要是你計(jì)劃用年金險(xiǎn)來大賺一筆，那還是趁早放棄吧。

從國家對(duì)年金險(xiǎn)預(yù)定利率不超過4.025%的規(guī)定開始之后，這類產(chǎn)品就可以當(dāng)做是一種理財(cái)?shù)氖紫龋桶彦X存銀行幾乎沒有差別。

甚至說有的產(chǎn)品的收益率，沒有銀行的定期利率來的高。

那國壽鴻福至尊年金險(xiǎn)（分紅型）的收益率如何？是高還是低？我們來探個(gè)究竟。

一、鴻福至尊保障內(nèi)容分析

鴻福至尊的保障內(nèi)容很通俗易懂，包含兩部分：收益、身故保障，其中收益分為年金、生存金和滿期金三部分，具體我們?yōu)g覽一下下圖：

我們先來分析一下鴻福至尊的保障內(nèi)容，看看它有什么優(yōu)勢(shì)，又有什么劣勢(shì)。

優(yōu)勢(shì)：

1、繳費(fèi)期限靈活

鴻福至尊有三種繳費(fèi)方式：3/5/10年交，我們可以遵照自己的實(shí)際收入、未來規(guī)劃選擇適合我們自己的方式。

總的來說，繳費(fèi)期越長(zhǎng)的產(chǎn)品越優(yōu)秀，因?yàn)槔U費(fèi)期越長(zhǎng)，每年繳的保費(fèi)相對(duì)來說就不是很高，那心痛的程度就不會(huì)那么高。

不過早繳晚繳都是繳，而且我們投入年金險(xiǎn)的錢都是暫時(shí)沒什么大用處的錢，所以具體的繳納方式是什么，還是按照個(gè)人的選擇。

2、支持年金轉(zhuǎn)換

所謂年金轉(zhuǎn)換是指：投保人的合同生效后，且保險(xiǎn)人同意，將其所獲得的保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)換成另一種保險(xiǎn)—年金保險(xiǎn)。

等到鴻福至尊保單到期后仍然想得到更多的利益 ，可以提出申請(qǐng)把保險(xiǎn)金更改成其他產(chǎn)品，免去了投保、審核等流程，極其方便。

不足：

身故保障不給力

鴻福至尊的身故保障，只把已交保費(fèi)返還給消費(fèi)者，相對(duì)于同類型產(chǎn)品而言，大部分都有額外賠或者取（保費(fèi)、保額和現(xiàn)金價(jià)值的）較大者賠付。

對(duì)于家庭支柱來說，一旦不幸身故，就沒辦法承擔(dān)家里的日常支出 孩子教育費(fèi)和房貸等。

希望鴻福至尊的身故保障得到有效改進(jìn)，趕超其它產(chǎn)品。

不過我前面也講到了，買年金險(xiǎn)，主要還是看收益率，所以鴻福至尊的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)就沒有特別重要，重要的是它的收益率是怎么樣的。

二、鴻福至尊收益率曝光！

給大家舉個(gè)例子，就是30歲男性、10年交、年交保費(fèi)10萬元（基本保額為24820元），來計(jì)算下IRR，具體結(jié)果如下圖：

測(cè)算之后我們可以知道鴻福至尊的IRR只有2%，和銀行的定期利率（2.75%）比還差了一些，雖說鴻福至尊是復(fù)利增長(zhǎng)，但是這差距也太大了。

比如有些年金險(xiǎn)收益率高的，IRR可達(dá)3%，甚至是4%，鴻福至尊差的可不是一星半點(diǎn)：

也許有人覺得奇怪：”你這算的有問題呀，鴻福至尊的分紅哪有這么少？而且它還有萬能賬戶呢！”

放輕松，學(xué)姐向你一一介紹一下~

1、分紅的貓膩

所謂的分紅指:每年保險(xiǎn)公司從公司的可支配盈余中，支付給投資者的紅利。

分紅保險(xiǎn)的紅利主要源于三個(gè)方面:死差、利差和費(fèi)差。

那就是說，保險(xiǎn)公司的紅利是與實(shí)際經(jīng)營(yíng)額相匹配的，上不封頂，但也許沒有紅利。

另外，保險(xiǎn)公司的紅利分配方式和盈利是不公開透明的，這里面的小細(xì)節(jié)（賺多少，分多少，怎么分）這是由保險(xiǎn)公司親自做決定的，由此看來對(duì)于紅利分配問題上，保險(xiǎn)公司所當(dāng)擔(dān)的角色還是不少的，可以是運(yùn)動(dòng)員，可以是裁判員，

2、萬能賬戶

萬能賬戶簡(jiǎn)單解釋一下：保險(xiǎn)公司退還給你的生存金（年金），若這邊資產(chǎn)你不著急領(lǐng)取的話，那不如把它存入萬能賬戶中去，這還可以實(shí)現(xiàn)它的增值呢。

萬能賬戶一般有三個(gè)收益利率：保底收益率、中檔利率和高檔利率。除了上面的“三個(gè)率”之外，還有一個(gè)保險(xiǎn)公司的實(shí)際結(jié)算利率。

這么來說吧，一般全部的萬能賬戶和新產(chǎn)品出售的時(shí)候，結(jié)算利率還是非常的高的，起碼在5%左右，不過由于時(shí)間在不停的推移，那么這個(gè)結(jié)算利率也會(huì)隨著改發(fā)生改變，會(huì)從5%，下降到3%-4%左右。

文章末尾，學(xué)姐將自己概括好的關(guān)于如何避開年金險(xiǎn)大坑的方法附在了這里，大家感興趣的話可以看看：

以上就是我對(duì) "中國人壽鴻福至尊年金險(xiǎn)條款15年期詳解"的圖文回答，望采納！

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