在根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示下，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，現(xiàn)在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴(yán)重了，也許在未來我國人民退休后，國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

于是，他們把目光轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導(dǎo)購忽悠，并不知道有哪些坑在等著你踩。

學(xué)姐今天來給大家分析一下年金險的缺點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)，其實挑選年金險也有技巧的，學(xué)姐也給大家普及一下～

只是養(yǎng)老保險除了年金險以外，其實增額終身壽險也挺好的，可以來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險可以一次性或者按期繳納保險費(fèi)，保險公司將被保人生存當(dāng)作前提，按年、半年、季或月給付保險金，一直被保險人死亡或保險合同期滿。

淺易地說，年金險就是把我們的錢存到保險公司，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸逝世，錢還可以給到受益人。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費(fèi)的人越來越多，導(dǎo)致每個月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

這兩項問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，而購買年金險的好處就是讓你能強(qiáng)制儲蓄來解決這些問題，一次性交完規(guī)定的錢，也允許每年交給保險公司一筆錢，到了約定的時間，就能夠開始找保險公司領(lǐng)錢了。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險的收益。什么時候領(lǐng)取，可以領(lǐng)取多少，都是固定的，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

而且年金險所受的影響是不包含經(jīng)濟(jì)變化和利率下行，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護(hù)。

保險公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比方說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它負(fù)責(zé)的人壽保險合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，務(wù)必得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中的年金險，不屬于是保障型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險來臨的時候，理財型保險是不能賠付的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會大打折扣，

所以，我們在選擇年金險前，應(yīng)該先把周全的人身保障配備好，譬如重疾險、醫(yī)療險跟意外險等，財務(wù)風(fēng)險就降到了最低，要是預(yù)算足夠的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有哪些地方是不同的？應(yīng)該怎么買比較好？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動性差

年金險有著強(qiáng)制儲蓄這一功能，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

比如你很著急用錢，而且對以后的資金沒有規(guī)劃，想把在年金險里的錢轉(zhuǎn)移，一般都是不批準(zhǔn)的。

如果想要資金流動性強(qiáng)，不限制您什么時候存入和取出的理財險，一些增額終身壽險具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當(dāng)收益合法化，年金險的收益在前五年基本上是不會高到哪里去?；乇疽话愣荚诘谑曜笥?。也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險，在回本以后我們才能得到復(fù)利增長。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，時間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，但是分紅有不確定性。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務(wù)的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，收益是不固定的，也無法保證。

要是不善于經(jīng)營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，若是經(jīng)營得不錯，那就有機(jī)會獲得分紅，但是能有多少。誰也說不準(zhǔn)。

年金險除了以上的四點(diǎn)缺陷，還存在著這些坑：

綜上所述，年金險有很多長處，可是也有很多坑，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險的“照妖鏡”，能夠直觀的反映出一款年金險的真實收益，是故，當(dāng)我們在買年金險上，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，比較優(yōu)秀的年金險一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

比如說你現(xiàn)在已經(jīng)40歲了，如果每年都固定領(lǐng)取生存金的話，可以連續(xù)領(lǐng)取20年，60歲的時候還有滿期金，生存總利益的具體計算方法就是當(dāng)合同結(jié)算時，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來。

我們在購買年金險項目的時候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險產(chǎn)品，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬能型年金險，將有一個通用帳戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當(dāng)然是越高越好，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險尤其好。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險我都給大家找來了，為大家提供一份參照：

整體來講，把年金險當(dāng)成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇年金險的時候，即要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給自己配置年金保險險需要關(guān)注的問題有哪些"的圖文回答，望采納！

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