我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。現(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，也許在未來我國人民退休后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，有很多人也逐漸地關(guān)心重視養(yǎng)老計(jì)劃。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就成為了他們新的目光聚集點(diǎn)，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，不得不說年金險(xiǎn)是一個(gè)重要成員，在購買年金險(xiǎn)的時(shí)候，常常會被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道哪個(gè)地方容易入坑。

今天學(xué)姐不妨帶大家看看年紀(jì)前有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)吧，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，學(xué)姐順便也告訴大家～

可是養(yǎng)老保險(xiǎn)除開年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)也是一款性價(jià)比不錯(cuò)的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司用被保人生存為先決條件，根據(jù)年、半年、季或月即付保險(xiǎn)金，持續(xù)被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

淺顯地說，年金險(xiǎn)就是讓我們將錢存到保險(xiǎn)公司，商定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會給我們返錢、給分紅等，要是不小心身亡了，錢還能被受益人拿走。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，而年金險(xiǎn)就可以幫你強(qiáng)制儲蓄來解決這些問題，一次性交一筆錢，也允許每年交給保險(xiǎn)公司一筆錢，在保險(xiǎn)公司承諾的時(shí)間到了，就有相應(yīng)的金額可以拿到手。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益是清清楚楚寫在合同條款里的，領(lǐng)取的時(shí)間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個(gè)長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

而且年金險(xiǎn)所受的影響是不包含經(jīng)濟(jì)變化和利率下行，對于資金來說，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險(xiǎn)比銀行存款的安全性還要高，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護(hù)。

保險(xiǎn)公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

保險(xiǎn)公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔(dān)負(fù)的人壽保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以理解為，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點(diǎn)：

1. 保障功能薄弱

理財(cái)型保險(xiǎn)中包括年金險(xiǎn)，它不是保障型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來臨時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)賠付是行不通的，此時(shí)家庭容易陷入困境，會損耗高額的成本，

是故，我們在準(zhǔn)備買年金險(xiǎn)前，要先買好齊全的人身保障，好比說重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，這樣資金的風(fēng)險(xiǎn)就越來越小了要是預(yù)算足夠的話再買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有哪些地方是不同的？所以該怎么投保呢？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)有一個(gè)強(qiáng)制儲蓄的功能，已經(jīng)投入到年金險(xiǎn)里的錢，一般是不能隨便取出來的，流動(dòng)性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

如果你急需用錢，而且沒有做好以后的資金計(jì)劃，通常是不會讓你把年金險(xiǎn)里的錢拿走。

在資金流動(dòng)方面有比較高要求的，對存入和取出時(shí)間沒有限制的理財(cái)險(xiǎn)，部分增額終身壽險(xiǎn)可以達(dá)到以上的要求：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當(dāng)化的規(guī)定，所以年金險(xiǎn)的收益在前五年通常是很低的。沒有十年，基本上回不了本。早點(diǎn)回本的年金險(xiǎn)也有，這些年輕險(xiǎn)比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，回本后，才會呈復(fù)利增長。

年金險(xiǎn)的投資周期一般都比較長，需要長時(shí)間的積累才能獲得高的收益，如果時(shí)間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險(xiǎn)吸引了，但是分紅有不確定性。

保險(xiǎn)公司上一年度里分紅業(yè)務(wù)的收入，才是確定被保險(xiǎn)人能夠拿到分紅多少的重要原因，收益處于浮動(dòng)狀態(tài)，誰也不能保證。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，經(jīng)營上要是好，還是有可能賺到分紅，具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還存在著這些坑：

根據(jù)上述所說，年金險(xiǎn)有很多做得好的地方，可是也有幾點(diǎn)缺陷，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險(xiǎn)在內(nèi)部收益率IRR面前沒有一點(diǎn)隱私，集中體現(xiàn)了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因此，我們在挑選年金險(xiǎn)的時(shí)候，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，內(nèi)部收益率IRR達(dá)到百分之三了就代表這份年金險(xiǎn)很不錯(cuò)。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，對生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

假如說你從40歲就開始每年都領(lǐng)取固定的生存金，那么你一直可以領(lǐng)到60歲，60歲時(shí)還能取得滿期金，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時(shí)加起來，就是生存總利益的計(jì)算方法。

我們在購買年金險(xiǎn)項(xiàng)目的時(shí)候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險(xiǎn)，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險(xiǎn)，將有一個(gè)通用帳戶，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險(xiǎn)。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險(xiǎn)金都為大家找到了，為大家提供一份參照：

整體來講，把年金險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，必須同時(shí)具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給自己配置年金險(xiǎn)前要關(guān)注的問題"的圖文回答，望采納！

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