我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下目前我國的老齡化人口有2.64億達(dá)到60歲及以上，現(xiàn)在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴(yán)重了，可能在未來我們國家的人民退休之后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就成為了他們新的目光聚集點(diǎn)，其中年金險(xiǎn)就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中的重要成員，但很多人買年金險(xiǎn)的時候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道哪個地方容易入坑。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)勢和缺陷，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，學(xué)姐順便也告訴大家～

然則養(yǎng)老保險(xiǎn)除去年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險(xiǎn)可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司用被保人生存為先決條件，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，連續(xù)至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡略地說，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，到了約定的時間，保險(xiǎn)公司會給我們返錢、給分紅等，要是可憐的身亡了，錢還能被受益人拿走。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人不斷增加，不但一個月的開支早早便超過負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險(xiǎn)強(qiáng)制儲蓄，一次性交完需要交的錢，也可以每年定期繳納一筆錢，待到約定年限，保險(xiǎn)公司就會發(fā)放相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益是清清楚楚寫在合同條款里的，領(lǐng)取的時間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且經(jīng)濟(jì)變化和利率下行不會影響年金險(xiǎn)，因此能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險(xiǎn)比銀行存款的安全性還要高，合同里有白紙黑字的條款，自然會受到法律的保護(hù)。

保險(xiǎn)公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假設(shè)說保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔(dān)的人壽保險(xiǎn)合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)歸理財(cái)型保險(xiǎn)范疇，不是保障型保險(xiǎn)，面臨重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)到來的時候，理財(cái)型保險(xiǎn)是拒絕賠付的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)，經(jīng)濟(jì)上會很吃虧，

因而，咱們在購買年金險(xiǎn)以前，把完備的人身保障先買好，譬如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)跟意外險(xiǎn)等，就最小化的轉(zhuǎn)移了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，要是預(yù)算足夠的話再買年金險(xiǎn)。

怎么正確辨別重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)呢？買哪個更好一些？這篇文章會告訴你如何選擇：

2. 資金流動性差

年金險(xiǎn)有著強(qiáng)制儲蓄這一功能，投入到年金險(xiǎn)里的錢，通常是不能隨意取出的，在流動性方面做的不是很好，不可以一存進(jìn)去就取出來。

馬上需要一大筆錢，但是沒有把后面的資金計(jì)劃做好，想把在年金險(xiǎn)里的錢轉(zhuǎn)移，一般都是不批準(zhǔn)的。

如果想讓資金可以自由流動，想存就存，想取就取的理財(cái)險(xiǎn)，這些要求可以通過一部分增額終身壽險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當(dāng)收益合法化的規(guī)定，在五年之后，年金險(xiǎn)的收益才會慢慢升高。第十年之后基本上才能夠開始純收益。當(dāng)然，一些優(yōu)秀的年金險(xiǎn)可以做到第七年或第八年就實(shí)現(xiàn)回本，回本后，才會呈復(fù)利增長。

因此，年金險(xiǎn)的投資周期很長，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，在短時間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險(xiǎn)吸引了不少人，可是這個分紅不一定有。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營情況決定了分紅，收益無法獲得保證它是浮動的。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會出現(xiàn)0分紅的情況，若是經(jīng)營得不錯，那就有機(jī)會獲得分紅，可是具體是多少，這是確定不了的。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

整體來說，年金險(xiǎn)有它的優(yōu)點(diǎn)，但是也有不少短板，想要為孩子的教育儲備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險(xiǎn)最真實(shí)的狀況，可以反映一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，于是，我們在選擇年金險(xiǎn)時，一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高，一般內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到3%以上的年金險(xiǎn)，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，對生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了，那你可以一直領(lǐng)取到60歲，60歲的時候還享有滿期金，那合同結(jié)算后，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

當(dāng)我們選擇年金險(xiǎn)的時候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險(xiǎn)，因?yàn)檫@樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險(xiǎn)，會有一個全能性的賬戶，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險(xiǎn)就更好了。

下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險(xiǎn)金，都為大家整理好了，大家可以了解一下：

從全局出發(fā)，年金險(xiǎn)比較適合理財(cái)和作為養(yǎng)老金，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "買年金險(xiǎn)需要關(guān)注什么"的圖文回答，望采納！

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