小明前幾天買下了新車，最近正在考慮買什么車險，所以詢問了周圍的朋友，結(jié)果問了反而更懵了。

車技經(jīng)驗豐富的老爸對他講：“如果想買比較劃算的建議買交強險和三者險，車損險并不是很劃算！”

保險公司的代理人勸說他：“車險就得買全險，這樣才會對車輛有保障！”

提車很早的小李對他講他得出的經(jīng)驗是：“車輛在出險后，車損險會幫助你賠付，但是保費會隨著出險次數(shù)增高！”

車損險到底要不要買，真的是一人一套說法。

學姐今天來講關(guān)于這方面的知識，如何來講述車損險的意思？買或不買車損險有什么區(qū)別？

車損險的用處是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單來說，有時我們的車子遭遇一些事故導致車身受損時，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，這個主要作用就是可以報銷一部分車的維修費用，不用我們出全部的維修費用的一個保險。

假如我們的車發(fā)生了需要遇險施救的狀況（比如快進湖里等），這種情況下，如果有類似上述的種種情況，車損險也是可以替車主承擔相映的施救費用的。

車損險，他有什么業(yè)務？

不管因為什么車子受損，所有情況下都可以保嗎？那可不一定！萬一車主是因為醉駕導致的車禍，保險公司也不會傻到去給你買帳。

車損險是有它的賠償范圍的，這是保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，咱們了都來了解一下：

可以收到的賠付利益？

可以賠付的一共兩大類：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費險改是實施的第一年，這幾項責任都有單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費險改之前是不包括這幾項責任的。

 

就是說，從今日起，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都能給與保障。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

車輛因地震受損的情況過于少見，保險公司及保監(jiān)會的相關(guān)數(shù)據(jù)較少經(jīng)驗也不夠，所以保監(jiān)會才不提倡保險公司來承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，保障改進，價格仍然美麗。

不能賠的有哪些？

不給賠的情況主要有這四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。咱們了都來了解一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假設你駕駛你的汽車去汽車護理中心搞美容保養(yǎng)，在這個時間段發(fā)生車子被工作人員刮碰到的情況，又或者是車停在收費停車場的時候被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

保險公司的一般認知是，這些場所對車輛有相應的保管責任，保管期間要是有車輛損壞與丟失點情況發(fā)生，都需要由保管場所的人對其承擔責任。

競賽和測試也都是一樣的道理，他們之間也沒有異樣。

此外，車輛被偷才是我們賠償范圍內(nèi)，其他的比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷是不賠的，這不是特別的原因，這種情況造成，保險公司也會認為這是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，雖然看著好像車損險這不賠那不賠的，車損險能賠的地方也很少，很多情況下都顯得車損險用處很小。

然而多半時候都是針對比較極端的犯罪情況的。

如果我們不違反交通規(guī)則，謹慎駕駛車損險不賠的情況就很少有了。

車損險能夠為我們賠多少呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，車主們得到的賠款金額再也不會打折扣了，而且關(guān)于賠款金額的計算公式方面也會變得越來越簡單：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般是這么理解，0其實就等于絕對免賠率，除了我們買車險的時候，用附加絕對免賠率特約條款換取少交保費這種情況，因此在這里我們不把絕對免賠率歸為考慮范圍。

絕對免賠率特約條款，我們在投保車險的時候事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率是被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

出險時，我們就可以從賠款和絕對免賠率來得出一個數(shù)，對總額進行一定百分比的縮減。用降低出險賠款的辦法來達到降低投保費用的目的。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

當然，還有一類特殊情況：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責任比例評定這一工作的難度是很大的。

但是這并沒有什么要緊，因為這方面內(nèi)容并不是我們所需要掌握的，就讓交警同志來代勞吧。

該如何選擇合適的保額呢？

“自己的車越貴，上的保額就越多，車子很便宜的話，上的保額就便宜點吧”

這但不一定哦～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

倘若有一部分人擁有全球為數(shù)不多的車呢？該種車子的市場價格比較模糊，因此購買多少保額是足夠的？

針對各類車型的保額問題，保險公司專門設定了各種不同的解決方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。保險公司只要知道我們的車型跟車輛使用年限，即可得知相應的實際價值，從而投保。

例如若是新車，那么保額是大家新車置辦價，二手車的保額會高于該車在二手車市場能賣出的價格。

那保額是按照車輛實際價值去定，然后無法轉(zhuǎn)變了嗎？并不能這樣認為。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為這不是一個吉祥數(shù)字，可以要求保險人員修改保額，將其改成一個吉利喜慶的數(shù)字。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，一些車主奉行節(jié)儉原則，可以降低保額為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應的保費不會跟著浮動，差值就算有也是在一百以內(nèi)浮動可以忽略不計。

一般在實際的殘損賠付中都是這樣的，賠付的金額與零件和修理廠的人工費息息相關(guān)，常人所理解的保額越多所得到的賠付就會越多這種想法是錯誤的（參考前面的公式）。

保額高低唯一可能影響到的只有該車的全損賠付，保額如果越高的話，全損時我們拿到手的賠付金額就越多。當然全損的概率其實非常小。

概而論之，半數(shù)以上的車主會考慮借鑒實際價值進行投保，不管是新車還是二手車，關(guān)乎車險保額的兩個因素是車型和車輛使用的年限不同。

但事無絕對，除此之外，還是有一種少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不具有比對性，價值相當昂貴，所以這需要跟保險公司協(xié)商確定才行。

而罰沒車價格又往往過低，如果車主確定購買的話，保險公司也會以協(xié)商確定的方式與其溝通。

有沒有必要買車損險？

學姐先說答案：盡量投保，盡量少用。

盡力去投保

新人、新車那自然是非常建議了，暫且不談駕駛技術(shù)上新人還不是太過硬，在駕駛中極有可能和其他車輛發(fā)生磕碰，有個車損險在身那是很應該的。

有人提到，新車才是最需要買車損險的，不論誰買了新車后很長時間內(nèi)都會非常珍惜的。

那車齡十幾年的老司機要不要買呢？開車在路上，你能打包票不撞別人，不過你做不到讓別人也一定不撞你呀。老司機再怎么有能力也受不住新手司機呀？

因此學姐認為，不論是新老司機，可以選擇投保車損險，但是不強求，要是中了下方的情況的話，那是可以不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種使用期限太高的車子也開不了多久了，若是發(fā)生了一些碰撞自掏腰包就能解決，遇到大點的損失說不定大手一揮就決定換輛車。所以不保也是ok的。

車子的市場價格不高，車主的駕駛技術(shù)非常優(yōu)秀

很多司機把五菱宏光當作小貨車來駕駛，拉貨相當方便，一般來說，只有駕駛技術(shù)高超的司機，才會選擇開這種類型的車。

老司機駕駛這種車出行，安全性會很高，即使不慎發(fā)生了事故，也不會心疼這種便宜車，維修費用一般都不多。所以不投保也行。

盡量少用

那是不是買了車損險，損傷了一定能出險呢？

可以是可以，然而學姐并不提倡這么做，出險次數(shù)會影響第二年保費的多少以及個人信譽度。

那我選擇其他家保險公司投保不就沒問題了嗎？算盤打得挺棒，可惜不起作用，因為保險公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以你的出險記錄其實暴露無遺，一家把你拉黑，基本上其他家也會拉黑你。

所以學姐建議，明晰責任劃分責任算出來，也可以在雙方達成共識然后再去決定私了賠償后，車損費用不太高，就盡可能不要出險了。

不出險可以降低次年的保費，更何況，這種情況的風險通常都在車主的承擔能力范圍內(nèi)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費怎么知道？

前面說了保額可以根據(jù)車子的車型以及使用時限確定保額，那保費是否通過保額就能計算出結(jié)果來呢？

其實不是這樣，我剛才沒有告訴大家確定保費的方法，主要就是因為保費的確定其實很龐雜。

車損險的保費不是說完全根據(jù)保額來定的，它需要全方位思量：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

于是我們在選擇車損險的時候，投保人員或者車險計算器可在投保時直接計算出精準數(shù)據(jù)。用不著自己看表查。

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以上就是我對 "機動車損失險買多少好"的圖文回答，望采納！

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