在根據(jù)我國(guó)第七次人口普查結(jié)果顯示下，其中有2.64億是60歲及以上的老年人。人口老齡化這個(gè)問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，也許在未來(lái)我國(guó)人民退休后，國(guó)家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問(wèn)題時(shí)，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來(lái)越認(rèn)真地關(guān)注。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中作為一個(gè)重要的成員，不可或缺，購(gòu)買年金險(xiǎn)的時(shí)候也有很多小技巧，一不小心就會(huì)被業(yè)務(wù)員套路進(jìn)去了，也不知道哪個(gè)地方容易入坑。

不妨今天學(xué)姐帶大家一起來(lái)看看年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)劣吧，其實(shí)挑選年金險(xiǎn)也有技巧的，學(xué)姐也給大家普及一下～

然而養(yǎng)老保險(xiǎn)除過(guò)年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)也是一款性價(jià)比不錯(cuò)的產(chǎn)品，歡迎來(lái)看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒(méi)有什么坑？

年金險(xiǎn)是指投保人或被保人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司將被保人生存當(dāng)作前提，遵從年、半年、季或月付給保險(xiǎn)金，延伸至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)略地說(shuō)，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，商定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等，要是不小心身亡了，錢還能分享給受益人。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

現(xiàn)在越來(lái)越多的人使用花唄、白條、信用卡來(lái)實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問(wèn)題和孩子的教育問(wèn)題，而年金險(xiǎn)就可以幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來(lái)解決這些問(wèn)題，一次性交完需要交的錢，還是說(shuō)每年都拿一筆錢出來(lái)交，到了約定的時(shí)間，就能夠開(kāi)始找保險(xiǎn)公司領(lǐng)錢了。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫(xiě)了年金險(xiǎn)的收益，這上面對(duì)于領(lǐng)取的時(shí)間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，我們就有長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

而且年金險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)變化和利率下行一般沒(méi)什么關(guān)系，能夠保證資金的價(jià)值和增長(zhǎng)率。

3. 安全性高

在我國(guó)，銀行存款的安全性還沒(méi)有保險(xiǎn)高，合同里有白紙黑字的條款，自然會(huì)受到法律的保護(hù)。

如果是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假設(shè)說(shuō)保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它負(fù)責(zé)的人壽保險(xiǎn)合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不會(huì)受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不是保障型保險(xiǎn)，而是屬于理財(cái)型保險(xiǎn)，每當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可能賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到巨大的沖擊。

因而，咱們?cè)谫?gòu)買年金險(xiǎn)以前，好的人身保障要先配置齊了，諸如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)還有意外險(xiǎn)等，金融風(fēng)險(xiǎn)可以更好地轉(zhuǎn)移，有多余的預(yù)算才去購(gòu)買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)三者不同之處是什么？所以該怎么投保呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)也有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的這一功能，購(gòu)買成功了年金險(xiǎn)，也就不能夠隨便把錢取出來(lái)了，流動(dòng)性比較一般，通常請(qǐng)情況下不能隨存隨取。

如果你急需用錢，而且未來(lái)的資金規(guī)劃沒(méi)有做好，一般是不允許將年金險(xiǎn)里的錢取出來(lái)。

倘若希望減少對(duì)資金流動(dòng)的限制，什么時(shí)間存入或取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，部分增額終身壽險(xiǎn)可以達(dá)到以上的要求：

3. 短期收益不高

根據(jù)國(guó)家為了規(guī)避不正當(dāng)收益合法化的規(guī)定，年金險(xiǎn)的收益在前五年基本上是不會(huì)高到哪里去。回本一般都在第十年左右。早點(diǎn)回本的年金險(xiǎn)也有，這些年輕險(xiǎn)比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長(zhǎng)的前提。

年金險(xiǎn)的投資周期比普通的保險(xiǎn)要長(zhǎng)一些，是一個(gè)積累的過(guò)程，時(shí)間越長(zhǎng)收益肯定越高，如果時(shí)間越短，那么收益肯定不會(huì)太高。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險(xiǎn)吸引了不少人，然而這個(gè)分紅卻是不確定的。

上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況，決定了被保險(xiǎn)人可以從保險(xiǎn)公司拿到多少分紅，收益會(huì)變動(dòng)，并不能得到保證。

假如經(jīng)營(yíng)上出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有分紅的可能性是很大的，經(jīng)營(yíng)上要是好，還是有可能賺到分紅，但是能有多少。誰(shuí)也說(shuō)不準(zhǔn)。

年金險(xiǎn)不只是有以上上的四個(gè)短板，還有這些不足：

整體來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)有它的優(yōu)點(diǎn)，但是也有不少短板，有多余的錢在手上可以購(gòu)買年金險(xiǎn)，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲(chǔ)備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險(xiǎn)是否值得購(gòu)買的重要數(shù)據(jù)，如實(shí)反映了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，故而，在年金險(xiǎn)的選擇上，謹(jǐn)記要看內(nèi)部收益率IRR究竟夠不夠高，判斷一個(gè)年金險(xiǎn)是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達(dá)到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶價(jià)值，生存總利益也就是說(shuō)整個(gè)保單退保時(shí)，客戶能領(lǐng)回來(lái)的所有的錢。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領(lǐng)取固定的生存金，一直可以領(lǐng)到60歲，60歲時(shí)還能取得滿期金，合同到期的時(shí)候，把你所有領(lǐng)取過(guò)的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們?cè)趯?duì)比選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，將有一個(gè)通用帳戶，對(duì)于萬(wàn)能型賬戶來(lái)說(shuō)利率當(dāng)然越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護(hù)出臺(tái)的規(guī)定，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險(xiǎn)是最好不過(guò)的。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險(xiǎn)我都給大家找來(lái)了，可以為大家提供一下參考：

綜合地講，年金險(xiǎn)較為適合當(dāng)做養(yǎng)老金和理財(cái)，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，必須同時(shí)具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬(wàn)能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "幫家人買年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前應(yīng)該注意的事情"的圖文回答，望采納！

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