我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下目前我國的老齡化人口有2.64億達到60歲及以上，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴(yán)重，也許我們在未來退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，有很多人也逐漸地關(guān)心重視養(yǎng)老計劃。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中一個很重要的組成部分，購買年金險的時候也有很多小技巧，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路進去了，也不清楚哪些地方需要注意。

對于年金險的優(yōu)劣具體有哪些，學(xué)姐給大家分析一下，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

但是養(yǎng)老保險除了年金險之外，增額終身壽險也是不錯的選擇，詳情請看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險投保人可以一次性或者按期繳納保險金，保險公司規(guī)定被保人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，順著被保險人死亡或保險合同期滿。

淺易地說，年金險就是把我們的錢存到保險公司，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，要是不小心身亡了，我們能讓受益人拿到這筆錢。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人呈現(xiàn)上升趨勢，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險強制儲蓄，一次性交一筆錢，或者每年交一筆錢，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。什么時候領(lǐng)取，可以領(lǐng)取多少，都是固定的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

而且年金險所受的影響是不包含經(jīng)濟變化和利率下行，因此能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護。

保險公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它負(fù)責(zé)的人壽保險合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指明認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險發(fā)生的時候，理財型保險是不能賠付的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，會虧損很大的資金

所以，我們在選擇年金險前，應(yīng)該配置好完善的人身保障，像重疾險、醫(yī)療險及意外險等等，財務(wù)風(fēng)險就降到了最低，有能力的話再選擇年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有哪些地方是不同的？應(yīng)該怎么買比較好？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動性差

年金險也有強制儲蓄的這一功能，一旦投入到年金險里的錢就不能隨意取出了，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

比如你很著急用錢，而且沒有做好以后的資金計劃，一般不會批準(zhǔn)你把年金險里的錢拿走。

如果想要提高資金流動性，對存入和取出時間沒有限制的理財險，可以通過一些增額終身壽險來達到這樣的目的：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當(dāng)收益合法化的治理政策，所以年金險的收益在前五年通常是很低的。第十年之后基本上才能夠開始純收益。當(dāng)然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險，大概在第七年或第八年，回本后，才會呈復(fù)利增長。

針對年金險來說，投資周期確實比較長，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險所吸引，但是分紅其實并不是一定會有的。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的營收，決定被保險人可以拿到的分紅多少，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，若是經(jīng)營得不錯，那就有機會獲得分紅，不能確定具體能有多少錢。

年金險除了以上的四點缺陷，還有這些貓膩：

根據(jù)上述所說，年金險有很多做得好的地方，但也存在一定的缺陷，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備、想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，可以反映一款年金險的真實收益，所以，在購買年金險時，謹(jǐn)記要看內(nèi)部收益率IRR究竟夠不夠高，比較優(yōu)秀的年金險一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益也就是說整個保單退保時，客戶能領(lǐng)回來的所有的錢。

舉個簡單的例子，如果你從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，在60歲之時還可以拿到滿期金，生存總利益的具體計算方法就是當(dāng)合同結(jié)算時，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來。

我們在選購年金險的時候，生存總利益高的年金險產(chǎn)品才是最值得我們購買的，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，會有一個萬能賬戶，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護出臺的規(guī)定，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險就更好了。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險金都為大家找來了，大家可以了解一下：

綜合各方面來說，年金險較為適合當(dāng)做養(yǎng)老金和理財，選擇年金險的時候，即要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給自己配置年金險需要注意的點"的圖文回答，望采納！

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