根據(jù)第七次人口普查結(jié)果顯示，我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。人口老齡化這個問題越來越嚴(yán)重，可能在未來我們國家的人民退休之后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，許多人也開始越來越關(guān)心注重養(yǎng)老計(jì)劃這方面。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，年金險是個不可或缺的重要組成部分，購買年金險的時候也有很多小技巧，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路進(jìn)去了，也不清楚哪些地方需要注意。

今天學(xué)姐帶大家一起來看一下年金險有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，另外，告訴大家應(yīng)該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險～

可是養(yǎng)老保險除開年金險，增額終身壽險也是一款性價比不錯的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費(fèi)，保險公司提出的條件是被保人生存，依照年、半年、季或月支撥保險金，從被保險人死亡或保險合同期滿。

簡易地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一慘遭不幸，去世了，我們能讓受益人拿到這筆錢。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的前提是存錢，而年金險能讓人強(qiáng)制儲蓄，一次性交完規(guī)定的錢，也允許每年交給保險公司一筆錢，待到約定年限，保險公司就會發(fā)放相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，這上面對于領(lǐng)取的時間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，這樣一來我們就可以得到長期、穩(wěn)定以及持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于大家頭痛的經(jīng)濟(jì)變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性比銀行存款還高，合同里的所有條款都會受到法律保護(hù)。

如果是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比方說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險合同與責(zé)任準(zhǔn)備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達(dá)不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益將不受到影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財(cái)型保險，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險發(fā)生的時候，理財(cái)型保險是拒絕賠付的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，會損耗高額的成本，

因而，咱們在購買年金險以前，要先買好齊全的人身保障，例如重疾險、醫(yī)療險與意外險等，資金風(fēng)險也就更好的轉(zhuǎn)移了，手頭富裕的話才去投保年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？應(yīng)該怎么買比較好？這篇文章會告訴你答案：

2. 資金流動性差

年金險也有強(qiáng)制儲蓄的這一功能，年金險里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

立馬需要一筆錢，但是沒有把后面的資金計(jì)劃做好，通常不會允許將錢從年金險中取走。

倘若想要一個資金流動性比較高的，什么時候存什么時候取出都可以的理財(cái)險，這些要求可以通過一部分增額終身壽險來實(shí)現(xiàn)：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國家政策，為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化，所以年金險的收益在前五年通常是很低的。第十年之后基本上才能夠開始純收益。早點(diǎn)回本的年金險也有，這些年輕險比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，在回本以后我們才能得到復(fù)利增長。

針對年金險來說，投資周期確實(shí)比較長，因?yàn)闀r間越長，獲得的收益肯定越高，在短時間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險吸引了很多人，但是這個分紅其實(shí)不一定能有。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營情況決定了分紅，收益會變動，并不能得到保證。

要是不善于經(jīng)營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，若是經(jīng)營得不錯，那就有機(jī)會獲得分紅，但具體有多少，也是不確定的。

年金險除了以上的四點(diǎn)做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

根據(jù)上述所說，年金險有很多做得好的地方，不過缺點(diǎn)也是不少的，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR把年金險看的明明白白，集中體現(xiàn)了一款年金險的真實(shí)收益，所以，在購買年金險時，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，內(nèi)部收益率IRR達(dá)到百分之三了就代表這份年金險很不錯。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應(yīng)該有生存總利益。

舉個簡單的例子，如果你從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，60歲的時候還有滿期金，生存總利益的具體計(jì)算方法就是當(dāng)合同結(jié)算時，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來。

我們在年金險選購的時候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬能型年金險，那么就會給你提供一個更全能的賬戶，如果利率越高，那對于全能賬戶就是越好的，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護(hù)這樣規(guī)定，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險尤其好。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，可以為大家提供一下參考：

總的來說，年金險較為適合當(dāng)做養(yǎng)老金和理財(cái)，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "配置年金險前需要注意哪些"的圖文回答，望采納！

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