這段時間以來泰康人壽研究出了一款年金險，那就是鑫享人生(分紅型)，一款好的保險憑借“即交即領，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這個特點，讓好些朋友都蠢蠢欲動。

但該年金險真那么出色？

接下來就幫你們剖析下該產品，看下該產品的好壞之處，獲益如何！

因為蠻多伙伴對保險不是很了解，開始之前，你們可以先來瞧瞧以下的知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

常規(guī)操作，你們先瀏覽下產品保障圖：

根據(jù)保障圖中的信息可知，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式有很多種選擇，如下：生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金。

此外，還包含了身故保障、投保人豁免保障。

下面進入主題~來給大家介紹一下這款產品的優(yōu)缺點！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

其實，無論鑫享人生年金險(分紅型)選擇躉交還是年交都是可行的。

很多人還不了解躉交是什么？其實就相當于一次性把全部保費交完，主要針對的人群就是收入比較高，但是不太穩(wěn)定。

年交，說白了就是繳付保費一年的形式進行，對于收入忽上忽下的人不太適合。

對于投保人來說是非常好的，可以讓他們根據(jù)自己的經濟狀況來選擇繳費期限，這么有靈活性的選擇，真的很讓人滿意哦～

不明白該要什么樣的繳費期限？不如來聽聽保險專家的想法：

2、保額遞增

投保人的年齡到了60周歲，鑫享人生的保額是會遞增的，這一點無疑是非常好的！}
根據(jù)保障圖中的信息可知，60周歲后的基礎保額是養(yǎng)老保險金、長壽保險金的給付的基數(shù)，假如這一基礎保額呈現(xiàn)變大的趨勢，這樣真正到手的年金會隨著基數(shù)的增大而不斷變多！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險（分紅型）是年金險中有投保人豁免保障的保險，這樣設置的話會對目標客戶的需求十分友好！

什么是投保人豁免？

如果投保人由于某種原因有意外身故或者高殘的情況發(fā)生，之后所需保費便可暫時無需繳納，但是合同還是存在，并受保護的，

為了防止投保人身故/高殘后，假設被保人沒有收入，那么就會出現(xiàn)無力繳付保費的情況。

舉個例子：

30歲的小王投保了一份鑫享人生年金險（分紅型）給自己的妻子小紅，如果每年交10萬保費，共需要交10年。

假如小王不幸因為意外導致身故/高殘的年齡在35周歲，就可以享受剩余保費的退免，合同內容還是受保障的，他的妻子每年可以領取到一定的年金，一直保障到小紅年滿99周歲。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋只要是看見分紅了就高興的不能自已，大部分人可能都會覺得有分紅可以領的話，那年金險的收益也會高！

那么，學姐想說，你們還是太稚嫩了~

合同上會白紙黑字的寫清楚分紅具體可以領多少，根據(jù)下圖可以看出：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學姐給大家梳理一遍條款內容：

首先，不保證一定會有紅利分配，分紅保險實際經營情況的好壞決定了是否可以有分紅可以分配。

也可以認為是，無法判斷是否有分紅；

再者，假使能獲得分紅，也難以明確具體的分紅有多少。要按條款所說，只有拿到紅利通知書時，才能知道當年的紅利分配了多少。

總的來說應該是，能從分紅中獲得非常高的收益，真的是癡人說夢！還是不要白日做夢了~

關于分紅型保險，里面還有很多暗藏的“坑”，避免自己被坑，這份防坑指南快收藏吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)中的身故保險金部分規(guī)定如下：

80周歲之前的賠付保額在已交保費和現(xiàn)金價值中選取大的一方；

要是被保人80周歲后不在于人世了，干脆取消了身故保險金！太小氣了！

同類型的年金險，在身故保障設置上都能做到賠付120%保額，保額160的賠付是更好的設置，

如果目標是三四十歲的人，身上的家庭經濟責任較大，承擔家庭經濟壓力越大，身故賠付金越高，

眾所周知，一個家庭經濟支柱的不幸身故，經濟危機會席卷整個家庭：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務問題等等。

況且鑫享人生年金險|（分紅型）并沒有考慮到這個問題，沒有為消費者考慮周全！需要改進了??！

除了這幾點，鑫享人生年金險(分紅型)還存在著一些小貓膩，因為對于篇幅有限制，學姐整理在這篇文章里的內容都是要和大家分享的：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經常說，內部收益率IRIR是影響年險金好壞的重要因素。

什么是IRR呢？

內部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解為資金金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

一般來說，一款年金險的內部收益率IRR越往上漲，對應的這款年金險的收益率越來越不菲，

那么，下面學姐就舉個例子，給大家具體計算一下此鑫享人生年金保險（分紅型）的內部收益率（IRR）吧！

主人公小王，今年30歲，在已經投保了投保此鑫享人生年金保險（分紅型）的情況下，每年大概交10萬保費，連交5年，5年之后小王持有的基本保額將達到63600元。

生存保險金：在投保日起至小王59周歲，每年能領取10%基本保額，即6360元，作為能夠保證生存的保險金。

養(yǎng)老保險金：每年能夠領取到10%的基本保額，是有年齡限制的，當小王在60~80周歲的時候就可以，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進行調整，60周歲有6678元可拿，70周歲有11421元可拿。

祝壽生存金：小王所交付的50萬元保費，依據(jù)保險規(guī)定會在小王80歲時，如數(shù)送與小王。

長壽保險金：小王每年能夠領取到10%的基本保額，但是只有在81-99周歲的時候，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進行調整，90歲時可以收到28861元，并且99歲時可以收到44774元。

目前看來鑫享人生年金保險(分紅型)年金的領取方式很多樣，最終能獲取到的收益，也不是一個比較優(yōu)異的成績。

不得不說這個內部收益率讓人很失望，當小王80歲的時候才達到1.71%，內部收益率達到2.59%時，也就是小王99歲時，即保證期滿！還沒有銀行的定期利率（2.75%）高！

現(xiàn)如今大部分年金險，內部收益率IRR都比3%來的高，比照之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的確實優(yōu)勢不大。

三、學姐總結

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}并且優(yōu)秀的地方并不突出。

較為重要的是，這款年金險的收益并不能夠獲得我們的喜愛，學姐提醒大家千萬要謹慎投保。

想要高收益的伙伴，不妨看看學姐整理的這份年金險榜單：

以上就是我對 "鑫享人生要去體檢嗎"的圖文回答，望采納！

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