我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達(dá)到60歲及以上，如今人口老齡化這個(gè)問題在我國(guó)越來越嚴(yán)重，也許在未來我們退休后，國(guó)家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，很多人也對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

于是，他們把目光轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，而年金險(xiǎn)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之中就是一個(gè)很重要的部分，但是不注意的話，購(gòu)買年金險(xiǎn)就會(huì)被業(yè)務(wù)員忽悠，也沒有什么經(jīng)驗(yàn)，更不是上哪些方面需要留意一下。

不妨今天學(xué)姐帶大家一起來看看年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)劣吧，其實(shí)挑選年金險(xiǎn)也有技巧的，學(xué)姐也給大家普及一下～

只是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)以外，其實(shí)增額終身壽險(xiǎn)也挺好的，可以來看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)被保人生存被當(dāng)作保險(xiǎn)公司的要求，遵循年、半年、季或月支付保險(xiǎn)金，連續(xù)至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)略地說，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，約定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們退返錢財(cái)、給分紅等，要是不小心逝世了，錢也能給受益人。正比如教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等比較常見

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，年金險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的優(yōu)點(diǎn)就是可以解決這些問題，一次性交完需要儲(chǔ)蓄的錢，也允許每年交給保險(xiǎn)公司一筆錢，保險(xiǎn)公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險(xiǎn)的收益，對(duì)于什么時(shí)候領(lǐng)取和可以領(lǐng)取多少都是不變的，可以提供長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險(xiǎn)不受經(jīng)濟(jì)變化、利率下行的影響，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對(duì)價(jià)值的提高。

3. 安全性高

在我國(guó)，保險(xiǎn)比銀行存款的安全性還要高，合同里有白紙黑字的條款，自然會(huì)受到法律的保護(hù)。

如果是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假如保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，必定得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，將由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)屬理財(cái)型保險(xiǎn)范圍，不是保障型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來臨時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可能賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到巨大的損失，

故而，大家在購(gòu)入年金險(xiǎn)以前，要先買好齊全的人身保障，好比說重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，資金風(fēng)險(xiǎn)也就更好的轉(zhuǎn)移了，有多余的預(yù)算才去購(gòu)買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有哪些地方是不同的？買哪個(gè)更好一些？這篇文章會(huì)幫大家一一分析：

2. 資金流動(dòng)性差

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能在年金險(xiǎn)里面也有，一旦投入到年金險(xiǎn)里的錢就不能隨意取出了，流動(dòng)性不是很好，一般不能隨存隨取。

比如你很著急用錢，而且資金規(guī)劃沒有做出來的前提下，通常是不會(huì)讓你把年金險(xiǎn)里的錢拿走。

倘若想要一個(gè)資金流動(dòng)性比較高的，隨時(shí)可以存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，一些增額終身壽險(xiǎn)具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國(guó)家政策，為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化，所以年金險(xiǎn)的收益在前五年通常是很低的。一般情況下都會(huì)在第十年的時(shí)候回本。早點(diǎn)回本的年金險(xiǎn)也有，這些年輕險(xiǎn)比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，如果沒有回本，基本上不會(huì)出現(xiàn)復(fù)利增長(zhǎng)。

針對(duì)年金險(xiǎn)來說，投資周期確實(shí)比較長(zhǎng)，需要一個(gè)漫長(zhǎng)的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，時(shí)間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險(xiǎn)所吸引，可是現(xiàn)實(shí)中并不是一定會(huì)有分紅。

實(shí)際的分紅是依據(jù)保險(xiǎn)公司上一年度的分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)情況決定的，收益無法獲得保證它是浮動(dòng)的。

如果經(jīng)營(yíng)不良，0分紅很可能發(fā)生,假如經(jīng)營(yíng)上做得好,就有機(jī)會(huì)拿分紅,但不確定具體有多少。

年金險(xiǎn)除了上述所分析的四點(diǎn)缺陷，還有這幾個(gè)坑：

概而言之，年金險(xiǎn)有不少亮點(diǎn)，但也存在一定的缺陷，想要為孩子的教育儲(chǔ)備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR把年金險(xiǎn)看的明明白白，能夠?qū)⒁豢钅杲痣U(xiǎn)的真實(shí)收益反映出來，于是，我們?cè)谶x擇年金險(xiǎn)時(shí)，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，年金險(xiǎn)擁有百分之三以上的內(nèi)部收益率就值得購(gòu)買了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，客戶想要在退全部保單的時(shí)候拿回所有的錢，就應(yīng)該有生存總利益。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，如果你從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，在60歲之時(shí)還可以拿到滿期金，那合同結(jié)算后，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

我們?cè)谫?gòu)買年金險(xiǎn)項(xiàng)目的時(shí)候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬能型年金險(xiǎn)，會(huì)提供給你一個(gè)更多功能的賬戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當(dāng)然是越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護(hù)這樣規(guī)定，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險(xiǎn)尤其好。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險(xiǎn)金都為大家找到了，有興趣的朋友可以參考一下：

綜合各方面來說，年金險(xiǎn)較為適合用于理財(cái)和養(yǎng)老金，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，即要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "給家人配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)需要關(guān)注的情況"的圖文回答，望采納！

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