我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，目前我國的老齡化人口有2.64億達到60歲及以上，人口老齡化問題越來越嚴重，也許在未來我們退休后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，有很多人也逐漸地關心重視養(yǎng)老計劃。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險對于商業(yè)養(yǎng)老保險而言是一個很重要的成員，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導購忽悠，并不知道有哪些坑在等著你踩。

今天學姐不妨帶大家看看年紀前有哪些優(yōu)點和缺點吧，并且應該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險～

只是養(yǎng)老保險除了年金險以外，其實增額終身壽險也挺好的，可以來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是可以一次性或者按期繳納保險費的被保人生存被當作保險公司的要求，根據(jù)年、半年、季或月即付保險金，延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡便地形容，讓我們把錢存到保險公司就是年金險，商定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸身故了，錢也能給受益人。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人呈現(xiàn)上升趨勢，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進行分期還款的。

這兩項問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，年金險的強制儲蓄的優(yōu)點就是可以解決這些問題，一次性交一筆錢，或者每年支付一筆錢給保險公司，等到約定年限后，就可以領取相應的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險的收益，這上面對于領取的時間和可以領取的數(shù)量都是固定不變的，對于我們來說就是有一個穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且經(jīng)濟變化和利率下行不會影響年金險，可以實現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠遠高于銀行存款，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護的。

盡管是保險公司破產關門了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產，其手里頭的人壽保險合同與責任準備金，必定得轉讓給其他保險公司。達不成轉讓協(xié)議的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構選擇值定接受轉讓。

可以了解到，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中的年金險，不屬于是保障型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風險來臨的時候，理財型保險是不可以賠付的，此時家庭容易陷入困境，會損耗高額的成本，

所以，各位在買入年金險前，應該配置好完善的人身保障，譬如重疾險、醫(yī)療險跟意外險等，可以更好地轉移財務風險，錢多的話再買年金險。

怎么正確辨別重疾險、醫(yī)療險和意外險呢？選擇哪個更合適呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動性差

年金險主要具備著強制儲蓄的功能，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

急著需要一大筆錢，但是沒有把后面的資金計劃做好，一般不會批準你把年金險里的錢拿走。

如果想要資金流動性強，對存入和取出時間沒有限制的理財險，這樣的服務可以從這些增額終身壽險中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關國家政策，為了避免一些不正當收益的正當化，年金險的收益在前五年基本上是不會高到哪里去。第十年之后基本上才能夠開始純收益?；蛞恍┠杲痣U比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，如果想要復利增長，基本上要等到回本之后。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，需要長時間的積累才能獲得高的收益，在短時間之內，不會擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，但是這個分紅其實不一定能有。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的實際經(jīng)營情況決定了分紅，收益無法獲得保證它是浮動的。

如果經(jīng)營不良，0分紅很可能發(fā)生,若是經(jīng)營得不錯，那就有機會獲得分紅，具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險除了以上所說的四個缺點，這些貓膩也要注意：

整體來說，年金險有它的優(yōu)點，可是也有很多坑，有多余的錢在手上可以購買年金險，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

內部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，可以體現(xiàn)一款年金險的真實收益，因此，我們在挑選年金險的時候，謹記要看內部收益率IRR究竟夠不夠高，內部收益率IRR能達到百分之三的年度保險金就已經(jīng)很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，對生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

假如說你從40歲就開始每年都領取固定的生存金，那么你一直可以領到60歲，60歲之時還能領取滿期金，那合同結算后，把所有領取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

我們在對比選擇年金險的時候，生存總利益高的年金險產品才是最值得我們購買的，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險，將有一個通用帳戶，如果利率越高，那對于全能賬戶就是越好的，目前銀保監(jiān)護規(guī)定的最高保底利率是3%，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險金都為大家找來了，大家可以看一下：

綜合地講，年金險比較適合理財和作為養(yǎng)老金，一款內部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "幫家人配置年金保險險要關注哪些問題"的圖文回答，望采納！

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