系（參考前面的公式）。

但保額金的存在能夠實在影響到車輛的全損賠付，保額如果越高的話，全損時我們拿到手的賠付金額就越多。當然全損的概率不是很大。

概而論之，半數以上的車主會考慮借鑒實際價值進行投保，任憑是新車還是二手車，車型和車輛使用的年限不同是保險公司決定給多少保額的判斷標準。

但事無絕對，除了常見的方式外，下方這種投保方式就是比較少見的：

由投保人與保險公司協商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統一零售價，也就是市場價，沒有參考價值，因為這些車的價值超乎尋常，所以需要以協商的方式與保險公司進行確定。

然而罰沒車價格基本上都是較低的，如果車主真的要投保，保險公司會與其進行協商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先告訴大家：盡可能去投保，并且非必要的話不要經常使用

沒特殊情況的話最好都投保

新人、新車那實用性自然很強，就不說剛會開車的人，車技不太好，在路上駕駛少不了會刮刮蹭蹭，投保了車損險就有保障了。

常有人說新車更應該買車損險，沒有哪家買了新車后那段時間不進行保護的。

那車齡達到了十幾年的司機應不應該入手呢？開車在路上，你能做到不撞別人，可是你對于別人撞不撞你沒有十足的把握呀。老司機再怎么有經驗也把持不住新手司機啊？

因而學姐覺得，甭管是新老司機，可以建議投保車損險，但并非絕對的要求，還是有一些情況下是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經有十年且有換車打算

由于這種車齡很老的車子一般也開不了幾年了，一旦不小心碰到哪里自己花點錢就能解決，如果損失再大點，說不定大手一揮直接把舊車給換掉。所以不保也無所謂。

車輛本身價值很小且司機車技嫻熟

五菱宏光就是比較常見的拉貨車，一般來說，駕駛這種車型的司機，技術都是相當不錯的。

老司機駕駛這種車出行，安全性會很高，即使不慎發(fā)生了事故，也不會心疼這種便宜車，維修費用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

盡量少用

有了車損險之后，是不是只要發(fā)生了車損就出險呢？

可以是可以，然而學姐并不提倡這么做，太多的出現次數會增加來年的保費，還會成為保險公司的失信人員。

那我也可以去其他保險公司下單呀？算盤打得很好，不過沒效果，因為保險公司都是相互聯網工作的，所以出險記錄都是可以查得到的，一家把你拉黑，基本上其他家也會拉黑你。

所以學姐建議，如果事故不大，且商議可以私了過后，車損費用比較低，就還是不要出險了。

不出險可以降低次年的保費，更何況，這種情況的風險通常都在車主的承擔能力范圍內。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內的人、車內的財產、對方的車、對方的人、對方的財產一律不管。

保費怎么計算？

大型車使用久了，其保額費用也會相應增加。有人要問了：確定了保額，是否保費也能確定下來呢？

不，我剛才沒有提供給大家確定保費的辦法，主要就是因為保費的確定其實很龐雜。

車損險的保費不是說完全根據保額來定的，它需要全方位思量：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

所以在我們購買車損險時，直接讓保險人員或者用網上的車險計算器幫我們算一下就行，并不需要自己看表查。

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