學姐覺得，活到200歲的可能性真的是微乎其微。

不過嘛，保不準我們過個幾十年真的就實現(xiàn)全民超長待機了呢？？？200歲時沒啥可能，或許105歲值得期待下呢？？？

拋開剛才的問題，了解一下問題核心，人的壽命是否能到200歲并不是我們所能知道的，核心內(nèi)容其實是我們該探討的：該怎么理解或界定養(yǎng)老險所說的“保終身”？

如何清楚計算養(yǎng)老金的領用金額，只有先了解終身在保險行業(yè)中的定義。

往下看看，學姐馬上為你答疑解惑。

保險中終身的定義

關于終身二字的定義，中國內(nèi)地保險的規(guī)定是指活到105歲，而非一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

其意思就是，只要年齡到了105歲，無論我們是掛了還是依然活著，以保險的定義來講，我們都是“不存在”的人。

105歲時候的我們，購買了終身壽險的要拿壽險的理賠就順理成章了，有按時交過社會養(yǎng)老險的，可以領到這輩子最后的一筆養(yǎng)老金。

要是有終身重疾險、終身意外險的保障的話，比較不錯的產(chǎn)品會有一筆祝壽金贈送給你，對你的長壽表示祝福，而后和你說終止終身保險合同，差一點的就是，合同終止不會提前通知，而且直接告知。

誰也無法想象十年之后科技大爆炸，人類壽命延長到200歲怎么辦？

值得一提的是，中國內(nèi)地正使用的生命表認定，前文提到的105歲就是目前的終身年齡。

不同國家地區(qū)用的生命表其實不太一樣。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定由著一個國家或地區(qū)公民的平均壽命和醫(yī)療水平?jīng)Q定，平均壽命越高，醫(yī)療水平越好，生命表認定的終身壽命也會不斷提高。

如果有一天，人類真的能夠活到200歲，那我們也能夠應對這種情況。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

因此，就保險公司來說，保險產(chǎn)品不可能超出人類平均壽命太多保你到200歲。

你要是非要等到200歲再去領終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，人家也只會按照105歲時這個年齡段給你算保額和養(yǎng)老金額的。

（順便多說一句，年紀到了105歲還是趕快領取吧，200歲的時候再想起來領，這筆保費說不定會被通貨膨脹搞的沒有多少錢了。）

但經(jīng)濟收益并不在國家需要考慮內(nèi)的，它只需要考慮如何能保證我們的養(yǎng)老金領到身故的同時，又能切切實實的對沖掉通貨膨脹就可以了。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐為什么說的是要多領養(yǎng)老金，并不是多領保險保額例如終身保壽險？

原因其實并不復雜，要么就是沒辦法抵御通貨膨脹（比如終身壽險），或者在通貨膨脹強大的壓力下，奮力前行（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以切切實實對沖掉通貨膨脹，中國的養(yǎng)老制度本質(zhì)上就是一邊收錢一邊付錢：把收年輕人的錢用來發(fā)已經(jīng)退休老年人的退休金。

有了這一翻動作將過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹強強抵制住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這讓我們一目了然地可以看出，個人賬戶余額、繳費年限關系著每個月領取的養(yǎng)老金，換句話說，我們的養(yǎng)老金繳納數(shù)額越多，繳納年限越長，可以領取的數(shù)額也就越多。

除了上面所述，我們還能找出一個規(guī)律，上年度月平均工資對養(yǎng)老金發(fā)放有一定作用，而社會月平均工資可以說是社會經(jīng)濟增長的縮影。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這就意味著：已經(jīng)買的養(yǎng)老金，收益率能提高至10%，并且一點風險沒有。

回到一開始說的問題，怎么著才能多領養(yǎng)老金？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保險就交多少，盡可能的多交，還有當?shù)亟?jīng)濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。絕大部分的人都會只想著要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金，這樣的話“成本”最低，“收益”最高。這樣的看法其實只包含了一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于養(yǎng)老金來說，國家目前還沒有出臺相關規(guī)定，社會養(yǎng)老金只能領取到105歲。

如若真的能領到，也有極少數(shù)的人能申領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設計有什么影響？”

如此一來，通過靈活的配置保險方案，在評價保險的性價比方面就更為便捷。

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