在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，我國60歲及以上老齡化人口達(dá)到了2.64億，現(xiàn)在在人口老齡化這個(gè)問題上我國越來越嚴(yán)重了，也許在未來我國人民退休后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就變成了他們的關(guān)注對象，其中年金險(xiǎn)就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中的重要成員，購買年金險(xiǎn)的時(shí)候也有很多小技巧，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路進(jìn)去了，也不知道有哪些坑。

關(guān)于年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，今天學(xué)姐帶大家一起來分析一下，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

然則養(yǎng)老保險(xiǎn)除去年金險(xiǎn)，其實(shí)增額終身壽險(xiǎn)也挺好的，可以來看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險(xiǎn)可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)是被保人生存，按照年、半年、季或月交付保險(xiǎn)金，順著被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡易地說，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，約定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會給我們返錢、給分紅之類的，萬一發(fā)生意外而逝世了受益人可以拿到這筆錢。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人超前消費(fèi)，比如使用花唄、白條、信用卡等，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，年金險(xiǎn)的強(qiáng)制儲蓄的優(yōu)點(diǎn)就是可以解決這些問題，一次性投資一筆錢，或者每年支付一筆錢，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險(xiǎn)的收益，這上面對于領(lǐng)取的時(shí)間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險(xiǎn)不受經(jīng)濟(jì)變化、利率下行的影響，能夠保證資金的價(jià)值和增長率。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險(xiǎn)高，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護(hù)的。

盡管是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)關(guān)門了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

比方說保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險(xiǎn)合同，以及責(zé)任準(zhǔn)備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

理財(cái)型保險(xiǎn)中包括年金險(xiǎn)，它不是保障型保險(xiǎn)，面臨重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)到來的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可能賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機(jī)，會虧損很大的資金

因此，我們在買年金險(xiǎn)之前，先將不錯(cuò)的人身保障都安排好，譬如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)跟意外險(xiǎn)等，可以更好地轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，資金充足的話再考慮年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么區(qū)別呢？買哪個(gè)更好一些？不妨看一下這篇文章就會有答案了：

2. 資金流動性差

年金險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲蓄的功能，年金險(xiǎn)里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

假如你著急用錢，但是沒有把后面的資金計(jì)劃做好，通常不會允許將錢從年金險(xiǎn)中取走。

如果想要提高資金流動性，可以隨存隨取的理財(cái)險(xiǎn)，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險(xiǎn)中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當(dāng)收益合法化的規(guī)定，年金險(xiǎn)的收益通常會在前五年比較低。一般在第10年左右才可以回本，有些回本時(shí)間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，復(fù)利增長的前提是實(shí)現(xiàn)了回本。

不得不說，年金險(xiǎn)有很長的投資周期，因?yàn)橹挥虚L時(shí)間的積累之后，得到的收益才會比較高，也就是說時(shí)間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，可是這個(gè)分紅不一定有。

上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況，決定了被保險(xiǎn)人可以從保險(xiǎn)公司拿到多少分紅，沒有固定的收益，并不能保證。

要是不善于經(jīng)營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，若是經(jīng)營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機(jī)會，但是能有多少。誰也說不準(zhǔn)。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還有這些貓膩：

結(jié)合上述分析，年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)還是有很多的，可是也有幾點(diǎn)缺陷，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險(xiǎn)是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，集中體現(xiàn)了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，所以，在購買年金險(xiǎn)時(shí)，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，內(nèi)部收益率IRR達(dá)到百分之三了就代表這份年金險(xiǎn)很不錯(cuò)。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，生存總利益也就是說整個(gè)保單退保時(shí)，客戶能領(lǐng)回來的所有的錢。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，到了60歲時(shí)還有滿期金，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時(shí)加起來，就是生存總利益的計(jì)算方法。

我們在挑選年金險(xiǎn)的時(shí)候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險(xiǎn)，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險(xiǎn)，將為您提供一個(gè)更全面的帳戶，對于萬能型賬戶來說利率當(dāng)然越高越好，目前，銀行擔(dān)保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險(xiǎn)是最好不過的。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險(xiǎn)金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，可以為大家提供一下參考：

總的來說，相比來說年金險(xiǎn)適合當(dāng)理財(cái)或者是養(yǎng)老金，同時(shí)具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對 "給自己買年金險(xiǎn)前需要關(guān)注哪些"的圖文回答，望采納！

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