小明前段時間買了新車，最近正在看車險，所以也找周圍的朋友問了建議，結(jié)果更費解了。

他老爸根據(jù)多年的經(jīng)驗告訴他：“車險買交強險和三者險就好了，車損險不劃算！”

保險公司的代理人給他傳達的是：“對車輛來說買全險要比單獨買保險更有保障！”

早幾年提車的小李幫助他分析并告訴他:“車輛在出險后，車損險會幫助你賠付，但是保費會隨著出險次數(shù)增高！”

車損險到底要不要買，真的是一人一套說法。

來聽學(xué)姐今天給我們普及，車損險如何被定義？到底需不需要買車損險？

車損險的用處是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單來說，有時我們的車子遭遇一些事故導(dǎo)致車身受損時，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，可以根據(jù)我們車的維修費用多少來報銷一定比例的維修費用的保險。

還有就是如果我們的車發(fā)生了緊急施救的情況（比如快進湖里等），如果是這種情況的話，車損險也能替車主承擔(dān)施救費用。

當(dāng)車損險發(fā)揮用途是時報什么？

只要是車子受損就能保？那可不一定！保險公司不因為個人原因賠償，比如因為酒駕導(dǎo)致的車禍。

保監(jiān)會明確規(guī)定就是車損險有它的賠償范圍，我們一個一個來分析：

可以收到的賠付利益？

可以賠付的情況有兩大類：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車費險改已經(jīng)實施了，所涉及的下面這幾項責(zé)任都由單獨的附加險來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費險改之前是不包括這幾項責(zé)任的。

 

也就是意味著，從此，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都在車損險保障范圍內(nèi)。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

受地震原因遭受的車損實在是少見，保險公司及保監(jiān)會的相關(guān)數(shù)據(jù)較少經(jīng)驗也不夠，所以保監(jiān)會并不希望保險公司出來承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障內(nèi)容會添加，但價格不會變。

不能賠的情況有哪些？

碰到這四大類情況不給賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。我們一個一個來分析：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

倘若你把你的車送到汽車護理中心去洗，期間有這幾種情況發(fā)生的話，像是車子被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

保險公司一般認(rèn)為在這些場所出問題的車輛該由這些場所負(fù)責(zé)，保管期間發(fā)生的車輛損壞和丟失的情況，就應(yīng)該是保管場所的人對其負(fù)責(zé)。

競賽和測試也是沒有什么兩樣。

還有，要是只有車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是無效賠償?shù)?，但車輛被偷是會賠的，保險公司認(rèn)為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費用。

總而言之，其實我們看上去好像覺得車損險不會有很多地方都賠，那么多地方不賠，顯得車損險用處很小。

但實際上幾乎都是由于違法犯罪，或是軍事戰(zhàn)爭這種較為少見且極端的時候的。

只要我們遵紀(jì)守法，好好開車，車損險不賠的情況就很少有了。

車損險提供給我們多少賠付呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，車主們得到的賠款金額再也不會打折扣了，并且賠款金額的計算公式也變?nèi)菀琢耍簹垞p計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般是這么理解，0其實就等于絕對免賠率，但不包括我們在選購車險時，為少花點保費錢而增加絕對免賠率特約條款的內(nèi)容這種情況，所以在這里我們通常不考慮絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，跟保險公司就關(guān)于絕對免賠率的問題進行一個商討（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的情況時，我們可以根據(jù)賠款額和絕對免賠率計算一個數(shù)，金額將被削減一定比例。為了減少投保的相關(guān)費用，可以降低出險的賠款。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

當(dāng)然，不是所有情況都能歸于此類：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），一般評定事故責(zé)任比例，比我們想象中是要復(fù)雜很多的。

但是這并沒有什么要緊，因為這方面內(nèi)容并不是我們所需要掌握的，全都交給可靠的交警同志就好了。

如何確定保額？

“買保額還不簡單，車子價值多少錢就買多少唄”

當(dāng)然不是這樣子～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假如有人買的是全球限量款的車子呢？該種車子的市場價格比較模糊，因此購買多少保額是足夠的？

針對各類車型的保額問題，保險公司專門設(shè)定了各種不同的解決方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。我們平時投保的時候，只要告訴保險公司車型以及車輛使用年限，那就可以明白對應(yīng)的實際價值，就能參加保險。

正常來說，倘若是新車，則保額是你的新車購買價，如果不是新車，那保額會在該車在二手車市場能賣出的價格之上。

那么保額是一定從車輛實際價值來計算，無法變化了嗎？并不能這樣認(rèn)為。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為保險額用兩個4著實不是一個好的開頭，就可以讓保險人員修改里面的不吉利數(shù)字將440000改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果車主認(rèn)為100000保額不適用，可以要求工作人員進行適當(dāng)調(diào)整。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應(yīng)的保費卻不會上下30%的增多減少，最多也就差個幾十一百塊的樣子。

殘損賠付以實際情況來看，按照零件和修理廠的人工費決定了賠付的金額，保額與賠付實際上并不成正比（參考前面的公式）。

保額高低唯一可能影響到的只有該車的全損賠付，投保的保額越高的話，全損時就會給消費者提供更多的賠付。當(dāng)然日常生活中很少會出現(xiàn)全損的情況。

總的來說，大部分車主選擇的投保方式的時候，會根據(jù)實際價值來投保不管是新車還是二手車，保險公司會根據(jù)不同車型和車輛使用的年限來計算保額。

但凡是有例外，除了一般的方式，還有這種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不建議進行對比，因為這類車的價值相當(dāng)高，故需要跟保險公司進行協(xié)商確定。

不過罰沒車大部分價格都比較低，如果車主真的要投保，保險公司會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先把答案公布：有能力就投保，但盡量不多使用。

能投保就投保

新人、新車那不用我說，大家都應(yīng)該知道，先不說新人在駕駛技術(shù)上還存在小問題，在開車的過程中和別人輕微事故的可能性還是很高的，有了車損險就會減少很多損失了。

經(jīng)常聽見有人提到新車才是最應(yīng)該買車損險的言論，誰家新買輛車不都得好好愛戴好長一段時間？

那車齡十幾年的老司機要不要選擇呢？開車在路上，你能確保不撞別人，然而我們卻沒辦法十分肯定地說別人也不會撞到我們。老司機開車的時間再長也招架不了新手司機呀？

因此學(xué)姐認(rèn)為，不論是新老司機，可以選擇投保車損險，但并不絕對，還是有一些情況下是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于這種車齡很老的車子一般也開不了幾年了，一旦不小心碰到哪里自己花點錢就能解決，遇到損失大的，可能手一揮就更換一輛新車了。所以不保也很正常。

車主的駕駛技術(shù)優(yōu)秀，并且車子也不是很貴

很多做生意的人需要拉貨，都會選擇五菱宏光這樣的車型，一般來說，駕駛這種車型的司機，技術(shù)都是相當(dāng)不錯的。

一方面，駕駛會相對安全，另一方面，就算出了事故，也不會因為這種便宜車而心痛，維修費用一般不會太高。所以不投保也沒什么。

不要用太多次

那買了車損險，是不是出現(xiàn)了損傷就能理賠呢？

可以是可以，可是學(xué)姐不是很認(rèn)同這種做法，出險次數(shù)會影響第二年保費的多少以及個人信譽度。

那我選擇其他家保險公司投保不就沒問題了嗎？算盤打得挺響，可惜沒用，因為保險公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以你的出險記錄其實暴露無遺，一家拉黑了你，其他家基本也會屏蔽你。

所以學(xué)姐建議，事故責(zé)任不占多，可商議私了之后，車損費用沒有特別高，能不要出險就不要出險了。

原因有兩個：第一，這種情況在風(fēng)險自擔(dān)的范圍內(nèi)；第二，能夠降低次年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

怎么明確保費呢？

車子的保額和車的大小和購置年限有關(guān)。那保費的金額難道就直接通過保額的多少來確定了嗎？

不是哦，我剛才一直沒有告訴大家如果才能確定保費的多少，就是因為保費的確定經(jīng)歷許多層次的考量。

車損險的保費并不只包括保額這一項，它需要多方面思考：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

是以我們在入手車損險的時候，投保車險時的價格計算越來越方便，無需自己本人去看表查詢。

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以上就是我對 "機動車損失險變高"的圖文回答，望采納！

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