根據(jù)第七次人口普查結(jié)果顯示，目前我國的老齡化人口有2.64億達(dá)到60歲及以上，在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重了，可能未來的我們退休之后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

于是，他們就把注意力轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險對于商業(yè)養(yǎng)老保險而言是一個很重要的成員，但是，很多人在購買年金險的時候，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路了，并不知道有哪些坑在等著你踩。

不妨今天學(xué)姐帶大家一起來看看年金險有哪些優(yōu)劣吧，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

然則養(yǎng)老保險除去年金險，增額終身壽險也是一款性價比不錯的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費(fèi)，保險公司用被保人生存為先決條件，遵循年、半年、季或月支付保險金，連續(xù)至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡易地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，到了約定時間 ，保險公司會給我們返錢、給分紅等等，萬一發(fā)生意外而逝世了錢還能分享給受益人。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人超前消費(fèi)，比如使用花唄、白條、信用卡等，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險強(qiáng)制儲蓄，一次性交點(diǎn)錢，也可以每年定期繳納一筆錢，到了約定的時間，就能夠開始找保險公司領(lǐng)錢了。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險的收益。對于什么時候領(lǐng)取和可以領(lǐng)取多少都是不變的，這樣一來我們就可以得到長期、穩(wěn)定以及持續(xù)的現(xiàn)金流。

在年金險和經(jīng)濟(jì)變化、利率下行之前一般不存在相互關(guān)系，可以實(shí)現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護(hù)。

保險公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假設(shè)說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益將不受到影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金險不屬保障型保險，是歸理財(cái)型保險，遭受重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險臨時的時候，理財(cái)型保險是不可以賠付的，此時家庭容易陷入困境，經(jīng)濟(jì)也會受到很大的損失，

于是，我們在投保年金險前，把完備的人身保障先買好，好比說重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，這樣資金的風(fēng)險就越來越小了錢多的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么不一樣呢？怎么買最合適呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動性差

年金險也有強(qiáng)制儲蓄的這一功能，投資于年金保險的錢通常不能隨意取出。流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

馬上需要一大筆錢，而且對以后的資金沒有規(guī)劃，通常不會允許將錢從年金險中取走。

在資金流動方面有比較高要求的，什么時間存入或取出都可以的理財(cái)險，這些增額終身壽險是可以實(shí)現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當(dāng)化的規(guī)定，年金險的收益通常會在前五年比較低。第十年之后基本上才能夠開始純收益。有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，在回本以后我們才能得到復(fù)利增長。

針對年金險來說，投資周期確實(shí)比較長，只有通過長時間的積累，才會拿到比較高的收益，而短時間的收益是不高的。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，但是這個分紅其實(shí)不一定能有。

分紅的多少是要看保險公司上一年度在分紅保險業(yè)務(wù)的實(shí)際利潤，沒有固定的收益，并不能保證。

假如經(jīng)營上出現(xiàn)風(fēng)險，沒有分紅的可能性是很大的，若是經(jīng)營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機(jī)會，不能確定具體能有多少錢。

年金險除了以上的四點(diǎn)不足以外，還有這些陷阱：

整體來說，年金險有它的優(yōu)點(diǎn)，可是也有很多坑，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR把年金險看的明明白白，能夠直觀的反映出一款年金險的真實(shí)收益，于是，我們在選擇年金險時，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，一般內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益也就是說整個保單退保時，客戶能領(lǐng)回來的所有的錢。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，60歲時還能取得滿期金，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金在合同結(jié)算時加起來，就是所謂的生存總利益。

我們在選購年金險的時候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險產(chǎn)品，因?yàn)檫@樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，對于萬能型賬戶來說利率當(dāng)然越高越好，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險是特別好的。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險我都給大家找來了，有興趣的朋友可以參考一下：

綜合各方面來說，相比來說年金險適合當(dāng)理財(cái)或者是養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，即要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "配置年金險前需要注意的點(diǎn)"的圖文回答，望采納！

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