來了來了，銀保監(jiān)會車險綜合改革來了?。?/section>

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經營效益提升、車險高質量發(fā)展等。短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

基本上只降不升的是價格，基本上只增不減的是保障，基本上只優(yōu)不差的是服務。

這三個小目標都表現在哪些地方?從車主們利益出發(fā)，這次轉變有沒有實實在在帶來什么好事？車險的價格上升沒有？

別急~學姐一個一個解答~

車改對于車主來說有三大變化

對于廣大車主們來說，本次車改帶來的影響可主要分為三個方面，我們一個個來看：

①  交強險責任限額大幅提升

車改將交強險的責任限額提高到了20萬，這還是繼09年后首次修改。

因為我國經濟飛速發(fā)展，放眼望去十年前設定的限額，早已捉襟見肘。此次提升可謂是非常及時了。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

看完上圖數據我們可以得出有責總責任限額沒有減少反而增多了，并且額度從12.2萬元漲到了20萬元，當中的死亡傷殘賠償限額從11萬元變成18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元增長到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。

無責限額的調整方案也是按照相同的比例來。

  浮動費率系數下限調至50%

除了能獲賠更多以外，車主們的支出也降低了。

本次車改在道路交通事故費率調整系數中引入區(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

根據以前的政策，假如車主們連續(xù)3年不出現有責的交通事故，那可以對交強險的保費打七折。但經過本次車改，打折可以達到最多五折。

可真的是加量但不用加價。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

在商業(yè)車險上，該次重心是在三個方面的調動：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

現在簡單的保險描述已經好過之前，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

只是這個的自然災害和意外事故，是根據這種形式來定義的：

當然啦~既然新增了這么多責任，那么相應的免責條款，肯定會對一些內容進行刪除修改的，學姐把他們的不同之處列出來，你們大致看一眼就行。

簡單說，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

如果是車主想購買全險的話，那還是推薦車改后購買，要是車主只想單買一個車損的話，那么車改前買比較實惠。

  刪除爭議性免責條款

為了盡量保障不讓車主們出太多的保費，銀保監(jiān)會還指導行業(yè)將免責條款中不合理的、容易引起爭議的部分進行刪除，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改中也有針對大型運營車輛的改革，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這是為了大型運營車輛在發(fā)生多人傷亡的事故中，能夠有較為優(yōu)秀應付沖突紛爭與經濟補助本領。

還有就是，現在路面上的豪車比之前多了很多，三責險限額都提高了，主要受益的還是我們廣大的私家車群體們。

③  商業(yè)車險產品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，現在我們來看看，到底是哪六個：

這六個新增附加險的內容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。愈來愈多的人們對車險保障越感興趣，車主們將更多的心思放在跟汽車相關的各種增值服務上了。

像這些公司：比如平安、人保、大地具有車險業(yè)務的公司，早早就開始向客戶提供車險增值這些服務，只是在這個行業(yè)里面，沒有去統(tǒng)一這樣的標準服務。

此次的附加機動車增值服務特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標準，還為車主們提供了進一步改善的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

當然，盡管這四項服務保監(jiān)會都進行了規(guī)范，但是車主們和保險公司在簽訂保險合同時也要就責任限額提出協(xié)商確定。

此外，除了上述的增加保險責任和提高限額外，銀保監(jiān)會還激發(fā)保險公司改善車險產品，同時把保障服務改良。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

不過由于尚缺實質性的內容，對此我就不具體說了，以后碰上了有時間再給大家講解~

保險公司要注意車改之后的這三大變化

本次車改除了切實影響到車主們的三個部分之外，這對保險公司也提議出了增加的條件。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最重要的是，這能讓車險的價格更合理化，關于遵循交通規(guī)則的優(yōu)秀司機而言，他們的車險也會變得更省錢。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

這回是依照市場上的實際情況當中的風險對車險進行了改革，算了算純風險保費情況。

將商車險產品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產品市場化水平更高

“自主渠道系數”和“自主核保系數”將合二為一，整合為“自主定價系數”

第一步：自主定價系數范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調幅度將降低。

以上幾點，可以得出車險保費的一個調整，讓保費更加合理和便宜了，讓廣大車主們獲得更大的利潤。

總結

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調整。

實打實地實現了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標。切切實實地進一步保護了消費者的權益，對車主們來說提供了不少好處。

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以上就是我對 "有車人士重大利好 車險綜合改革來了"的圖文回答，望采納！

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