優(yōu)質(zhì)回答

學霸說保險-蒂奇

期待已久的銀保監(jiān)會綜合改革終于來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權(quán)益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

價格基本上降而不升，保障基本上增而不減，服務(wù)基本上優(yōu)而不差。

這三個小目標的具體表現(xiàn)如何？關(guān)于車主們，該次改進到底有哪一些實在的變動？車險的價格發(fā)生改變了沒有？

不急~請聽學姐娓娓道來~

車主們需適應車改的三大變化

本次車改對車主們帶來了三個方面的影響，我們來看看：

①  交強險責任限額大幅提升

此次車改將交強險的責任限額提高到了20萬，這是繼09年車改之后的首次修改。

因為我國經(jīng)濟發(fā)展的因素，現(xiàn)在要是看十年前設(shè)定的限額，早就不夠看了。因而這次的提升對車主們來說十分的及時。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

由上圖顯示的數(shù)據(jù)看出，有責總責任限額是增長的，從12.2萬元增長到20萬元，其中的死亡傷殘賠償限額從11萬元上漲到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額沒有發(fā)生變化還是0.2萬元。

無責限額也會根據(jù)相同的比例作出調(diào)整。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

不光是能拿到更多的賠償金，車主也不再交那么多錢了。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

照以往的政策來說，車主們要是連續(xù)3年沒有發(fā)生有責的交通事故，可以對交強險的保費打七折。但經(jīng)過了車改，最多只有五折。

加量不加錢。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

關(guān)于商業(yè)車險的方面，本次車改重點是關(guān)于三方面的變動：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

與之前相比，保險描述是十分簡化的，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

這個地方的自然災害和意外事故，以這種方式來定義的：

別擔憂～即使增加了如此多的義務(wù)，那么相對應的免責條款，肯定會對一些內(nèi)容進行刪除修改的，學姐順便把對比列出來，車主朋友們大致掃一眼就好：

說簡單點就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

對于想購買全險的車主，車改后買是更為實惠的，針對只單買一個車損的車主，還是車改前買更優(yōu)惠。

  刪除爭議性免責條款

為了確保車主們盡量不在保費上多花錢，銀保監(jiān)會還指導行業(yè)將免責條款中不合理的、容易引起爭議的部分進行刪除，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改中，大型運營車輛也不可避免，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這也非常好理解，主要是為了在大型車輛發(fā)生多人人身傷亡交通事故的時候，可以有更強的經(jīng)濟賠付實力和消除沖突紛爭實力。

當然，現(xiàn)在路上豪車越來越多，三責險的限額提高，這對我們廣大私家車群體來說好處還是挺多的。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，現(xiàn)在我們來看看，到底是哪六個：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務(wù)特約條款。由于現(xiàn)在車主們對自己車險保障越來越關(guān)注，車主們對于與汽車相關(guān)的多種增值服務(wù)也更為關(guān)注了。

在車改之前，像具有車險業(yè)務(wù)的公司，例如平安、人保、大地等公司，很早就向客戶提供了這車險增值服務(wù)了，但在行業(yè)內(nèi)卻一直沒有統(tǒng)一的服務(wù)標準。

這個時候的附加機動車增值服務(wù)特約條款為車主們爭取了很大的福利不僅統(tǒng)一了行業(yè)標準，而且，還為車主們供應了更加出色的用車保險。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

當然，盡管這四項服務(wù)保監(jiān)會都進行了規(guī)范，可是車主們和保險公司也要在簽訂合同時協(xié)商確定好責任限額。

此外，除了上述的增加保險責任和提高限額外，銀保監(jiān)會還鼓勵保險公司創(chuàng)新車險產(chǎn)品，豐富相關(guān)的保障服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

但是有無暫無實質(zhì)性方面的內(nèi)容，我就此不展開敘述，以后有機會學姐再給大家科普~

車改需要保險公司注意的三大變化

但是這次車改除了對車主們有很大影響的三個方面之外，對于保險公司，也是一種新的挑戰(zhàn)。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最值得高興的是，這會使車險價格降溫，這對堅守交通規(guī)則的良好司機來看，他們的車險交的錢會比較少。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

這次是根據(jù)市場上面的實際風險狀況，對車險進行了改革，測算了行業(yè)純風險保費。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

以上三個變化，提現(xiàn)出來車險保費的調(diào)整，使得保費更加便宜和合理。讓廣大車主們獲得更大的利潤。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個目標不大。但是卻真真切切地進一步保護了廣大消費者的權(quán)益，對于車主們而言，簡直好處多多。

想要充分了解車險知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對車險知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關(guān)注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的車險類知識，幫助你充分利用車險福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "車險綜合改革時間原車險"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！