優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險(xiǎn)-耀云

果不其然，銀保監(jiān)會(huì)帶著車險(xiǎn)綜合改革來了！有好消息也有壞消息！

9月3日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車險(xiǎn)改革，有三個(gè)小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個(gè)基本”，分別是：

價(jià)格基本上會(huì)下降，保障基本上會(huì)增加，服務(wù)基本上會(huì)更好。

這三個(gè)小目標(biāo)落實(shí)到了什么地方?關(guān)于車主們的利益，該次調(diào)動(dòng)究竟有沒有什么真的好處？車險(xiǎn)的價(jià)格變貴沒有？

不急~請(qǐng)聽學(xué)姐娓娓道來~

車主們需適應(yīng)車改的三大變化

對(duì)于廣大車主們來說，本次車改帶來的影響可主要分為三個(gè)方面，我們一個(gè)個(gè)來看：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

繼09年后首次修改的就是車將交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額提高到了20萬。

因?yàn)槲覈?jīng)濟(jì)發(fā)展得很快，十年前設(shè)定的限額現(xiàn)在再拿出來看，早就不夠看了。因而這次的提升對(duì)車主們來說十分的及時(shí)。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

看完上圖數(shù)據(jù)我們可以得出有責(zé)總責(zé)任限額沒有減少反而增多了，并且額度從12.2萬元漲到了20萬元，當(dāng)中的死亡傷殘賠償限額從11萬元變成18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額依舊還是0.2萬元。

無責(zé)限額也會(huì)根據(jù)相同的比例作出調(diào)整。

  浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

不光是能拿到更多的賠償金，車主也不再交那么多錢了。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對(duì)未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按以往政策，如果車主們不出現(xiàn)有責(zé)的交通事故的時(shí)間是連著的3年，可以對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)打七折。但經(jīng)過了車改，最多只有五折。

妥妥的加量不加價(jià)。

②  商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)這方面，該次車改要點(diǎn)是三個(gè)方面的調(diào)動(dòng)：

  車損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)，并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn)，

此外，車損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

與以前的保險(xiǎn)責(zé)任相比，現(xiàn)在描述的簡化了，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失”。

那么這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這個(gè)方法來定義的：

沒錯(cuò)，縱然義務(wù)增加了不少，因此對(duì)應(yīng)的免責(zé)條款，免不了會(huì)做一些刪除修整，學(xué)姐順便把對(duì)比列出來，車主朋友們大致掃一眼就好：

說得通俗點(diǎn)就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

對(duì)要買全險(xiǎn)的車主來說，車改后買更好，要是車主只想單買一個(gè)車損的話，那么車改前買比較實(shí)惠。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了確保車主們盡量不在保費(fèi)上多花錢，銀保監(jiān)會(huì)在引導(dǎo)行業(yè)刪除容易引起爭議的免責(zé)條款中也做出了努力，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

這次的車改，大型運(yùn)營車輛也有份，那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運(yùn)車輛做的改動(dòng)呢？

這不難解釋，就是為了大型運(yùn)營車輛一旦發(fā)生多人的傷亡事故時(shí)，可以有更棒的經(jīng)濟(jì)賠償本事和解決矛盾糾葛本事。

當(dāng)然，現(xiàn)在路上豪車越來越多，三責(zé)險(xiǎn)的限額提高，對(duì)我們廣大私家車主們來說也是很有好處的。

③  商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險(xiǎn)刪除了6個(gè)附加險(xiǎn)并新增了6個(gè)全新的附加險(xiǎn)，這增加的附加險(xiǎn)到底是怎么樣的，可以看下面：

這六個(gè)新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款。因?yàn)殡S著廣大車主們對(duì)車險(xiǎn)保障需求的日益增長，車主們更加關(guān)心跟汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)了。

有的具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，在本次車改之前，早就為客戶提供車險(xiǎn)增值都方面，但在行業(yè)內(nèi)卻一直沒有統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

這個(gè)時(shí)候的附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款為車主們爭取了很大的福利不僅統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并且還為車主們供給了更加優(yōu)秀的用車保險(xiǎn)。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，雖然保監(jiān)會(huì)對(duì)這四項(xiàng)服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，但是責(zé)任限額還是要車主們和保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)協(xié)商確定。

另外，不單單將上述的保險(xiǎn)責(zé)任增加和限額提高外，銀保監(jiān)會(huì)還激發(fā)保險(xiǎn)公司改善車險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)把保障服務(wù)改良。

比如開發(fā)新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

然而因?yàn)楫?dāng)下實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容還沒有，所以我就不仔細(xì)講了，將來有緣再和大家一起分析~

保險(xiǎn)公司需要注意這三大變化是在車改后出現(xiàn)的

但是這次車改除了對(duì)車主們有很大影響的三個(gè)方面之外，也給保險(xiǎn)公司帶來新的挑戰(zhàn)。

{綜合來看，這對(duì)于廣大車主們來說，最值得高興的是，這會(huì)使車險(xiǎn)價(jià)格降溫，對(duì)于遵守交通規(guī)則的好司機(jī)來說，車險(xiǎn)也將更加便宜。

①  商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

本次改革的依據(jù)是實(shí)際情況當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)的高低，測(cè)算了行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

我們可以根據(jù)以上的描述可以看得出來車險(xiǎn)保費(fèi)的改變，讓保費(fèi)更加便宜了而且還更合理了，讓廣大車主們獲得更多便利的地方。

總結(jié)

本次車險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個(gè)小目標(biāo)。切切實(shí)實(shí)地進(jìn)一步保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益，給車主們提供了真切的好處。

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以上就是我對(duì) "車險(xiǎn)綜合改革來了 交強(qiáng)險(xiǎn)商車險(xiǎn)一起改"的圖文回答，望采納！

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