根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，我國60歲及以上老齡化人口達到了2.64億，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴重，可能在未來我們國家的人民退休之后，國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，許多人也開始越來越關(guān)心注重養(yǎng)老計劃這方面。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險就變成了他們的關(guān)注對象，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中一個很重要的組成部分，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導購忽悠，也不知道哪個地方容易入坑。

關(guān)于年金險的優(yōu)點和缺點，今天學姐帶大家一起來分析一下，其實挑選年金險也有技巧的，學姐也給大家普及一下～

然則養(yǎng)老保險除去年金險，增額終身壽險性價比也挺高，下面是它的具體內(nèi)容：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險人給付保險金的保險保險公司用被保人生存為先決條件，遵循年、半年、季或月支付保險金，一直被保險人死亡或保險合同期滿。

簡易地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，商定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅等，要是不小心逝世了，受益人可以拿到這筆錢。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費是現(xiàn)在越來越多人的選擇，每個月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險強制儲蓄，一次性投資一筆錢，也允許每年交給保險公司一筆錢，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，這上面對于領(lǐng)取的時間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，對于我們來說就是有一個穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險與經(jīng)濟變化和利率下行一般沒什么關(guān)系，可以實現(xiàn)資金的價值不變和相對價值的提高。

3. 安全性高

就拿安全性來說，在我國保險比銀行高很多，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會保護。

哪怕是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比方說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險合同及責任準備金，務(wù)必得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)認定接受轉(zhuǎn)讓。

可以理解為，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風險來臨的時候，理財型保險是不能賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機，經(jīng)濟也會大打折扣，

所以，我們在選擇年金險前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，好比說重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，就最小化的轉(zhuǎn)移了財務(wù)風險，錢多的話再買年金險。

所以重疾險、醫(yī)療險和意外險的區(qū)別都有哪些方面？怎么買最合適呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動性差

年金險有一個強制儲蓄的功能，投資到年金保險的錢不能隨便取出，流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

急著需要一大筆錢，而且未來的資金規(guī)劃沒有做好，一般不會批準你把年金險里的錢拿走。

倘若想要一個資金流動性比較高的，可以隨存隨取的理財險，這些增額終身壽險是可以實現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當收益合法化的規(guī)定，前五年，年金險的收益一般不會很高。沒有十年，基本上回不了本。有些回本時間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險，復利增長會在回本之后出現(xiàn)。

年金險的投資周期比普通的保險要長一些，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，在短時間之內(nèi)，不會擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險誘惑了不少朋友，但是分紅其實并不是一定會有的。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營情況決定了分紅，收益處于浮動狀態(tài)，誰也不能保證。

如果經(jīng)營不良，0分紅很可能發(fā)生,如果經(jīng)營上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機會還是有的，但是能有多少。誰也說不準。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

綜上所述，年金險有很多長處，可是也有很多坑，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準備、想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險的“照妖鏡”,能夠?qū)⒁豢钅杲痣U的真實收益反映出來，所以，在購買年金險時，一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高，一般內(nèi)部收益率IRR能達到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

比如說你現(xiàn)在已經(jīng)40歲了，如果每年都固定領(lǐng)取生存金的話，可以連續(xù)領(lǐng)取20年，60歲之時還能領(lǐng)取滿期金，合同到期的時候，把你所有領(lǐng)取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們在對比選擇年金險的時候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險產(chǎn)品，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，會提供給你一個更多功能的賬戶，如果利率越高，那對于全能賬戶就是越好的，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險金都為大家找到了，為大家提供一份參照：

綜合地講，作為養(yǎng)老金或者是理財年金險還是比較適合的，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "年金保險險簡介"的圖文回答，望采納！

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