優(yōu)質(zhì)回答

學霸說保險-蒂奇

來了來了，銀保監(jiān)會車險綜合改革來了！！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權(quán)益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產(chǎn)品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

價格基本上降而不升，保障基本上增而不減，服務基本上優(yōu)而不差。

這三個小目標都表現(xiàn)在哪些地方?關(guān)于車主們的利益，該次調(diào)動究竟有沒有什么真的好處？車險的價格發(fā)生改變了沒有？

別急~學姐挨個回答~

車改給車主們帶來的變化有三個

本次車改對車主們帶來了三個方面的影響，我們來看看：

①  交強險責任限額大幅提升

09年后第一次將車改將交強險的責任限額提高到了20萬。

因為我國經(jīng)濟飛速發(fā)展，放眼望去十年前設定的限額，早就不夠用了。所以這次的提升非常的及時。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

由上圖觀察到，有責總責任限額是呈現(xiàn)增長趨勢，額度增長了7.8萬元，其中的死亡傷殘賠償限額從11萬元上漲到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元抬高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。

無責限額也按相同比例進行調(diào)整。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

不光是能拿到更多的賠償金，車主也不再交那么多錢了。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按以前的政策來說，要是車主們連續(xù)3年都沒發(fā)生有責的交通事故，那可以對交強險的保費打七折。但經(jīng)過本次車改，打折可以達到最多五折。

完全就是加量不加價。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

在商業(yè)車險方面，此次車改主要做了三方面調(diào)整：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

現(xiàn)在簡單的保險描述已經(jīng)好過之前，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

自然災害和意外事故，是這么來認定的：

當然啦~既然新增了這么多責任，那么相應的免責條款，肯定會對一些內(nèi)容進行刪除修改的，你們只需要大致的看一眼我列出來的不同之處就可以。

說簡單點就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

假如是想購入全險的車主，那車改后買更省錢，要是車主只想單買一個車損的話，那么車改前買比較實惠。

  刪除爭議性免責條款

為了盡量保障不讓車主們出太多的保費，銀保監(jiān)會將引導行業(yè)將一些容易引發(fā)理賠爭議的免責條款刪除，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改中，必然也有大型運營車輛的改革——那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這也非常好理解，主要是為了在大型車輛發(fā)生多人人身傷亡交通事故的時候，能有比較強的調(diào)和沖突糾葛與經(jīng)濟賠付本事。

現(xiàn)在豪車太多了，三責險限額也比以前高了，這對我們廣大私家車群體來說好處還是挺多的。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，現(xiàn)在我們來看看，到底是哪六個：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。相對之前現(xiàn)在車主們的車險的保障需求有很大增加，車主們對于與汽車相關(guān)的多種增值服務也更為關(guān)注了。

那么有很多家具有車險業(yè)務的公司在車改之前，早早地就在為自己的客戶提供這些車險增值服務了，也就是在行業(yè)內(nèi)還沒有這樣的統(tǒng)一標準服務。

附加機動車增值服務特約條款不僅統(tǒng)一了這個行業(yè)標準，與此同時還為車主們供應了更優(yōu)越的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

當然，就算這四項服務都已經(jīng)被保監(jiān)會進行了規(guī)范但是涉及到責任限額仍然要由車主們和保險公司在簽訂保險合同時協(xié)商確定。

其余，不僅增加了上述的保險責任和提高限額，銀保監(jiān)會還激發(fā)保險公司改善車險產(chǎn)品，同時把保障服務改良。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

然則因現(xiàn)在還無實質(zhì)性內(nèi)容，我就不一一講述了，有關(guān)知識以后再跟大家分享~

車改需要保險公司注意的三大變化

但是這次車改除了對車主們有很大影響的三個方面之外，對保險公司也有了更多的新要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最關(guān)鍵的是，這會讓車險的價格趨于合理，所以對按照交通規(guī)則開車的優(yōu)良司機來講，車險的價錢也會比較低。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

這次對車險進行的改革是依據(jù)市場實際風險的狀況，再次測算了一下，商業(yè)車險的一個風險保費。

將商車險產(chǎn)品設定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

從以上三個變化，均可以看出來車險保費的調(diào)整，讓保費會更快便宜更加合理，讓廣大車主們獲得更大的利潤。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三種屬于小目標。但是卻切實可行地為消費者的權(quán)益提供了更進一步的保護，對于車主們而言，實在是好處多多。

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以上就是我對 "關(guān)于實施車險綜合改革的指導意見 全文"的圖文回答，望采納！

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