泰康人壽前些日子設(shè)計了一款年金險——鑫享人生(分紅型)，“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”是這款保險的一大特色，因此，讓好些朋友都蠢蠢欲動。

那么這款年金險真的有說的那么好嗎？

接下來就幫你們剖析下該產(chǎn)品，探索下這產(chǎn)品的優(yōu)秀之處和弊端，關(guān)于利益如何！

鑒于很多朋友是保險小白，那么可以先閱讀下這知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

你們可以先瀏覽一下產(chǎn)品保障圖：

根據(jù)保障圖中的信息可知，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式非常靈活，分別是生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金。

然后還涵蓋了身故保障、投保人豁免保障。

那么學姐也不再贅述了~很多人對這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點非常感興趣，現(xiàn)在為大家介紹一下！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

鑫享人生年金險(分紅型)對于繳費期限的選擇沒有固定，躉交或者年交都可選擇。

躉交也不難理解，就是一次全部把保費交清，主要針對的人群就是收入比較高，但是不太穩(wěn)定。

年交，說白了就是繳付保費一年的形式進行，主要針對的人群是收入穩(wěn)定。

其實這樣還挺好的，能夠讓投保人自主的去選擇適合自己的繳費期限，很有靈活性哦～

還是不懂怎么選擇適合的繳費期限？那就來接受一下保險專家的指導(dǎo)：

2、保額遞增

如果鑫享人生的保額沒有發(fā)生遞增，那么被保人的年齡沒有到60周歲，這一點非常的優(yōu)秀！根據(jù)保障圖中的信息可知，60周歲以后的基礎(chǔ)保額為養(yǎng)老保險金、長壽保險金奠定了基礎(chǔ)，假如這一基礎(chǔ)保額呈現(xiàn)變大的趨勢，那能領(lǐng)取到手的年金無疑也是會跟著變多的！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險(分紅型)有投保人豁免保障，這種模式極具人性化的特質(zhì)！

什么是投保人豁免？

如果投保人出現(xiàn)意外事故死亡/高殘，后續(xù)的保費就可以不用交，然而合同依舊是保持有效狀態(tài)，

為了防止投保人身故/高殘后，被保人沒有經(jīng)濟能力再交付保費的情況。

拿個例子來講：

小王在30歲的時候給妻子小紅投保了一份鑫享人生年金險（分紅型），年交10萬保費，10年交。

如果小王在35歲時不幸因為意外身故/高殘，剩余后面5年未交的保費就能退免交，合同內(nèi)容還是受保障的，這也不影響妻子小紅在以后的每一年里，都可以領(lǐng)取一定的年金，直至小紅99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋只要是看見分紅了就高興的不能自已，覺得有分紅可以領(lǐng)，那么年金險的收益也不會少！

既然這樣，學姐想說的是，你們還是太稚嫩了~

合同上會白紙黑字的寫清楚分紅具體可以領(lǐng)多少，就像下圖展示的一樣：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學姐幫助大家整理了一下條款的具體內(nèi)容如下：

首先，不保證一定會產(chǎn)生紅利進行分配，分紅保險實際經(jīng)營情況的好壞決定了是否可以有分紅可以分配。

也可以這么理解，是否有分紅是不確定的；

再者就算存在分紅，也很難確定分紅的數(shù)額。按照條款所示，只有拿到紅利通知書時，當年的紅利分配額才能被知道。

結(jié)合上述所述，可以通過分紅獲取高收益，那恐怕是白日做夢！還是別想那么多了~

討論了分紅型保險，里面的不足之處非常的多，這份防坑指南值得大家收藏：

2、身故保障力度小

下面進行說明的是鑫享人生年金險(分紅型)的身故保險金部分：

在80周歲之前，保額是在已交保費與現(xiàn)金價值中選取價值大的進行賠付；

要是被保人80周歲后不在于人世了，干脆取消了身故保險金！未免也太小氣了！

如果在身故保障設(shè)置上做到120%賠付，是不能在同類型的年險金中脫穎而出的，賠付160 的保額也不是沒有存在過，

對于三四十歲的人群來說，背負著家庭較大的經(jīng)濟責任，承擔家庭經(jīng)濟壓力越大，身故賠付金越高，

想象一下一個家庭的經(jīng)濟支柱不幸身故的情形，無疑會讓整個家庭陷入經(jīng)濟危機：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

而鑫享人生年金險(分紅型)卻沒有考慮到這方面，沒有做到從消費者的角度出發(fā)！應(yīng)該虛心接受批評??！

鑫享人生年金險（分紅型）不光是我們提出的這些問題，還有一些小貓膩值得我們注意，由于篇幅有限，不做贅述，學姐把想要分享的都整理在這篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經(jīng)常說，內(nèi)部收益率IRIR徹底決定了這款年金險的好與壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），我們可以理解為資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

一般人都會認為，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR越高，同時這款年金險的收益率也讓我們更滿意。

接下來學姐來打個比方，讓大家實際感受一下鑫享人生年金保險（分紅型）的IRR，也就是內(nèi)部收益率具體為多少！

主人公小王，今年30歲，在已經(jīng)投保了投保此鑫享人生年金保險（分紅型）的情況下，年交10萬保費，交5年，5年之后小王持有的基本保額將達到63600元。

生存保險金：在投保之日起到小王59周歲，每年能夠領(lǐng)取基本保額的10%，就是6360元，作為生存保險金。

養(yǎng)老保險金：想要每年能領(lǐng)取到10%的基本保額，只有在小王60~80周歲的時候才可以，并且基本保額每年都會遞增，按照5%的比例進行調(diào)整，60周歲可以拿到6678元，70周歲能拿11421元。

祝壽生存金：小王到了80歲時，按照規(guī)定已交保費50萬元，將一次全部交于小王手上。

長壽保險金：只要小王在81-99周歲這個年齡階段，每年基本上都能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，并且基本保額每年都會遞增，按照5%的比例進行調(diào)整，90歲時可以收到28861元，并且99歲時可以收到44774元。

即使鑫享人生年金保險(分紅型)年金可以利用多種方式來領(lǐng)取，實際能看到的收益，也不算特別好。

內(nèi)部收益率增長的速度非常的慢，相當于小王80歲，收益率才1.71%，在保證期滿的時候，即小王99歲時，2.59%是僅有的內(nèi)部收益率！連銀行的定期利率（2.75%）都比不上！

目前不少年金險，內(nèi)部收益率IRR都能高達3%以上，對照之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的競爭是處于劣勢的。

三、學姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}可是也有很多不足之處。

較為重要的是，這款年金險的收益并不能夠獲得我們的喜愛，學姐建議大家投保要三思而后行。

追求高收益的朋友，我歸納了一份比較出色的年金險推薦榜單，快來看看吧：

以上就是我對 "鑫享人生責任免除"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！