在根據(jù)我國第七次人口普查結果顯示下，有2.64億的老人的年齡已經達到60歲及以上，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴重，也許未來的我們退休后，國家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

以此，他們把自己的關注點放在了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中一個很重要的組成部分，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導購忽悠，并不知道有哪些坑在等著你踩。

關于年金險的優(yōu)點和缺點，今天學姐帶大家一起來分析一下，并且應該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險～

然而養(yǎng)老保險除過年金險，并且增額終身壽險實用性很強，可以先了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費，保險公司以被保人生存為條件，根據(jù)年、半年、季或月即付保險金，持續(xù)被保險人死亡或保險合同期滿。

簡略地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，到了約定時間 ，保險公司會給我們返錢、給分紅等等，萬一不幸身故了，錢還可以給到受益人。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實現(xiàn)超前消費，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，購買了年金險就能強制儲蓄，從而解決這些問題，一次交一些錢，也允許每年交給保險公司一筆錢，待到約定年限，保險公司就會發(fā)放相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。對于領取的時間和數(shù)量都是固定的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

而且年金險與經濟變化和利率下行一般沒什么關系，從而能夠實現(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險高，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護。

保險公司若是破產倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司如若被依法撤銷或宣告破產，則它具有的人壽保險合同和責任準備金，一定得轉讓給其他保險公司。不滿足轉讓協(xié)議的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構認定接受轉讓。

從中可以看出，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的各項權益不會受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險歸理財型保險范疇，不是保障型保險，面臨重大疾病、意外傷殘等風險到來的時候，理財型保險賠付是不現(xiàn)實的，目前情況下的家庭容易步入危機，經濟上會很吃虧，

因而，咱們在購買年金險以前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，好比說重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，就最小化的轉移了財務風險，有經濟條件的話才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有哪些地方是不同的？選擇哪個更合適呢？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

年金險也有強制儲蓄的這一功能，投資于年金保險的錢通常不能隨意取出。在流動性方面做的不是很好，不可以一存進去就取出來。

立馬需要一筆錢，但是沒有把后面的資金計劃做好，一般不會批準你把年金險里的錢拿走。

倘若想要一個資金流動性比較高的，可以隨存隨取的理財險，這樣的服務可以從這些增額終身壽險中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當化的規(guī)定，年金險的收益在前五年基本上是不會高到哪里去。第十年左右基本上就可以拿回本金，或一些年金險比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復利增長。

年金險的投資周期比普通的保險要長一些，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，時間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

有的年金險有還”分紅“，讓不少人受到了誘惑，可是這個分紅不一定有。

分紅的多少是要看保險公司上一年度在分紅保險業(yè)務的實際利潤，收益無法獲得保證它是浮動的。

要是不善于經營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，經營上要是好，還是有可能賺到分紅，但具體有多少，也是不確定的。

年金險除了以上所說的四個缺點，這些貓膩也要注意：

結合上述分析，年金險的優(yōu)點還是有很多的，但是也有不少短板，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

年金險在內部收益率IRR面前沒有一點隱私，能顯示一款年金險的真實收益，因此，我們對于年金險的挑選，切記看內部收益率IRR到底高不高，判斷一個年金險是否優(yōu)秀，就可以看他的內部收益率IRR是否達到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應該有生存總利益。

舉個簡單的例子，如果你從40歲開始每年領取固定的生存金的話，一直可以領到60歲，60歲的時候還有滿期金，生存總利益就是當合同結算的時候，把所有領取過的生存金和滿期金加起來。

我們在購買年金險項目的時候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險產品，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，會提供給你一個更多功能的賬戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險尤其好。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，有興趣的朋友可以參考一下：

綜合地講，年金險較為適合用于理財和養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的，內部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產品。

以上就是我對 "給自己買年金保險險需要注意的問題"的圖文回答，望采納！

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