就算學姐一直堅信人的壽命可以到200歲是一個多么不可能的事情。

可是大膽的想法說不定再不久的將來，也許幾年幾十年后實現(xiàn)了超長壽人呢？？？200歲可能性沒有，可以期待下105歲的是不？？？

OK~我們拋開問題看本質(zhì)，人的壽命是否能到200歲并不是我們所能知道的，但這個問題在探討的核心內(nèi)容其實是：養(yǎng)老險所說的“保終身”，到底是如何界定的？

只有清楚了解后終身在保險行業(yè)的中的定義，養(yǎng)老金能領(lǐng)多少就能清楚計算。

跟著學姐往下看，學姐幫你解答這個問題。

保險中終身的定義

關(guān)于終身二字的定義，中國內(nèi)地保險的規(guī)定是指活到105歲，而非一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

也就是說一旦活到105歲，無論我們是否死亡，從保險的定義來看我們都屬于“已死”。

等到了105歲，有投保終身壽險的就能領(lǐng)取壽險的理賠，有好好交社會養(yǎng)老險的，能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。

有另外購買終身重疾險與終身意外險的，比較不錯的產(chǎn)品會有一筆祝壽金贈送給你，對你的長壽表示祝福，然后再把終止終身保險合同告訴你，劣質(zhì)的產(chǎn)品，直接通知合同終止。

想象一下十年之后科技進步迅速，人類壽命能到200歲，那時怎么辦？

學姐想說的是，上文提到的105歲，是中國內(nèi)地先認定的終身。

不同的國家地區(qū)，因為經(jīng)濟發(fā)達情況以及環(huán)境因素等多方面原因，生命表不盡相同。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

與生命表設(shè)定息息相關(guān)的是國家公民的壽命和醫(yī)療水平，平均壽命隨著醫(yī)療水平的提高而提高，在這種情形之下，生命表上限壽命的認定自然就會提高。

如果有一天，人類真的能夠活到200歲，那我們也能夠應對這種情況。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

所以，對于保險公司而言，保險產(chǎn)品的保障時間是存在上限的，如果你的壽命真的達到200歲，保險公司也不會依據(jù)“終身”條款對你進行保障。

到200歲的時候，如果你非要等到那個時候再去領(lǐng)取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，人家也不會依照你這個年齡去給的，而是依照105歲時的保額和養(yǎng)老金額給你。

（學姐順便吐槽一句，到了105歲就趕緊領(lǐng)了吧，年紀到了200歲再想去領(lǐng)取，那個時候恐怕這筆錢因為通貨膨脹已經(jīng)貶值了。）

但對于國家而言，國家并不需要考慮經(jīng)濟收益國家只要考慮怎樣才能讓百姓的養(yǎng)老金領(lǐng)到去世的同時，又能夠?qū)⑼ㄘ浥蛎泴_掉。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

為什么學姐說的是多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是多領(lǐng)保險保額比如終身壽險？

原因很簡單，商業(yè)保險要么無法對沖掉通貨膨脹（比如終身壽險），要么就只能被通貨膨脹逼著往前行駛（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險對通貨膨脹有幫助，中國的養(yǎng)老制度本質(zhì)上就是一邊收錢一邊付錢：東邊把年輕人的錢收了，西邊就把錢發(fā)給退休的老人。

由于中國過去三十年經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就被有效抵制了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這些數(shù)據(jù)可以讓我們很直觀地看到，個人賬戶余額、繳費年限決定了每月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金，即退休后養(yǎng)老金領(lǐng)取與繳納數(shù)額及時間息息相關(guān)，繳納時間越長，數(shù)額越多，可以領(lǐng)取的就越多。

不僅僅如此，還發(fā)現(xiàn)另外一種規(guī)律，上年度月平均工資對養(yǎng)老金發(fā)放有一定作用，而社會平均工資反映了社會經(jīng)濟增長。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這就意味著：買的養(yǎng)老金能達到10%的收益率，并且不用面臨任何的風險。

回到現(xiàn)在的問題，多領(lǐng)養(yǎng)老金的方式是什么？

應該這樣做：還沒有退休之前，最多能交多少就交多少盡量加長，當?shù)氐慕?jīng)濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。大部分人都覺得只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以，那么這樣，就直接把“成本”壓到最低，“收益”提升到最高。這其實是很片面的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于養(yǎng)老金來說，國家目前還沒有出臺相關(guān)規(guī)定，社會養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

如若真的能領(lǐng)到，也有極少數(shù)的人能申領(lǐng)到。學姐認為我們探討這個問題關(guān)注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

那么，我們在設(shè)計具體保險方案的時候，就能更好的評估保險的性價比了。

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以上就是我對 "十三五時期要實現(xiàn)職工基礎(chǔ)養(yǎng)老金什么"的圖文回答，望采納！

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