前不久小明剛買下了愛車，這幾天正在琢磨車險的事，所以也找周圍的朋友問了建議，結(jié)果更費(fèi)解了。

駕齡超過十幾年的老爸給他說:“車險沒必要買車損險，相比之下它不太劃算！”

保險公司的代理人告訴他：“車險就得買全險，這樣才會對車輛有保障！”

早幾年提車的小李幫助他分析并告訴他:“車損險有個弊端，就是車輛在出險后，車損險的保費(fèi)會越來越貴！”

買不買車損險，是根據(jù)每個人的想法來定。

學(xué)姐今天來講關(guān)于這方面的知識，車損險是什么，它是否有必要買？是一定要買車損險嗎？

有車損險，他是來干什么的？

車損險全稱“機(jī)動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是在我們的車子遭受到意外損壞的時候，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，這個主要作用就是可以報銷一部分車的維修費(fèi)用，不用我們出全部的維修費(fèi)用的一個保險。

除了以上還有情況就是當(dāng)我們的車發(fā)生需要遇險施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），如果有類似上述的種種情況，車損險也是可以替車主承擔(dān)相映的施救費(fèi)用的。

車損險，他有什么業(yè)務(wù)？

不管因?yàn)槭裁窜囎邮軗p，所有情況下都可以保嗎？那可不一定！保險公司不是冤大頭，萬一車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍，那怎么能賠？

車損險不是賠償全部，保監(jiān)會明確規(guī)定了他的賠償范圍，我們一個一個來分析：

能賠什么？

兩大類情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

當(dāng)2020前車費(fèi)險改還沒實(shí)施的時候，所涉及的下面這幾項(xiàng)責(zé)任都由單獨(dú)的附加險來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費(fèi)險改之前是不包括這幾項(xiàng)責(zé)任的。

 

這也就意味著，現(xiàn)在開始，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，車損險都需要給予賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

因地震引起的車損是很少見的，保險公司及保監(jiān)會的相關(guān)數(shù)據(jù)較少經(jīng)驗(yàn)也不夠，所以保監(jiān)會才不支持保險公司來做承保者。

但在本次車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障改進(jìn)，價格仍然美麗。

哪些不能賠？

不能賠的有這四類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。我們一個一個來分析：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

倘若你把你的車送到汽車護(hù)理中心去洗，期間被工作人員，刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

保險公司一般認(rèn)為在這些場所出問題的車輛該由這些場所負(fù)責(zé)，保管期間發(fā)生的車輛損壞和丟失的情況，就應(yīng)該是保管場所的人對其負(fù)責(zé)。

競賽的道理也一樣是這個，測試也是同樣的。

除外，只要是車輛沒被偷走，其他的東西，比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷走也是不賠償?shù)?，保險公司不會認(rèn)為這是意外，會認(rèn)為這是由于個人原因看管不當(dāng)造成，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個由附加險車輪單獨(dú)損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，即使說車損險好像很多不給賠償?shù)牡胤剑敲炊嗟胤讲毁r，顯得車損險用處很小。

然而多半時候都是針對比較極端的犯罪情況的。

但凡我們小心謹(jǐn)慎的駕駛車損險不賠的情況真的是很罕見。

車損險能夠?yàn)槲覀冑r多少呢？車險費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計免賠險，諸位車主能夠及時足額的拿到保險款，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單，計算就更加快速簡便：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機(jī)動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

通常來說，絕對免賠率其實(shí)就相當(dāng)于0，除非我們購買車險的時候，為了少交點(diǎn)保費(fèi)而附加了絕對免賠率特約條款，所以在這里我們通常不考慮絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，我們在投保車險的時候事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率是被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們不幸要出險，能夠從賠款以及他提到的絕對免賠率加以計算，隨即降低一部分比例的金額。用降低出險賠款的辦法來達(dá)到降低投保費(fèi)用的目的。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

例外情況也時常存在：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例判定可不像我們想象中的隨口一說就行。

但也沒有關(guān)系，我們并不需要去了解這方面內(nèi)容，交個交警處理就好。

如何確定保額？

“買保額還不簡單，車子價值多少錢就買多少唄”

當(dāng)然不是這樣子～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價值來買保額呢？

假設(shè)有些人擁有的是全球少數(shù)存在的車呢？此種汽車的市場價格定位會有浮動，那么購買多少保額是充足的？

針對各類車型的保額問題，保險公司專門設(shè)定了各種不同的解決方案：

按投保時的實(shí)際價值確定保額

實(shí)際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實(shí)際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。當(dāng)給車子投保時，只用跟保險公司說車型還有車輛的使用年限，那就能夠懂得相對應(yīng)的真正價值，就可以參保。

正常來講，假使是新車，則保額就會是你的新車買的價格，如果是二手車，該車在二手車市場能賣出的價格將比保額底。

那保額會被車輛實(shí)際價值決定，不會變動的了嗎？當(dāng)然不是如此。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為兩個四的數(shù)字不會是一個好兆頭，可以要求將數(shù)字440000改成488888以此以圖吉利。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認(rèn)為100000保額太高了想要降低也是可行的。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)是不允許像保額這樣上進(jìn)行上下30%的調(diào)動的，就算有差值，也最多只有幾十或者一百這樣子的。

根據(jù)實(shí)際的殘損賠付情形來看，由零件和修理廠的人工費(fèi)算出了應(yīng)該賠付的金額，但保額越高不代表賠的越多（參考前面的公式）。

車輛的全損賠付是其中唯一會受到影響的，保額要是越高，全損時賠得確實(shí)會賠得比較多。當(dāng)然日常生活中很少會出現(xiàn)全損的情況。

綜合來講，有很多車主選擇投保方式時會選擇按照實(shí)際價值投保，不管是新車還是二手車，保險公司計算車險的保額是根據(jù)車型和車輛使用的年限不同而決定的。

但事無絕對，除了常見的方式外，下方這種投保方式就是比較少見的：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有參考價值，而且價值還都很貴，所以需要跟保險公司協(xié)商確定。

然而罰沒車價格基本上都是較低的，要是車主決定購買了，保險公司也會與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先回答大家：能投保盡量投保，而且盡量少用。

有能力和條件的就去投保

新人、新車那自然是非常建議了，就不說剛會開車的人，車技不太好，在路上駕駛少不了會刮刮蹭蹭，這時候車損險就很實(shí)用了。

大家都覺得新車才需要買車損險，每一家買了一輛新車很長時間內(nèi)都會進(jìn)行好好的愛護(hù)。

那車齡十幾年的老司機(jī)要不要買呢？開車在路上，你很有信心不去撞別人，然而我們卻沒辦法十分肯定地說別人也不會撞到我們。老司機(jī)資歷再豐富也管不了新手司機(jī)呀？

因此學(xué)姐認(rèn)為，不論是新老司機(jī)，車損險可以備上，但并不絕對，如果是下方的情況的話，那就可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡過高的車子也快報廢了，如果有點(diǎn)劃痕自己掏錢就能解決，損失如果太大，可能順手就換輛新車了。所以不保也是可以的。

車子價格不貴，車主的車技較為成熟

比如五菱宏光，就會被很多司機(jī)當(dāng)成貨車一樣駕駛，拉貨非常方便普遍來說，駕駛這種類型車的司機(jī)，都是老手，駕駛技術(shù)沒話說。

開這樣的車出行，出現(xiàn)小摩擦也不至于心痛，并且一般來說， 老司機(jī)是比較安全的，維修費(fèi)用基本上都比較少。所以不投保也沒什么大不了的。

不要用太多次

配置了車損險，是不是就代表車子一旦損傷就能理賠？

可以是可以，但是學(xué)姐不提議大家這樣做，出險次數(shù)會影響第二年保費(fèi)的多少以及個人信譽(yù)度。

那我就考慮投保別的保險公司不就行了？算盤打得挺厲害，可惜都是無用功，因?yàn)槿珖谋ｋU公司都是聯(lián)網(wǎng)的方式，那么出險記錄都是可以查看的，進(jìn)了一家的黑名單，其他家也不會接受你的投保。

所以學(xué)姐建議，可以選擇劃分責(zé)任算出來或者私了解決過后，車損費(fèi)用還算是挺低的，可以的話就建議不要出險了。

因?yàn)檫@種情況屬于風(fēng)險自擔(dān)的范圍，而且還能減少第二年的保費(fèi)支出。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機(jī)動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

我們怎么知道保費(fèi)的多少

車子的保額和車的大小和購置年限有關(guān)。那確定了保額是不是就確定了相應(yīng)的保費(fèi)了呢？

并不是的，學(xué)姐之所以沒在前面說保費(fèi)怎么確定，就是因?yàn)橐_定保費(fèi)其實(shí)要經(jīng)過很多方面。

車損險的保費(fèi)并非是只按照保額來設(shè)置的，它需要多個角度考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

所以在我們購買車損險時，直接讓保險人員或者用網(wǎng)上的車險計算器幫我們算一下就行，就免去了自己看表查這個麻煩。

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以上就是我對 "機(jī)動車損失險賠償范圍和金額"的圖文回答，望采納！

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