鑫享人生(分紅型)，是前不久泰康人壽發(fā)布的一款年金險(xiǎn)，此保險(xiǎn)最大的特色就是“ 即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”，依據(jù)這一點(diǎn)，收到了好多朋友的青睞。

那么，這款年金險(xiǎn)有據(jù)說的如此不錯(cuò)嗎？

接下來就給你們做個(gè)產(chǎn)品的分析，看一看這產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)和缺陷在哪里，在獲益上，又是咋樣！

由于很多人對于保險(xiǎn)不太懂，則大家最好先瀏覽下該知識(shí)小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開！

建議大家先看看產(chǎn)品保障圖：

從保障圖中可得，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的年金給付方式非常靈活，由生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長壽保險(xiǎn)金四種組成。

此外，還包含了身故保障、投保人豁免保障。

那么學(xué)姐也不再贅述了~很多人對這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)非常感興趣，現(xiàn)在為大家介紹一下！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

對于躉交或者年交都是鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)可選擇的繳費(fèi)期限。

一次性交清全部保費(fèi)的方式就是躉交，主要針對的人群就是收入比較高，但是不太穩(wěn)定。

其實(shí)年交，就是將保費(fèi)以每年的形式去繳付，能夠選擇這種方式的，一定要確保自己收入穩(wěn)定。

利用這種辦法，能夠讓投保人去自主的選擇適合自己的繳費(fèi)期限，能夠靈活選擇，是很多人都滿意的哦～

還是不知道哪種繳費(fèi)期限適合自己？可以聽取一下保險(xiǎn)專家的意見：

2、保額遞增

如果鑫享人生的保額沒有發(fā)生遞增，那么被保人的年齡沒有到60周歲，這一點(diǎn)實(shí)在是非常的人性化！從保障圖中可得，60周歲后的基礎(chǔ)保額是養(yǎng)老保險(xiǎn)金、長壽保險(xiǎn)金的給付的基數(shù)，倘若這一基數(shù)變大，最后到手的年金會(huì)變多，其增退形勢是隨著基數(shù)變化而變化的！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）是年金險(xiǎn)中有投保人豁免保障的保險(xiǎn)，這樣處理可謂非常之人性化！

對于一般客戶而言，可能投保人豁免比較陌生，那么其定義是什么？

如果投保人出現(xiàn)意外事故死亡/高殘，之后需要繳納的投保費(fèi)便可以免除，并且合同持續(xù)有效存在，

其目的就是在投保人身故/高殘后，被保人沒有一定的經(jīng)濟(jì)能力繳付保費(fèi)這種情況出現(xiàn)。

比如說：

小紅30歲的丈夫小王給小紅投保了一份鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型），如果每年交10萬保費(fèi)，共需要交10年。

如果投保人小王在35歲時(shí)，不幸發(fā)生意外導(dǎo)致身故/高殘，就不需要再交后續(xù)5年的保費(fèi)，合同繼續(xù)有效，他的妻子每年可以領(lǐng)取到一定的年金，一直保障到小紅年滿99周歲。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多人看見分紅就眼放金光，大部分人可能都會(huì)覺得有分紅可以領(lǐng)的話，那年金險(xiǎn)的收益也會(huì)高！

那么，學(xué)姐想說，你們還是沒有看清事情的本質(zhì)~

分紅究竟有多少，合同上會(huì)清清楚楚的寫明白，根據(jù)下圖可以看出：

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款

學(xué)姐給大家整理一下條款的主要內(nèi)容具體有哪些：

首先，紅利分配是具有不確定性的，不保證一定能有紅利分配，分紅保險(xiǎn)經(jīng)營情況好壞直接決定了分紅是否分配

可以這么說，有可能有，也有可能沒有；

其次，縱使會(huì)提供分紅，也不是很好確定它的具體數(shù)額是多少。按照規(guī)則來說，只有在紅利通知書到手那一刻，才可以知道當(dāng)年的紅利分配額，

綜上所述，能在分紅上獲取高收益，簡直是天方夜譚！還是早點(diǎn)睡吧~

分析了分紅型保險(xiǎn)，里面還存在著許多我們不太清楚的“坑”，這份防坑指南值得大家收藏：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)中的身故保險(xiǎn)金部分規(guī)定如下：

在80周歲前，已交保費(fèi)與現(xiàn)金價(jià)值相比，哪一個(gè)價(jià)值大選取哪一個(gè)；

假使被保人80周歲后喪命了，干脆取消了身故保險(xiǎn)金！怎么這么小氣！

一般情況下，同類型的年金險(xiǎn)是能夠在身故保障設(shè)置上做到120%的賠付的，賠付160 是在120 的基礎(chǔ)之上，

三四十歲的中年人為目標(biāo)的話，是承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任較大 的群體，身故賠付金是會(huì)變高的，

想象一下一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故的情形，經(jīng)濟(jì)危機(jī)會(huì)席卷整個(gè)家庭：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

況且鑫享人生年金險(xiǎn)|（分紅型）并沒有考慮到這個(gè)問題，沒有做到為消費(fèi)者多做考慮！需要改進(jìn)了！！

除了上面講到的這些，鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）還些值得注意的地方，因?yàn)樽謹(jǐn)?shù)過于繁多，學(xué)姐仔細(xì)整理的內(nèi)容都在這篇里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，內(nèi)部收益率IRIR徹底決定了這款年金險(xiǎn)的好與壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以解釋為資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

基本上都認(rèn)為，一款年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR越高，相應(yīng)的這款年金險(xiǎn)的收益率也更加喜人。

下面學(xué)姐拿一個(gè)事例來說，現(xiàn)在來給大家算一下鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）！

小王已經(jīng)30歲了，并且他已經(jīng)購買了鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）這個(gè)保險(xiǎn)，連交5年，每年大概交10萬保費(fèi)，這時(shí)的基本保額為63600元。

生存保險(xiǎn)金：投保之日起到小王59周歲，每年都能夠領(lǐng)取基本保額的10%，也就是6360元，作為能夠保證生存的保險(xiǎn)金。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金：按照規(guī)定，小王在60~80歲的時(shí)候，每年都能領(lǐng)取到10%的基本保額，按照規(guī)定，基本保額每年都會(huì)遞增5%，60周歲有6678元可拿，70周歲可拿11421元。

祝壽生存金：小王所交付的50萬元保費(fèi)，依據(jù)保險(xiǎn)規(guī)定會(huì)在小王80歲時(shí)，如數(shù)送與小王。

長壽保險(xiǎn)金：小王81-99周歲時(shí)，每年能領(lǐng)取10%基本保額，按照規(guī)定，基本保額每年都會(huì)遞增5%，九十歲時(shí)能獲得28861元，然后九十九歲時(shí)能獲得44774元。

鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)給人的感覺是領(lǐng)取年金的方式多種多樣的，實(shí)際的收益卻不怎么理想。

在小王80歲時(shí)，此時(shí)內(nèi)部收益率僅1.71%，等到保證期滿的時(shí)候，內(nèi)部收益率才能達(dá)到2.59%，那時(shí)小王的年齡是99歲！銀行的定期利率（2.75%）比它都要高！

當(dāng)下有不少年金險(xiǎn)，內(nèi)部收益率IRR都是比百分之3來的大的，相比而言，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)簡直不占優(yōu)勢。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}并且優(yōu)秀的地方并不突出。

更重要的就在于這款年金險(xiǎn)的收益不是很好，學(xué)姐建議大家在投保方面要多思考思考。

尋求收益比較高的朋友，下面這份年金險(xiǎn)榜單值得一看：

以上就是我對 "泰康人壽鑫享人生年金險(xiǎn)在線購買"的圖文回答，望采納！

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