鑫享人生(分紅型)，來自泰康人壽的一款年金險，依靠“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這一特色的保險，收到了好多朋友的青睞。

不過這款年金險究竟有如此棒嗎？

接下來就幫你們剖析下該產(chǎn)品，瞧一下這產(chǎn)品到底有啥優(yōu)點和缺點，得到的利益咋樣！

鑒于對于保險知識，有的人掌握的還不是很多，開始之前，你們可以先來瞧瞧以下的知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

你們可以先瀏覽一下產(chǎn)品保障圖：

從保障圖可以看到，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式有很多種選擇，如下：生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金。

撇開這些還會提供身故保障、投保人豁免保障。

那么學(xué)姐也不多廢話了~來給大家介紹一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

其實，無論鑫享人生年金險(分紅型)選擇躉交還是年交都是可行的。

躉交也不難理解，就是一次全部把保費交清，為收入高、收入不穩(wěn)定的人群提供了一個非常好的選擇。

而年交，就是每年繳付保費，對于收入忽上忽下的人不太適合。

對于投保人來說是非常好的，可以讓他們根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況來選擇繳費期限，在選擇方面不卡頓，有靈活性就是好～

不明白該要什么樣的繳費期限？不妨考慮一下保險專家的意見：

2、保額遞增

如果鑫享人生的保額沒有發(fā)生遞增，那么被保人的年齡沒有到60周歲，從保障圖可以看到，如果60周歲后的基礎(chǔ)保額減少，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付也會變少，假如這一基礎(chǔ)保額呈現(xiàn)變大的趨勢，而這些最后能夠領(lǐng)到的年金也會跟隨基數(shù)的漲幅而變多！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險（分紅型）是年金險中有投保人豁免保障的保險，這樣處理可謂非常之人性化！

簡單闡述投保人豁免的含義。

投保人如若出現(xiàn)高殘或者是意外身故等突發(fā)狀況的話便可不用繳納后續(xù)所需的保費，并且合同不受影響，還是繼續(xù)有效，

防止投保人一旦發(fā)生身故/高殘后，被保人沒有一定的經(jīng)濟能力繳付保費這種情況出現(xiàn)。

拿個例子來講：

30歲的小王給妻子小紅投保了一份保險，產(chǎn)品名稱是鑫享人生年金險（分紅型），保費需要交10年，每年10萬。

假設(shè)在小王35周歲時因為意外身故/高殘的話，剩余后面5年未交的保費就能退免交，合同內(nèi)容還是受保障的，并且妻子小紅每年還可以繼續(xù)領(lǐng)到年金，小紅滿99周歲，這個保障就到期。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋只要是看見分紅了就高興的不能自已，大部分人可能都會覺得有分紅可以領(lǐng)的話，那年金險的收益也會高！

那么，學(xué)姐想說，你們還是沒有看清事情的本質(zhì)~

合同上會白紙黑字的寫清楚分紅具體可以領(lǐng)多少，根據(jù)下圖可以看出：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學(xué)姐帶著大家梳理一遍條款的主要內(nèi)容：

首先，不保證一定會有紅利分配，是否分配分紅是由分紅保險經(jīng)營情況決定的。

最后這樣認為也可以，不能明確到底有沒有分紅；

再然后，縱然給予消費者分紅，在數(shù)額的確定上也沒那么容易。要按條款所說，只能是在紅利通知書到手的時候，才會看到當(dāng)年的紅利分配額。

總的來說應(yīng)該是，可以通過分紅獲取高收益，那恐怕是白日做夢！還是不要白日做夢了~

研究了分紅型保險，里面有很多陷阱是我們不知道的，為防止自己被坑，快來收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)將身故保險金設(shè)置成：

80周歲之前的賠付保額在已交保費和現(xiàn)金價值中選取大的一方；

倘若被保人80周歲后身故，好家伙，身故保險金直接為零！一點都不大氣！

一般情況下，同類型的年金險是能夠在身故保障設(shè)置上做到120%的賠付的，賠付160 是在120 的基礎(chǔ)之上，

參照三四十歲的人，是承擔(dān)家庭經(jīng)濟責(zé)任較大 的群體，身故賠付金是會變高的，

想象一下一個家庭的經(jīng)濟支柱不幸身故的情形，無疑會讓整個家庭陷入經(jīng)濟危機：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

而鑫享人生年金險(分紅型)卻沒有考慮到這方面，沒有替消費者去思考問題！需要接受朋友們的批評了！！

鑫享人生年金險（分紅型）不光是我們提出的這些問題，還有一些小貓膩值得我們注意，因為字數(shù)過于繁多，學(xué)姐想讓大家學(xué)習(xí)的內(nèi)容都在這篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，內(nèi)部收益率IRIR直接決定了年金險的好壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），我們可以理解為資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

說到底來講，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR表現(xiàn)越好，就代表著這款年金險的收益率越可觀。

學(xué)姐來為大家舉例說明一下，給大家具體計算一下此鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）吧！

舉個例子，小王今年30歲，并且投保了這個鑫享人生年金保險（分紅型），連續(xù)交5年，每年交10萬保費，那么現(xiàn)在的基本保額累計為63600元。

生存保險金：投保日到小王59周歲，每一年都能夠領(lǐng)基本保額的10%，即6360元，是為生存保障金。

養(yǎng)老保險金：只有在小王60~80歲的時候，每年的基本保額能領(lǐng)取到10%，目前基本保額是按照5%的比例，每年進行遞增，60周歲有6678元可拿，70周歲有11421元可拿。

祝壽生存金：當(dāng)小王到了80歲，所繳納50萬元保費，一次性全部返還。

長壽保險金：只要小王在81-99周歲這個年齡階段，每年基本上都能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，目前基本保額是按照5%的比例，每年進行遞增，九十歲時能獲得28861元，然后九十九歲時能獲得44774元。

雖然鑫享人生年金保險(分紅型)看起來好像領(lǐng)取年金的方式多樣化，但是實際的收益也不咋樣。

內(nèi)部收益率增長的速度非常的慢，相當(dāng)于小王80歲，收益率才1.71%，保證期滿小王99歲時，內(nèi)部收益率才能達到2.59%！銀行的定期利率（2.75%）比它都要高！

當(dāng)今大多數(shù)年金險，內(nèi)部收益率IRR都不會低于3%，相對而言，鑫享人生年金保險(分紅型)的優(yōu)勢很少。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}然則不好的地方也非常多。

較為重要的是，這款年金險的收益并不能夠獲得我們的喜愛，學(xué)姐提醒大家千萬要謹慎投保。

對收益方面有要求的朋友，可以看看學(xué)姐最近整理的幾款性價比高的年金險產(chǎn)品：

以上就是我對 "鑫享人生的限定"的圖文回答，望采納！

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