鑫享人生(分紅型)，是前不久泰康人壽發(fā)布的一款年金險，“即交即領，養(yǎng)老遞增，年年分紅”是這款保險的一大特色，因此，讓很多人都動心了。

但該年金險真那么出色？

下面就幫助大家探究一番這產品，探索下這產品的優(yōu)秀之處和弊端，獲得的利益有多少！

由于很多人對于保險不太懂，開始之前不妨先看看這份知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

關于產品保障圖，大家先看看：

看完上面的保障圖就知道了，鑫享人生年金險(分紅型)可以在好幾種年金給付方式中自由進行選擇，可在生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種里進行選擇。

除了這些，還有身故保障、投保人豁免保障。

那么學姐也不再贅述了~這款產品的亮點和不足，今天就為大家講解一下！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

其實，無論鑫享人生年金險(分紅型)選擇躉交還是年交都是可行的。

什么是躉交？就是一次交清全部保費，我們也比較推薦收入高，收入不穩(wěn)定的人去選擇。

而年交，就是每年繳付保費，適合收入穩(wěn)定的人群選擇。

利用這種辦法，能夠讓投保人去自主的選擇適合自己的繳費期限，靈活性非常高~

還是不知道哪種繳費期限適合自己？那就看看保險專家的說法：

2、保額遞增

鑫享人生保額的遞增情況發(fā)生在被保人60周歲以后，這個地方設置的十分出色！看完上面的保障圖就知道了，如果60周歲后的基礎保額減少，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付也會變少，假如這一基礎保額呈現變大的趨勢，這樣真正到手的年金會隨著基數的增大而不斷變多！

3、有投保人豁免保障

投保人豁免保障是鑫享人生年金險（分紅型）的設置，這種模式極具人性化的特質！

通俗來講，到底投保人豁免是什么？

如果投保人出現意外事故死亡/高殘，后續(xù)的保費就可以不用交，但是合同繼續(xù)有效。

為了防止投保人身故/高殘后，被保人沒有一定的經濟能力繳付保費這種情況出現。

舉個例子：

30歲小王給妻子投保了一份名字叫做鑫享人生年金險（分紅型）的保險，如果每年交10萬保費，共需要交10年。

如果小王在35歲時不幸因為意外身故/高殘，可以退免交后續(xù)5年的保費，合同還是正常履行的，這也不影響妻子小紅在以后的每一年里，都可以領取一定的年金，小紅到99周歲后就截止了。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋友只要看到有分紅就喜出望外，慣性思維都會覺得，只要有分紅可以領，那么年金險也會特別高！

那么，學姐想說，你們還是太稚嫩了~

分紅有多少，保險合同上可是白紙黑紙給大家說的很清楚的，根據下圖可以看出：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學姐會給大家整理一遍條款內容的脈絡：

第一點，紅利分配是不保證的，根據分紅保險的實際經營狀況決定是否分配。

也可以認為是，有可能有，也有可能沒有；

再者就算存在分紅，也很難確定分紅的數額。如果按照條款，只有領取紅利通知書以后，當年的紅利分配額才能被知道。

綜合各方因素結果是，可以通過分紅獲取高收益，那恐怕是白日做夢！還是早點睡吧~

對于分紅型保險，里面還有許多我們不知道的“坑”，這份防坑指南值得大家收藏：

2、身故保障力度小

下面進行說明的是鑫享人生年金險(分紅型)的身故保險金部分：

80周歲之前的賠付保額在已交保費和現金價值中選取大的一方；

假使被保人80周歲后喪命了，好家伙，身故保險金直接為零！怎么這么小氣！

一般情況下，同類型的年金險是能夠在身故保障設置上做到120%的賠付的，更好的甚至能賠付160保額。

針對三四十歲的人來說，身上的家庭責任較大，例如經濟責任，身故賠付金肯定是越高越高。

想象一下一個家庭的經濟支柱不幸身故的情形，對對家庭收入受到一定影響：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務問題等等。

而鑫享人生年金險|（分紅型）對于這面的考慮稍顯不足，沒有做到為消費者多做考慮！需要挨批了！

除了這幾點，鑫享人生年金險(分紅型)還存在著一些小貓膩，因為字數過于繁多，學姐整理的這篇文章和大家分享：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經常說，內部收益率IRIR直接決定了年金險的好壞。

什么是IRR呢？

內部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解為資金金流入現值總額與現金流出現值總額相等，凈現值等于零時的折現率。

通俗的說，一款年金險能夠擁有越高的內部收益率IRR，對照的這款年金險的收益率也會更加豐厚，

那么，下面學姐就舉個例子，讓大家切實感受一下這個鑫享人生年金保險（分紅型）的IRR！

舉個例子，小王今年30歲，并且投保了這個鑫享人生年金保險（分紅型），年交10萬保費，交5年，此時基本保額為63600元。

生存保險金：在投保之日起到小王59周歲，每年能夠領取基本保額的10%，就是6360元，作為保障生存的保險金。

養(yǎng)老保險金：想要每年能領取到10%的基本保額，只有在小王60~80周歲的時候才可以，基本保額會按5%逐年遞增，60周歲有6678元可拿，70周歲可拿11421元。

祝壽生存金：小王80歲時，一次性給付已交保費，即50萬元。

長壽保險金：小王81-99周歲時，每年能領取10%基本保額，基本保額會按5%逐年遞增，90歲時可獲得28861元，且99歲時可獲得44774元。

雖然看起來，鑫享人生年金保險(分紅型)年金領取的方式非常多樣，獲取到的收益，也不理想。

不得不說這個內部收益率讓人很失望，當小王80歲的時候才達到1.71%，在小王99歲時，即保證期滿時，內部收益率僅2.59%！還不如銀行的定期利率（2.75%）高！

現在好多年金險，內部收益率IRR都能在3%以上，對比之下，鑫享人生年金保險(分紅型)實在是毫無競爭優(yōu)勢。

三、學姐總結

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}不過缺點也非常多。

更重要的就在于這款年金險的收益不是很好，學姐勸大家要再三思考后再投保。

追求高收益的朋友，下面這份年金險榜單值得一看：

以上就是我對 "鑫享人生條款解析"的圖文回答，望采納！

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