在我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，其中有2.64億是60歲及以上的老年人。在我國(guó)現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重了，可能未來的我們退休之后，國(guó)家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就變成了他們的關(guān)注對(duì)象，其中年金險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而言是一個(gè)很重要的成員，但是不注意的話，購(gòu)買年金險(xiǎn)就會(huì)被業(yè)務(wù)員忽悠，也沒有什么經(jīng)驗(yàn)，更不是上哪些方面需要留意一下。

今天學(xué)姐帶大家一起來看一下年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，順便學(xué)姐帶大家來看看挑選年金險(xiǎn)的方法和技巧～

然而養(yǎng)老保險(xiǎn)除過年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇，詳情請(qǐng)看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險(xiǎn)是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)是被保人生存，按照年、半年、季或月交付保險(xiǎn)金，持續(xù)被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)略地說，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，商定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等，萬(wàn)一不幸逝世，錢還可以給到受益人。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

通過花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)是現(xiàn)在越來越多人的選擇，不但一個(gè)月的開支早早便超過負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，解決這些問題的前提是存錢，而年金險(xiǎn)能讓人強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，一次性交點(diǎn)錢，也允許每年交給保險(xiǎn)公司一筆錢，待到約定年限，保險(xiǎn)公司就會(huì)發(fā)放相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。這上面有固定的領(lǐng)取時(shí)間和領(lǐng)取的數(shù)量，他會(huì)給我們的現(xiàn)金流提供一個(gè)長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

對(duì)于年金險(xiǎn)來說，經(jīng)濟(jì)變化和利率下行是不會(huì)影響它的，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對(duì)價(jià)值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險(xiǎn)的安全性要更高，條款都是直接寫在合同里面的，都會(huì)受到法律的保護(hù)。

盡管是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)關(guān)門了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假設(shè)說保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險(xiǎn)合同與責(zé)任準(zhǔn)備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的各項(xiàng)權(quán)益不會(huì)受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

理財(cái)型保險(xiǎn)中包括年金險(xiǎn)，它不是保障型保險(xiǎn)，遭受重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可能賠付的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，會(huì)虧損很大的資金

于是，我們?cè)谕侗Ｄ杲痣U(xiǎn)前，先將不錯(cuò)的人身保障都安排好，像重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及意外險(xiǎn)等等，資金風(fēng)險(xiǎn)也就更好的轉(zhuǎn)移了，要是預(yù)算足夠的話再買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么不一樣呢？買哪個(gè)更好一些？這篇文章會(huì)教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)也有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的這一功能，一旦投入到年金險(xiǎn)里的錢就不能隨意取出了，流動(dòng)性比較一般，通常請(qǐng)情況下不能隨存隨取。

急著需要一大筆錢，而且沒有做好以后的資金計(jì)劃，通常是不會(huì)讓你把年金險(xiǎn)里的錢拿走。

如果想要提高資金流動(dòng)性，想存就存，想取就取的理財(cái)險(xiǎn)，可以通過一些增額終身壽險(xiǎn)來達(dá)到這樣的目的：

3. 短期收益不高

因?yàn)橐详P(guān)于減少不正當(dāng)收益合法化的國(guó)家政策，所以年金險(xiǎn)的收益在前五年通常是很低的。一般在第10年左右才可以回本，有些比較好的年金險(xiǎn)在第七、八年就可以回本了，復(fù)利增長(zhǎng)會(huì)在回本之后出現(xiàn)。

不得不說，年金險(xiǎn)有很長(zhǎng)的投資周期，通過長(zhǎng)時(shí)間的積累，才能享受到高的收益，在短時(shí)間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，但其實(shí)分紅是不確定的。

分紅的多少是要看保險(xiǎn)公司上一年度在分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際利潤(rùn)，沒有固定的收益，并不能保證。

萬(wàn)一經(jīng)營(yíng)的不好，沒有分紅也是很有可能的，若是經(jīng)營(yíng)沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機(jī)會(huì)，不能確定具體能有多少錢。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還存在著這些坑：

總的來說，年金險(xiǎn)有一定的優(yōu)勢(shì)，可是也有幾點(diǎn)缺陷，年金險(xiǎn)適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者給孩子儲(chǔ)備教育金的人群購(gòu)買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險(xiǎn)的“照妖鏡”,集中體現(xiàn)了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因而，當(dāng)我們?cè)谕侗Ｄ杲痣U(xiǎn)時(shí)，一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高，一般內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到3%以上的年金險(xiǎn)，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶價(jià)值，因?yàn)橛辛松婵偫?，所以客戶在退保整個(gè)保單的時(shí)候所有的錢都是能夠拿回來的。

比如說你現(xiàn)在已經(jīng)40歲了，如果每年都固定領(lǐng)取生存金的話，可以連續(xù)領(lǐng)取20年，到了60歲時(shí)還有滿期金，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時(shí)加起來，就是生存總利益的計(jì)算方法。

當(dāng)我們選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品才是最值得我們購(gòu)買的，這樣收益就會(huì)得到的更多。

3. 保底利率要高

如果支付購(gòu)買了萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)萬(wàn)能賬戶，如果是萬(wàn)能賬戶的話，保底利率當(dāng)然是越高越好，目前，銀行擔(dān)保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險(xiǎn)是最好不過的。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險(xiǎn)我都給大家找來了，可以參考參考：

從全局出發(fā)，把年金險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，即要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的，還要萬(wàn)能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)要關(guān)注的情況"的圖文回答，望采納！

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